不少人初次了解保險(xiǎn)，都是給孩子買，其中最關(guān)注的就是兒童重疾了。

但重疾險(xiǎn)那么復(fù)雜，要從何下手才好呢？

想必家長(zhǎng)們都不愿意，在孩子身上犯錯(cuò)，所以保魚君今天系統(tǒng)性的聊聊，孩子的重疾險(xiǎn)該怎么買！

• 保30年vs保終身，你選對(duì)了嗎？

• 買單次賠付or多次賠付？

• 挑選產(chǎn)品，病種要全面

• 買對(duì)孩子的重疾險(xiǎn)，關(guān)鍵3步走！

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這個(gè)選擇，是大部分家長(zhǎng)都會(huì)糾結(jié)的地方。

• 選擇保30年

它最大的優(yōu)點(diǎn)就是便宜，0歲小孩買50萬保額，價(jià)格通常只要五六百。

而缺點(diǎn)也同樣存在——30年內(nèi)孩子一旦發(fā)生過理賠，以后想再買一份重疾險(xiǎn)就很難了，只能毫無保障的“裸奔”。

• 選擇保終身

保終身的話，一輩子的保障就穩(wěn)當(dāng)了，畢竟年紀(jì)越大，患重疾的概率就越高，保終身總是更安心的。

但正因?yàn)楸Ｕ掀谙揲L(zhǎng)，所以保費(fèi)也會(huì)貴將近1倍，而且有些人擔(dān)心醫(yī)療技術(shù)不斷進(jìn)步，之后的重疾險(xiǎn)可能會(huì)隨之做出調(diào)整……

• 那到底該怎么選呢？

其實(shí)這事不用那么糾結(jié)，大家根據(jù)預(yù)算來就好。

預(yù)算充足的話，當(dāng)然是給孩子買個(gè)保終身的更好，保額50萬起步，等將來醫(yī)療條件進(jìn)步，保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代了，可以考慮再次加保。

如果預(yù)算不是很夠，那就直接買定期吧。

保額同樣建議50萬，等經(jīng)濟(jì)條件好了、或者孩子成年后，再加保一份保終身的重疾險(xiǎn)也是可以的。

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按照重疾的賠付次數(shù)分類的話，重疾險(xiǎn)可以分為單次賠付和多次賠付產(chǎn)品。

2.1 兩者有什么區(qū)別呢？

• 單次賠付

它最大的特點(diǎn)就是便宜，0歲寶寶買一份50萬保終身的，分20年繳費(fèi)，價(jià)格只要2500塊左右。

但弊端也同樣明顯：前面有提到，得過一次重疾后，再想買重疾險(xiǎn)就難了。

而孩子的人生路還那么漫長(zhǎng)，讓他未來幾十年都處于無保障狀態(tài)，家長(zhǎng)們能不能放心？

• 多次賠付

如果買多次賠付重疾險(xiǎn)的話，就不用擔(dān)心這個(gè)問題了。

賠了一次之后，還能繼續(xù)享受保障，得了別的病還能再賠，未來的保障更多了幾分！

也許有人會(huì)問了：

2.2 孩子第二次生大病的概率，真的高嗎？

從數(shù)據(jù)上來看，得過重疾的人，約10%會(huì)再得一次。而第二次得大病的人中，80%左右都是得癌癥。

從常識(shí)上來看呢，年輕時(shí)患重病，治愈率還是比較高的，那么在康復(fù)后的漫長(zhǎng)歲月里，二次得病的概率相對(duì)來說也會(huì)更大。

所以小孩子發(fā)生多次重疾的可能性不是沒有，選擇多次賠付的重疾險(xiǎn)會(huì)更穩(wěn)妥。

2.3 做抉擇前，先想想保障時(shí)間

但也不是說直接選多次賠付就好了，還得結(jié)合保障期限來看。

如果要買終身少兒重疾險(xiǎn)，選多次賠付更好；

如果是保20年或者30年，那就沒必要選多次賠付了。

你想啊，假設(shè)0歲時(shí)給孩子投保，這個(gè)保障年限下，大概也就只能保到20-30歲，這時(shí)發(fā)生多次重疾的概率其實(shí)并不高。

倒不如把錢花在保額上，盡量做到50萬以上。等將來經(jīng)濟(jì)條件寬裕了，再給孩子補(bǔ)充一份保終身的重疾。

2.4 買多次賠付重疾險(xiǎn)，分組情況要弄清

重疾險(xiǎn)的多次賠付分兩種：重疾分組和重疾不分組。

不分組的明顯好一點(diǎn)，不過價(jià)格也貴很多。

不介意花錢的當(dāng)然買不分組的更好，但如果預(yù)算有限，那選擇分組產(chǎn)品也可以，不過要注意以下2點(diǎn)：

• 6大高發(fā)重疾分組越分散越好

因?yàn)殂y保監(jiān)規(guī)定的這6種大病，已經(jīng)占所有重疾理賠的80%以上了，這樣可以提高我們的獲賠概率。

• 惡性腫瘤單獨(dú)分組的更好

惡性腫瘤是最高發(fā)的重疾，占到了重疾理賠的 60-80%。所以惡性腫瘤單獨(dú)一組，就算理賠了，也不影響其他病種的保障。

這里說的比較病種，可不是讓大家看A產(chǎn)品保100種疾病，還是B產(chǎn)品保100種。

銀保監(jiān)有規(guī)定，只要是重疾險(xiǎn)，就必須包含25種重大疾病。而這25種已經(jīng)占據(jù)重疾出險(xiǎn)的95%以上了……

（重疾險(xiǎn)新規(guī)新增了3種重疾：嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎，目前暫未正式實(shí)行。）

給孩子買重疾險(xiǎn)，我們真正該關(guān)注的是少兒特定疾病和高發(fā)輕癥！

3.1 有少兒特疾額外賠付的更好

經(jīng)常有家長(zhǎng)問：給孩子買專門的少兒重疾險(xiǎn)，還是和大人買一樣的呢？

其實(shí)都可以，不過我更建議購買少兒重疾險(xiǎn)，因?yàn)楸Ｕ仙蠒?huì)有針對(duì)性的少兒特疾。

兒童的重大疾病發(fā)生情況，與成年人不太一樣，比如白血病和川崎病，在孩子身上特別高發(fā)，但成年之后患病概率就大大降低。

保險(xiǎn)公司把這些少兒高發(fā)的重大疾病，單獨(dú)拎出來，在重疾賠付的基礎(chǔ)上，額外再多賠一點(diǎn)，就是少兒特疾了。

那哪些疾病才算少兒特定高發(fā)？

這個(gè)目前沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，保魚君統(tǒng)計(jì)了一些熱門少兒重疾險(xiǎn)的特疾情況，僅供大家參考：

里面有些疾病，治療費(fèi)用還是挺高的，比如《中國(guó)貧困白血病兒童生存調(diào)查報(bào)告》中提到，60%-70%的白血病是可以治愈的，但治療費(fèi)至少需要30萬。

如果要進(jìn)行骨髓移植，費(fèi)用甚至達(dá)上百萬！

但有少兒特疾保障的話，就能很好地解決這個(gè)問題，相關(guān)疾病給予額外2~3倍的賠付，也就是說買50萬保額的重疾險(xiǎn)，得了白血病給你翻倍賠付，變成100萬。

因此，給孩子買重疾險(xiǎn)，保魚君更建議選少兒重疾險(xiǎn)，即一定要包含少兒特定疾病的保障。

3.2 看高發(fā)輕癥有沒有缺失

輕癥是相對(duì)重癥而言的，包括某些重癥的早期階段，或一些嚴(yán)重程度不及重癥的疾病，治療起來還是要花不少錢的。

之前銀保監(jiān)會(huì)沒有規(guī)范輕癥疾病的相關(guān)定義，但在即將改革的新規(guī)里新增了3種必須的輕癥：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。

在新規(guī)出來之前，咱主要還是看有沒有以下8種高發(fā)輕癥：

孩子的重疾險(xiǎn)，一定要選8大高發(fā)輕癥覆蓋全面、理賠標(biāo)準(zhǔn)不過分嚴(yán)苛的。

如果同等條件下，賠付比例還高，那就更優(yōu)秀了。

04/       

其實(shí)無論保障期限還是賠付次數(shù)，都不是買重疾險(xiǎn)最主要的考慮點(diǎn)。

因?yàn)檫@一切的一切，都要建立在保額買夠的前提上！

4.1 保額要充足

大家一定要記住這句話：買重疾就是買保額。

保額買夠了才能保證大病來臨時(shí)，這筆錢足夠支撐各種開支。

一般來說，成年人買重疾險(xiǎn)，保額包含3大塊：治療費(fèi)+收入損失+其他費(fèi)用。

小孩子雖然沒有收入，但重疾的治療費(fèi)可一點(diǎn)不便宜，就像前面提到的少兒高發(fā)白血病，平均治療費(fèi)用在30萬-100萬。

另外，重疾的治療周期一般比較長(zhǎng)，家長(zhǎng)專門照顧孩子也會(huì)耽誤工作，這期間的收入損失，其實(shí)也應(yīng)該考慮進(jìn)保額里。

所以，給孩子買重疾險(xiǎn)，保額至少要買到50萬。

4.2 看預(yù)算進(jìn)行取舍

預(yù)算有限的情況下，優(yōu)先考慮單次賠付重疾險(xiǎn)。先把保額做到50萬，然后再看手頭的預(yù)算能買定期還是終身。

如果選擇50萬保額和保終身后，預(yù)算還有多，那就可以一步到位考慮多次賠付的重疾險(xiǎn)了~

4.3 投保人豁免不能忘

現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)都能附加投保人豁免：

如果父母作為投保人發(fā)生了約定的事故，那么孩子這份保單剩余的保費(fèi)就不用再交了，保障依然繼續(xù)。

換句話說，萬一父母出了什么意外，孩子日后也還能有份保障！

所以保魚君建議給孩子買保險(xiǎn)時(shí)，都附加上「投保人豁免」，價(jià)格不貴但功能很實(shí)用~

4.4 保魚君最后的碎碎念

孩子總是父母的心頭肉，做父母的都想給孩子最好的東西，包括我自己也一樣。

但買保險(xiǎn)這件事，我們不能只考慮孩子，假如大人發(fā)生什么疾病或者意外，孩子的保單是幫不上忙的。

大家還是要先把自己的保障做好后，再去考慮孩子的保險(xiǎn)。

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