商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，不僅僅是醫(yī)保的補(bǔ)充那么簡(jiǎn)單！

時(shí)間：2020-06-15 17:08:00

很多人想買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，是被市面上動(dòng)輒100萬(wàn)、300萬(wàn)不等的巨高保額的宣傳吸引，實(shí)際上為什么要買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)是說(shuō)不出個(gè)所以然的.

買(mǎi)了之后能享受哪些權(quán)益也不清楚，雖然醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格不高，但是小魚(yú)還是希望大家買(mǎi)得明白，買(mǎi)得值當(dāng)！

什么是醫(yī)療險(xiǎn)？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是報(bào)銷住院和住院前后門(mén)診費(fèi)用的產(chǎn)品。因?yàn)槟壳笆忻嫔闲麄鬏^多的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保額都是百萬(wàn)級(jí)別了，所以很多人可能只知道百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

實(shí)際上醫(yī)療險(xiǎn)包括小額醫(yī)療險(xiǎn)，基礎(chǔ)醫(yī)療險(xiǎn)、中端醫(yī)療險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)，專項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn)等多個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)種類。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，不僅僅是醫(yī)保的補(bǔ)充那么簡(jiǎn)單！

醫(yī)保報(bào)銷范圍有限制，醫(yī)療險(xiǎn)是社保的有力補(bǔ)充

得了大病，尋求治療的時(shí)候通常我們希望能夠自主選擇有實(shí)力的醫(yī)院就醫(yī)，選擇藥物和治療手段時(shí)，只考慮療效不用擔(dān)心價(jià)格。

而社保要求在規(guī)定的醫(yī)院看規(guī)定的病，用規(guī)定的器械和規(guī)定的藥，在報(bào)銷范圍內(nèi)的項(xiàng)目還有不同的報(bào)銷比例。

如下圖，醫(yī)保有4不保：

起付線以下和封頂線以上金額不報(bào)銷，根據(jù)地方政策的不同，醫(yī)保報(bào)銷的起付線在300-1800不等，上限住院30萬(wàn)，門(mén)診2萬(wàn)；

不在醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)藥品或治療費(fèi)用需100%自費(fèi)，比如牙齒矯正，種植牙是需要完全自費(fèi)的；

非100% 報(bào)銷項(xiàng)目剩余部分需自付，比如乙類藥品可以報(bào)銷80%，剩下的20%需要自己自付。

1. 用藥范圍對(duì)比

從醫(yī)療險(xiǎn)種類的示意圖中我們可以看出，從基礎(chǔ)醫(yī)療險(xiǎn)開(kāi)始，在用藥方面就已經(jīng)突破社保用藥的限制了。

社保用藥是個(gè)什么概念呢？

我國(guó)臨床醫(yī)療用藥19萬(wàn)種（2017年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)），而到2019年，納入社保用藥的也才2643種，尚有大量的藥品無(wú)法適用醫(yī)保報(bào)銷。

且醫(yī)保屬于國(guó)家福利，覆蓋人口廣泛，屬于普惠型福利，可報(bào)銷藥品自然也不會(huì)是價(jià)格昂貴的那些。

商業(yè)醫(yī)保不限社保用藥，在就醫(yī)時(shí)不用擔(dān)心進(jìn)口藥太貴，藥品的使用選擇余地也就更大了。

2. 報(bào)銷醫(yī)院對(duì)比

社保可報(bào)銷的醫(yī)院都是國(guó)內(nèi)公立定點(diǎn)醫(yī)院普通部，雖然可以滿足日常小病小痛的醫(yī)治，但很多棘手的疾病，國(guó)內(nèi)治療技術(shù)尚未攻克。

海外醫(yī)療在某些疾病領(lǐng)域的技術(shù)能力和治療方式還是領(lǐng)先于我國(guó)，但是通常治療費(fèi)用和海外生活成本都不低，很多家庭哪怕知道海外能救治也會(huì)因?yàn)橘M(fèi)用等各種原因不敢嘗試。

而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)就可以在支持普通家庭多一份底氣和經(jīng)濟(jì)能力去海外就醫(yī)。

同時(shí)近年來(lái)海外就醫(yī)也已經(jīng)不是個(gè)很遙遠(yuǎn)的事情了，某跨境醫(yī)療服務(wù)平臺(tái)透露，"2019年所有中國(guó)海外就醫(yī)的整個(gè)市場(chǎng)在30億人民幣左右。

這30億目前為止大部分人都是自掏腰包，用現(xiàn)金支付的，一大筆錢(qián)要付出去，300萬(wàn)、600萬(wàn)患者都要一下子自掏腰包拿出去。

"當(dāng)跨境醫(yī)療成為常態(tài)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的作用就能得到更大發(fā)揮。

總結(jié)：

基礎(chǔ)醫(yī)療險(xiǎn)是除社保之外最普及的險(xiǎn)種，特點(diǎn)是保費(fèi)低，保額高，不限定疾病種類

大多數(shù)年繳保費(fèi)在1000元左右，保額可達(dá)數(shù)百萬(wàn)，極低的成本可謂是性價(jià)比最高之保險(xiǎn)。

一般自付費(fèi)用超過(guò)1萬(wàn)的部分才開(kāi)始賠付，可以報(bào)銷部分醫(yī)保無(wú)法報(bào)銷的自費(fèi)藥、進(jìn)口器材，可以說(shuō)是居家必備的險(xiǎn)種啦。

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