什么是兩年不可抗辯條款

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

不可抗辯條款存在的意義

首先，我們先來把第十六條規(guī)定的中心思想提煉出來：

1.投保人應(yīng)該以誠信為原則，如實(shí)告知自己和保險(xiǎn)內(nèi)容相關(guān)的情況。

2.假設(shè)投保者隱瞞了自己真實(shí)的身體現(xiàn)狀及過往信息，而且隱瞞的內(nèi)容如果如實(shí)告知保險(xiǎn)公司就不可能正常投保。那么，保險(xiǎn)公司有權(quán)在兩年內(nèi)解除合同并拒絕賠償：

如果是故意隱瞞的，保險(xiǎn)公司不賠償且不退保費(fèi)；

如果不是故意隱瞞的，保險(xiǎn)公司不賠償?shù)诉€保費(fèi)。

3.如果保險(xiǎn)公司知道了投保者故意隱瞞了可決定是否承保的內(nèi)容，但在30天內(nèi)沒有和投保人解除合同，那么保險(xiǎn)公司以后就沒有權(quán)利再解除合同。

4.合同成立超過兩年，保險(xiǎn)公司不得解除或終止合同，無論投保時(shí)是否如實(shí)告知。

5.保險(xiǎn)公司在簽訂合同時(shí)就知道投保人有未如實(shí)告知的內(nèi)容，但仍與客戶簽訂了合同，那么保險(xiǎn)公司就必須要承擔(dān)責(zé)任，沒有解除合同的權(quán)利。

根據(jù)我們提煉出來的內(nèi)容可知：不可抗辯條款的提出，很好的約束了保險(xiǎn)人和投保人的行為。同時(shí)，不可抗辯條款也是為了限制保險(xiǎn)公司濫用權(quán)力及隨意解除保險(xiǎn)合同的行為，這是對投保人的保護(hù)。

不可抗辯條款不適用的案例分析

既然不可抗辯條款是用于保護(hù)投保者的權(quán)益，而且規(guī)定過了兩年后保險(xiǎn)公司無權(quán)解除合同，那么即使投保者沒有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司也必須按照合同理賠嗎？答案是否定的。

最大誠信原則是保險(xiǎn)合同簽訂的基礎(chǔ)，所以如果投保人故意隱瞞既往病史或相關(guān)信息，且保險(xiǎn)公司調(diào)查后可以舉證證明，那么即使過了兩年的實(shí)效，不可抗辯條款也不適用。畢竟，法律的基礎(chǔ)是公平公正，雖然不可抗辯條款更多是在保護(hù)投保人的利益，但是也不能讓保險(xiǎn)人處于不公平的位置。

我們舉幾個(gè)典型的不可抗辯條款不適用的例子。

1、帶病投保

趙某于2005年投保了一份重疾險(xiǎn)，在投保前他已經(jīng)患有慢性腎功能衰竭，但卻未將此情況如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。2019年趙某因慢性腎功能衰竭發(fā)展到終末期尿毒癥階段而向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查后發(fā)現(xiàn)趙某在投保時(shí)有隱瞞病史的情況，所以發(fā)出拒賠通知書。趙某不服，以不可抗辯條款為由將保險(xiǎn)公司告上法庭。但法院駁回了趙某訴訟的請求。

這個(gè)例子中，趙某投保前已經(jīng)患有慢性腎功能衰竭，而最終申請賠償?shù)慕K末期腎功能衰竭實(shí)際就是慢性腎功能衰竭的末期階段，所以趙某相當(dāng)于帶病投保并且沒有如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。那么即使過了兩年的時(shí)間，不可抗辯條款也失效。

2、未如實(shí)告知的病癥與后期理賠疾病有直接關(guān)系

王某于2008年投保了一份重疾險(xiǎn)，投保時(shí)在健康核保階段沒有提出任何有可能使保險(xiǎn)公司拒保的病史從而以健康體投保。2018年王某因發(fā)現(xiàn)直腸癌向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查后發(fā)現(xiàn)王某在投保前的醫(yī)院體檢中已經(jīng)發(fā)現(xiàn)直腸息肉的病癥，且醫(yī)院已經(jīng)建議王某進(jìn)行腸道息肉切除并作病理分析，但王某卻拒絕相關(guān)的檢查與治療并在之后投保重疾險(xiǎn)時(shí)隱瞞了這個(gè)情況，所以保險(xiǎn)公司發(fā)出拒賠通知書。王某不服，以不可抗辯條款為由將保險(xiǎn)公司告上法庭。但法院在調(diào)查后駁回了王某訴訟的請求。

這個(gè)例子中，王某投保前已經(jīng)出現(xiàn)了直腸息肉的病癥，而且這個(gè)病癥與最終申請賠償?shù)闹蹦c癌間有直接的關(guān)系，王某沒有如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。所以即使過了兩年的時(shí)間，不可抗辯條款也失效。

3、兩年內(nèi)發(fā)生的事故，卻在兩年后提出理賠

李某于2005年投保了一份重疾險(xiǎn)，在投保前他患過一次肺炎，但卻未將此情況如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。2006年李某不幸罹患肺癌，他怕之前隱瞞的肺炎病史影響他的理賠，所以故意拖延至合同滿兩年后的2007年才以肺癌為由申請理賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查后發(fā)現(xiàn)李某在兩年內(nèi)已經(jīng)患病，雖然他之前的肺炎和后面的肺癌沒有必然聯(lián)系，但是李某沒有及時(shí)告知，所以保險(xiǎn)公司依然拒賠。李某不服，以不可抗辯條款為由將保險(xiǎn)公司告上法庭。但法院在調(diào)查后駁回了李某訴訟的請求。

這個(gè)例子中，雖然李某之前的肺炎和之后的肺癌間并沒有直接的關(guān)系，但是違反了《保險(xiǎn)法》關(guān)于及時(shí)告知的相關(guān)規(guī)定，所以即使保險(xiǎn)合同已經(jīng)過了兩年，不可抗辯條款也失效。

不可抗辯條款適用的案例分析

那么，不可抗辯條款還有有用嗎？

當(dāng)然有用，我們就來看一下不可抗辯條款適用的例子。

1、未如實(shí)告知的內(nèi)容與理賠沒有直接關(guān)系

周某于2011年投保了一份重疾險(xiǎn)，在投保前他患過一次附睪炎，但卻未將此情況如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。2015年周某不幸罹患胃癌并向保險(xiǎn)公司申請理賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查后發(fā)現(xiàn)周某曾患過附睪炎并隱瞞此情況，所以保險(xiǎn)公司以未如實(shí)告知為由拒賠。周某不服，以不可抗辯條款為由將保險(xiǎn)公司告上法庭，最后周某勝訴。

這個(gè)例子中，雖然周某之前患過附睪炎并未如實(shí)告知，但附睪炎和胃癌間并沒有直接的聯(lián)系，而且合同生效已經(jīng)超過兩年，所以法院最后判決周某勝訴，保險(xiǎn)公司按合同賠償。

2、保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)已知投保人未如實(shí)告知

鄭某于2011年投保一份重疾險(xiǎn)，在簽約前保險(xiǎn)公司要求其做健康體檢。體檢后鄭某被查出乳腺結(jié)節(jié)，并且體檢結(jié)果被保險(xiǎn)公司取走。但在簽訂合同時(shí)鄭某未向保險(xiǎn)銷售如實(shí)告知其患有乳腺結(jié)節(jié)的情況并順利簽約。2018年鄭某因罹患乳腺癌向保險(xiǎn)公司申請理賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查后發(fā)現(xiàn)鄭某隱瞞了乳腺結(jié)節(jié)的體檢結(jié)果，且最后罹患的乳腺癌與之前的乳腺結(jié)節(jié)間有直接的關(guān)聯(lián)，所以保險(xiǎn)公司以未如實(shí)告知為由拒賠。鄭某不服，以不可抗辯條款為由將保險(xiǎn)公司告上法庭。法院經(jīng)過調(diào)查后發(fā)現(xiàn)鄭某雖然未如實(shí)告知，但其患有乳腺結(jié)節(jié)的體檢結(jié)果已在合同簽訂時(shí)交給了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司在客觀上理應(yīng)知道此情況，而且理賠時(shí)合同生效超過兩年，所以法院最后判決鄭某勝訴，保險(xiǎn)公司依照合同進(jìn)行理賠。

這個(gè)例子中，雖然鄭某在投保面談時(shí)未如實(shí)告知其患有乳腺結(jié)節(jié)的情況，但這個(gè)結(jié)果已在體檢報(bào)告中明確體現(xiàn)并提交給了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司理應(yīng)知曉。所以在鄭某申請理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司不得解除合同，必須按合理理賠。

未如實(shí)告知的補(bǔ)救措施

其實(shí)，未如實(shí)告知的情況在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)并不是偶然發(fā)生的。因?yàn)橛袝r(shí)候投保者確實(shí)不知道未如實(shí)告知的內(nèi)容與簽訂保險(xiǎn)有關(guān)，或者未如實(shí)告知的內(nèi)容連投保者自己都不知道。比如很多投保者缺乏醫(yī)學(xué)常識，所以不知道以前的某次就醫(yī)經(jīng)歷或診斷會如此重要，從而沒有如實(shí)告知；再比如，投保人為父母投保，但父母習(xí)慣于不讓孩子擔(dān)心而未將一些身體不適的情況告訴孩子，所以投保者在投保時(shí)也會出現(xiàn)“未如實(shí)告知”的情況。

去鑒定未如實(shí)告知的性質(zhì)是一件較麻煩的事情，所以如果發(fā)現(xiàn)有未如實(shí)告知的情況，應(yīng)該立即通知保險(xiǎn)公司，作一次補(bǔ)充告知。保險(xiǎn)公司會根據(jù)投保者補(bǔ)充的情況作出具體的分析和判斷，最后會通知投保者是否可以繼續(xù)承保。雖然有解除合同的可能，但至少也做到了誠信原則，避免最后出現(xiàn)拒賠的損失。

總結(jié)

以上給大家敘述了不可抗辯條款的相關(guān)內(nèi)容和例子，總結(jié)一下，就是不可抗辯條款并不是所有超過兩年的合同都可以支持。雖然它主要是用來約束保險(xiǎn)公司的權(quán)利，保護(hù)投保人的利益，但明顯違背最大誠信原則的未如實(shí)告知，依然會成為不可抗辯條款失效的原因。

所以，兩年不可抗辯的條款并不是謊言的保護(hù)傘，大家切記“最大誠信，如實(shí)告知”。