多保魚
相互寶2020年分?jǐn)偨痤~漲了，要退出嗎？
時間：2020-12-29 10:12:41
之前，我寫了一篇關(guān)于相互寶的文章。
當(dāng)時底下就有很多留言問我，“相互寶的分?jǐn)偨痤~一直在漲，現(xiàn)在還有全年188元封頂?shù)恼f法嗎？”
當(dāng)時呢，我也特意去翻看了相互寶的條款，條款里確實也沒有提到“封頂金額”。
不過最近，我注意到相互寶公示了12月第2期，也就是2020年最后一期的分?jǐn)偨痤~，這樣相互寶全年的分?jǐn)偨痤~就出來了，那就再跟大家聊聊。
- 2020全年分?jǐn)?1塊，算高嗎？
- 我們的錢除了互助，還去了哪里？
- 如何理性看待相互寶？
01 /
2020全年分?jǐn)?1塊，算高嗎？
我在之前的文章里整理過相互寶大病互助計劃，從分?jǐn)傞_始以來的每一筆分?jǐn)偨痤~。
加上最新公示的2020年12月第2期，我們一起來看看2019-2020相互寶大病互助計劃的分?jǐn)偳闆r：
可以看到：
2019全年，共救助15323人，全年分?jǐn)偪傤~28.98元；
2020全年，共救助52682人，全年分?jǐn)偪傤~90.55元。
1.1 先來看2020年的分?jǐn)偳闆r：
首先，沒有算的話，我確實沒想到大病計劃2020全年的分?jǐn)偩谷恢挥?1塊？在大家普遍都擔(dān)心分?jǐn)偨痤~一路看漲，怕沒個頭的心態(tài)下，這個分?jǐn)偨痤~是低于“心理預(yù)期”的。遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于當(dāng)初相互寶制定的全年188元的分?jǐn)偡忭斁€。
如果大家對之前設(shè)定的全年188元的封頂線能夠接受的話，現(xiàn)在離封頂線還有很長一段距離，咱們應(yīng)該還能在“安全區(qū)”待挺久。
1.2 再看2019-2020整體分?jǐn)偳闆r：
其次，大家應(yīng)該也注意到了，盡管2020全年分?jǐn)偨痤~不高，但相比2019年差不多翻了3倍。那會不會以后也越來越多呢？
單從表面看是這樣的，但有兩個因素我們不能忽略：
第一，2019年相互寶大病計劃人數(shù)可以說是猛增（2019年后期參與人數(shù)幾乎已經(jīng)跟2020年持平），每一期都新涌進來不少人，而因為有個90天的等待期，出險時間肯定會延后，到了2020年就集中爆發(fā)了，所以2020年分?jǐn)偨痤~必然是更多的；
第二，2019全年救助人數(shù)是15323人，2020全年救助人數(shù)是52682人，分?jǐn)偨痤~翻了3倍，但是救助人數(shù)也翻了3倍。這個很好理解，需要救助的總?cè)藬?shù)多了，那互助金肯定也就上去了。
相互寶大病互助計劃從2019到2020，一共救助了68005人。為什么特意拎出這個數(shù)字呢？因為我得到很多反饋，很多人都是出于“慈善”的心態(tài)加入相互寶的，那這個數(shù)字可能是你的動力。
此外，我還注意到，針對60-70歲人群的老年防癌互助計劃，2020全年的分?jǐn)偨痤~是413.6元。這個年齡段恰好是癌癥的高發(fā)階段，出險的概率較高，分?jǐn)偨痤~自然也就上去了。這個年紀(jì)買防癌險的話，一年價格也要2000-3000元。
02 /
我們的錢除了互助，還去了哪里？
可能很多人不知道，我們每一期分?jǐn)偝鋈サ腻X并不是全部變成互助金給到需要幫助的人的，還有一小部分是管理費。
這個就要從相互寶的“分?jǐn)倷C制”說起了。相互寶是“先加入、后分?jǐn)?/strong>”的機制，它的運行模式是這樣的：加入相互寶——申請互助——成員分?jǐn)偂?/span>
也就是說，先有人申請互助，審核通過后，先確定好總的互助金額，再向成員發(fā)起分?jǐn)?。這樣有一個好處，能夠避免資金的沉淀，每一期的分?jǐn)偨鸺皶r對應(yīng)到每一期的互助對象。
假設(shè)是另一種模式，讓大家先交一筆錢，再從里面扣款，那就很容易形成一個資金池。
總的來說，從分?jǐn)倷C制到分?jǐn)偣荆ü久恳黄诘膸椭藬?shù)、分?jǐn)偪傤~、分?jǐn)側(cè)藬?shù)等，相互寶的信息披露還是挺公開透明的。
以及我們前面提到的管理費，相互寶在每個互助計劃的條款里都寫了：每期互助金的8%作為管理費。
也就是說你分?jǐn)偝鋈サ拿恳还P錢，8%是管理費，剩下的92%給到申請互助的人。
那這個8%管理費怎么用呢？主要是用來維持產(chǎn)品的日常運營和調(diào)查審核等。比如，對案件的實地調(diào)查，確保案件真實。調(diào)查完成后，再由審核團隊進行復(fù)審和終審，最終決定是否救助。8%的管理費，是為了讓我們的錢花在對的地方，保證計劃中每個人的利益。目前，依靠8%的管理費，相互寶基本不可能實現(xiàn)盈利。
某行業(yè)協(xié)會曾公布過一個保險公司的管理費數(shù)據(jù)：非壽險公司管理費用將近40％，人身險公司管理費用將近20％。
從這個角度來看的話，相互寶的管理費還是很合理的。
03 /
如何理性看待相互寶？
上次關(guān)于相互寶的文章發(fā)出之后，退和留幾乎是一半一半。
主張退的，大部分是考慮分?jǐn)偨痤~變高，值不值的問題。
主張留的，一部分是以慈善的心態(tài)，值得點贊；還有一部分覺得相互寶對低收入人群、高齡人群很友好，值得加入。
那最后，我再說下我的觀點：
- 加入前一定要看健康告知：這里我再提醒一下，對于想加入相互寶的人，一定要注意看自己是否符合健康告知；
- 分?jǐn)偨痤~不用過度擔(dān)心：全年分?jǐn)偨痤~出來后，并不高，其實也可以給大家一個很好的參考，今年是91塊，之后會是多少不確定，但總的來說不會漲的太離譜。如果你能接受之前說的全年188元這個線的話，那我覺得不用因為擔(dān)心分?jǐn)偨鸲顺觯?/strong>
- 暫時買不起保險、高齡人群不建議退出：暫時買不起保險，或者年紀(jì)比較大了不好買保險的人群，不建議退出。買不起保險，有相互寶也是好的；年齡大了，風(fēng)險高，保險要么不好買、能買的也貴，相互寶也是個不錯的選擇；
- 慈善心態(tài)值得點贊：把加入相互寶當(dāng)做慈善行為的值得點贊，但是如果保障型保險還沒買的，建議還是要配置起來。
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