前段時(shí)間，中央“十四五規(guī)劃”的發(fā)布，實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡。

據(jù)報(bào)道，最早2025年前，最晚2035年前，會(huì)實(shí)現(xiàn)全面延遲退休。

延遲退休的話題一出來(lái)，大家的養(yǎng)老焦慮又更重了幾分。

很多人都會(huì)去算，我要給自己存多少錢，才夠養(yǎng)老。那我們今天就來(lái)聊聊，如何優(yōu)雅地養(yǎng)老。

• 你為養(yǎng)老存了多少錢？夠用嗎？
• 如何給自己規(guī)劃一份養(yǎng)老金？
• 特邀人民日?qǐng)?bào)專訪保險(xiǎn)大V，來(lái)聊如何養(yǎng)老

01 /

你為養(yǎng)老存了多少錢？夠用嗎？

1.1 養(yǎng)老，是從年輕時(shí)就在做的事

有一個(gè)很扎心的問(wèn)題。

在20余萬(wàn)人參與的《你理想退休的年齡是多大》投票中，近一半的人選擇了現(xiàn)在。

實(shí)際上，有些行業(yè)，例如高強(qiáng)度的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、高科技行業(yè)，年輕時(shí)候收入高，到35歲/40歲后，就會(huì)慢慢發(fā)現(xiàn)，你的職場(chǎng)價(jià)值在慢慢降低。

企業(yè)更愿意用一些工資更低，加班更賣命的年輕人。

如果35歲之前無(wú)法轉(zhuǎn)型走上管理崗，職業(yè)生涯也基本上到瓶頸了，后面很難再突破。

所以說(shuō)，在有些行業(yè)，35歲/40歲“退休”不是祝福，而是一種“宿命”。

1.2 老人的幸福晚年和子女的沖突

退休分好幾個(gè)階段。

剛退休階段，大概55-60歲左右，這個(gè)時(shí)候是最能好好享受生活的日子。

孩子長(zhǎng)大成家立業(yè)，不用自己操心。自己有大把的時(shí)間，也可能還有一點(diǎn)積蓄，可以培養(yǎng)幾個(gè)興趣愛(ài)好，或者出去游玩、交友。這個(gè)時(shí)候其實(shí)就是在培養(yǎng)自己的退休圈子，也就是抱團(tuán)養(yǎng)老。

第二個(gè)階段是70-80歲左右，老人的身體狀況已經(jīng)大不如前，可能還有一些健康問(wèn)題。

而這個(gè)時(shí)候子女的生活壓力也很大，子女的下一代需要精力和財(cái)力去培養(yǎng)，而老人不管是生活上還是情感上，都會(huì)越來(lái)越依賴子女。

第三個(gè)階段是80歲以上，這個(gè)時(shí)候的老人是需要專門看護(hù)、專門照料的。

哪怕只是簡(jiǎn)單地摔了一跤，都很有可能是致命的。并且這個(gè)時(shí)候的老人，更容易感到孤單，會(huì)更想要親人的陪伴。

這些都是我們不得不面臨的現(xiàn)狀。

所以現(xiàn)在越來(lái)越多的老人，選擇退休后去住養(yǎng)老社區(qū)。

周圍都是同齡人，日常起居都有人照顧，老頭兒一起下下棋，老太太聚著打打牌。

并且養(yǎng)老社區(qū)，都會(huì)關(guān)注老人的身體指標(biāo)，很多時(shí)候都比子女有時(shí)間和精力。

但唯一問(wèn)題，就是錢。

好一點(diǎn)的養(yǎng)老社區(qū)，一個(gè)月花費(fèi)也是不少的，小一點(diǎn)的城市兩三千，一線城市七八千甚至上萬(wàn)一個(gè)月的都有。

所以想要體面地養(yǎng)老，只需要解決兩件事就好了：

要么年輕人有閑
要么老年人有錢

不過(guò)大部分情況下，這兩樣我們都沒(méi)有。

1.3 我們要準(zhǔn)備多少錢養(yǎng)老

我們可以粗略算一筆賬，假如我們按現(xiàn)在的生活水平來(lái)算，假如夫妻倆60歲退休：

生活花銷2000元/月
醫(yī)療保健1000元/月
家庭共同開(kāi)銷1000元/月
旅游花銷5000元/年
……

那么一年的花銷，至少約為5.3萬(wàn)。

假如心理預(yù)期壽命到85歲，那總共需要準(zhǔn)備132.5萬(wàn)元。

這筆錢，自己會(huì)存一部分，養(yǎng)老金給一部分，子女承擔(dān)一部分。

如果我們自己存得夠多，那子女的負(fù)擔(dān)就會(huì)小一些，反之，如果我們存不下來(lái)多少錢，子女的壓力就會(huì)非常大。

02 /

如何體面地養(yǎng)老

其實(shí)大家都知道，靠社保的養(yǎng)老金是沒(méi)辦法滿足我們的養(yǎng)老需求的。

2019年4月10日，中國(guó)社科院世界社保研究中心發(fā)布了《中國(guó)養(yǎng)老精算報(bào)告2019-2050》，根據(jù)預(yù)測(cè)結(jié)果顯示，我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的累計(jì)結(jié)余在2035年將耗盡。

所以現(xiàn)在越來(lái)越多的人會(huì)去了解養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

如果有一個(gè)產(chǎn)品，它不需要我們一次性拿出幾百萬(wàn)，可以分10年或者20年分期慢慢存，這樣的規(guī)劃好不好？
不擔(dān)心坐吃山空，不受市場(chǎng)利率的下降而影響，鎖定終身利率，這樣的規(guī)劃好不好？
到退休時(shí)，專款專用，自己掌握主動(dòng)權(quán)，這樣的規(guī)劃好不好？
最關(guān)鍵的是，活多久領(lǐng)多久，不會(huì)錢沒(méi)了人還在，這樣的規(guī)劃好不好？

這就是養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

我們以橫琴的臻享一生為例。

2.1 確定能領(lǐng)到的錢，才是看得到的錢

年金險(xiǎn)之所以會(huì)被認(rèn)可，是因?yàn)?strong>它擁有極強(qiáng)的穩(wěn)定性。

每年領(lǐng)取的金額與保單的現(xiàn)金價(jià)值都寫入了合同里。

合同里寫了5萬(wàn)，那只要我們活著，就一定能每年領(lǐng)5萬(wàn)。

進(jìn)入領(lǐng)取年齡后，還能保證領(lǐng)滿20年。

假如第5年身故了，那剩下15年的錢就會(huì)作為身故金賠給你；

如果一直或到100歲，那也能一直領(lǐng)取養(yǎng)老金到100歲。

哪怕子女不養(yǎng)，或者生意破產(chǎn)，這筆錢都不會(huì)受到任何影響。

2.2 自由領(lǐng)取，?？顚Ｓ?/span>

我們看過(guò)太多新聞，老年人被騙走畢生積蓄。

因?yàn)楹芏鄷r(shí)候，騙子比子女更會(huì)哄老人開(kāi)心。

養(yǎng)老年金可以選擇年齡或者月齡，每年領(lǐng)取保額的100%，或者每月領(lǐng)取保額的8.5%。

按時(shí)按量，跟發(fā)工資似的，子女也不用擔(dān)心父母的錢被亂用，實(shí)現(xiàn)?？顚Ｓ?，安全養(yǎng)老。

2.3 收益還不錯(cuò)

作為預(yù)定利率3.5%的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這款產(chǎn)品的收益也是很可觀的。

從內(nèi)部收益率（IRR）來(lái)看，30歲男性生存的總利益，在80周歲后，IRR將超過(guò)3.6%；終身的會(huì)突破4.3%。

如果沒(méi)感覺(jué)？那我再換個(gè)說(shuō)法。

假如30歲的時(shí)候，一次性交50萬(wàn)，60歲開(kāi)始領(lǐng)。

領(lǐng)到70歲時(shí)，總共領(lǐng)78.5萬(wàn)，是1.57倍已交保費(fèi)。
領(lǐng)到80歲時(shí)，總共領(lǐng)157萬(wàn)，是3.14倍已交保費(fèi)。
領(lǐng)到90歲時(shí)，總共領(lǐng)235.5萬(wàn)，是4.71倍已交保費(fèi)。

當(dāng)然，如果你不想領(lǐng)，59歲的時(shí)候就退保了，一次性能拿回109.6萬(wàn)，是2.19倍已交保費(fèi)。

這些收益都是肯定能拿到手的。

那臻享一生適合什么樣的人群買呢？

其實(shí)這是一款非常典型的養(yǎng)老型的年金險(xiǎn)，特別適合平時(shí)存不下多少錢的人，或者收入不太穩(wěn)定的家庭。

因?yàn)閷?duì)于這類家庭來(lái)說(shuō)，攢錢會(huì)比較困難，并且資金流動(dòng)不穩(wěn)定，未來(lái)能攢多少養(yǎng)老金，是非常不確定的。

所以需要通過(guò)年金險(xiǎn)的杠桿，用更少的錢撬動(dòng)更高的養(yǎng)老金。

魚(yú)直播間，與大家共同聊聊養(yǎng)老