提起買保險，很多人最先想到的就是醫(yī)療險、重疾險，因為擔心生大病花錢多，壓垮了家庭。

但保魚君認為，對于上有老下有小、身扛房貸車貸的人來說，壽險才是最不能缺的！

你想啊，本來就沒多少存款，結果房貸還沒還完、孩子還沒成人、父母尚需養(yǎng)老，這時候一聲不吭的掛掉，家里那口子能答應嘛？

一直以來，保魚君都推薦大家買保到60/70歲的定期壽險，因為價格便宜、杠杠率高。

但有部分人不這么想，像最近有位粉絲，就拋出了很犀利的問題：

費率是不是真的更便宜，暫且留個問號。

咱們接下來嘮一嘮，終身壽險和定期壽險，到底誰更值得買？

• 定期壽險vs終身壽險大不同

• PK一下，到底誰更值得買？

• 增額終身壽，打開新世界的大門！

01/   

1.1 啥是定期壽險/終身壽險？

壽險的保障責任很簡單，就是人去世、或者全殘了就賠錢。

這點定期壽險和終身壽險是沒區(qū)別的，同樣都是保身故和全殘。它倆最大的不同，是保障時間上有長短之分。

定期指的是保障一段期限，可以說20年、30年，也可以是到某個年齡段。

如果這期間沒有出險，那保障就結束了，且不退回保費。

終身當然就是保障終身啦，只要人掛了保險公司就賠錢。

“人固有一死”，所以終身壽險，是一定可以拿到賠付的。

也正因為如此，它就有了幾分儲蓄的味道，你可以簡單理解為：

可能有人會想了：既然終身壽險兩者都能兼顧，那還有啥好爭議的呢，當然是買它買它買它啊……

抱歉，想買終身壽險，普通人可能真的不配！

先別生氣啊，保魚君這么說，是因為它的價格，實在是貴。

1.2 終身壽險，價格翻10倍

到底有多貴呢？咱們不妨拿2款具體的產(chǎn)品來舉例看看：

定期壽險，100萬保額，30歲女性保到60歲，分30年繳費，每年才600塊；

而終身壽險，同樣的保額，哪怕買性價比高的產(chǎn)品，價格也要飆升到8000多塊了，足足翻了數(shù)10倍！

這其實也好理解，買終身壽險，保險公司最后一定要賠保額，為了不虧本，他當然就要拿出一部分錢去做投資賺收益啦。

這部分錢誰出呢？自然是我們這些買保險的人。

舉個極端點的例子，好比我們揣了100元，買定期壽險就是100元都買了保障；買終身壽險，則是50元買了保障，50元買了儲蓄。

當然了，100塊不可能真的都買了保障，保險公司還要扣除其他成本的。

保魚君只是想說，定期壽險的杠杠率更高，就高在這里。

02/         

既然它的價格貴了10倍，是不是就完全沒有必要買了呢？

要討論這個問題啊，咱關鍵還得看用作儲蓄的那部分錢，花的值不值。

2.1 買終身壽險多花錢，到底值不值？

前幾年，買保險有一個非常流行的概念，叫“買定投余”。

大概意思就是買相對便宜的定期保險，然后用省下的錢去投資。如果賺取的收益能覆蓋保額，那他們就認為定期壽險是更劃算的。

聽起來是不是有點抽象？

沒關系，腦袋里放電影這事人人都會，保魚君帶大家實操一遍就行了：

假設隔壁老王30歲了，一直想給自己買份壽險，提高一下身價~

• 第一步，買份定期壽險

咱們還是拿前面2款產(chǎn)品做演算，

經(jīng)過慎重考慮，老王最終選擇了保到60歲的定期壽險，所以在未來的30年，他每年都能節(jié)省8832元，想想心里還挺美？

接下來，就是拿錢投資的事了。

• 第二步，投資剩余的錢

老王屬于保守派，所以沒期望太高，每年收益率5%，大概是他能力范圍內(nèi)能做到的。

就這樣每年8832元的累加投資，連續(xù)30年，大家猜猜能賺多少錢？

保魚君用復利計算器算了一下，在第27年的時候，本金就已經(jīng)能達到50萬，等到了第38年，累計就接近100萬了！

難怪愛因斯坦說，復利是世界上第八大奇跡，這威力果然大啊~

也就是說，雖然老王的定期壽險只保到60歲，但69歲往后，他的投資收益已經(jīng)可以覆蓋100萬的保額了，相當于保障繼續(xù)。

2.2 買定投余可不可行？

按前面的計算來看，買定期壽險似乎比終身壽險劃算不少。

但這里面有個很關鍵的點——每年5%的投資收益，究竟能不能做到？

對于理財高手來說，這或許不難，但如果一個保守派，平日里只喜歡買銀行存款的那種，5%的收益率恐怕就夠嗆了。

收益率無法長期保證，這是買定投余最大的風險點。

拿它跟傳統(tǒng)的終身壽險相比，保障利益方面其實可以這么看：

你要非讓我選哪個更劃算，這還真說不出來，畢竟老王60歲前身故還是60歲之后，咱不知道啊，咱也不敢問……

2.3 定壽vs終身壽險，到底怎么選？

看到這想必大家也發(fā)現(xiàn)了，無論買定壽還是終身壽，其實都各有利弊，沒辦法絕對的說誰更好。

只是終身壽險價格太貴，普通家庭非要購買的話，恐怕只能買到很低的保額。

大家還記得咱們買保險的第一要素嗎？

保額，保額，還是保額！

“壽險保額=所有負債+3~5年的收入”，參照這個計算公式，如果你口袋里的預算夠買終身壽險，那保魚君就不嗶嗶了。

總的來說，終身壽險更適合高凈值人群，比如那些手上余錢多、或是有財富傳承需求、又或者是想通過保險合理避稅的人。

有傳聞說，李嘉誠家每出生一個孩子，都會買上10億保額的壽險，也不知道是不是真的。

對于大部分工薪階層來說，咱就別糾結了，直接買定期壽險吧，在保障沒做夠之前，沒必要想其他的事。

03/       

本來今天的文章到這，就可以結束了，但聊到終身壽險，保魚君忍不住想分享一個從來沒聊過的寶貝——

增額終身壽險。

如果一定要買終身壽險，那不妨重點考慮這類產(chǎn)品。

3.1 啥是增額終身壽險？

終身壽險大致有兩種，定額終身壽和增額終身壽。

兩者的區(qū)別在于：

從上面的對比圖也能看到，增額終身壽前期的身故保障并不是很高，但隨著時間的記錄，保額會開始陡增，并且在后期越來越高。

與傳統(tǒng)的定額終身壽相比，它的儲蓄性質確實更強，更招人待見。

3.2 有啥特點？

• 保額穩(wěn)定增值

目前比較常見的增額終身壽險，保額增長大概在每年3.5%左右，比如【信泰如意尊】這款產(chǎn)品，保額每年以3.5%復利增額，一直持續(xù)終身。

3.5%的復利，聽上去不高，但把時間拉長來看，財富積累就很嚇人了！

而且，增額終身壽險的復利率是寫進合同，相當于一份“會長大的存款”，剛性兌付，一定會兌現(xiàn)。

• 現(xiàn)金價值增長快

假設【信泰如意尊】，選擇5年的繳費期限，那么在第7年的時候，現(xiàn)金價值就已經(jīng)能超過已交保費了。

相當于后面的全是白賺，你說香不香？

所以現(xiàn)在很多人考慮養(yǎng)老問題、子女教育，甚至財富傳承，都會第一時間想到它。

• 領取靈活

可能有的人想不明白：壽險不是要身故后才能賠嗎，怎么還說它能用來養(yǎng)老呢？

這是因為，終身壽險的領取方式一般有兩種：

• 被保人身故/全殘

• 減保取現(xiàn)/退保

只要符合減保規(guī)則，咱們就可以在有需要的時候，申請減保，把錢取出來，從而達到領取教育金、養(yǎng)老金的效果。

領取還是相當靈活的。

對于絕大部分普通人來說，一份定期壽險已經(jīng)夠用了，但如果你有教育金、養(yǎng)老金的規(guī)劃需求，或者想要給孩子留筆錢，那增額終身壽險確實是個不錯的選擇。

3.3 保魚君最后的碎碎念

去年年底開始，高利率的年金險紛紛被下架。

現(xiàn)在的年金產(chǎn)品，預定利率都不會超過3.5%了，所以不少人就把目光投向了增額終身壽險。

但保魚君還是那句話，如果重疾險、醫(yī)療險這類保障型的保險還沒配齊，就先不要考慮終身壽險了。

“保人”永遠比“保錢”重要啊！