?小編之前給大家說過，重疾險(xiǎn)是保障重大疾病的一款保險(xiǎn)，每個(gè)家庭成員都應(yīng)該配置一份?，F(xiàn)在重疾險(xiǎn)的更新升級(jí)特別快，原來只保障重疾，現(xiàn)在又附加了輕癥和中癥的保障，消費(fèi)者看的眼花繚亂也不知道選哪一款，今天小編就和大家聊聊重疾險(xiǎn)中的輕癥和重疾各自是什么意思以及如何挑選。

一、什么是輕癥、中癥？

再說輕癥和中癥之前，先簡(jiǎn)單給大家說說重癥，我們知道重癥是一種很嚴(yán)重的疾病，對(duì)人的身體有很大的危害，嚴(yán)重影響了工作和生活，而且死亡率高，治療花費(fèi)也大，比如惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥等等。目前銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾種類，每家保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)公司的產(chǎn)品都包含在內(nèi)，這是行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，所有的保險(xiǎn)公司都要遵循。

輕癥

說完了重癥現(xiàn)在說一下輕癥，輕癥也是一種嚴(yán)重的疾病，只是沒有達(dá)到重疾那么嚴(yán)重的程度，輕癥的治療費(fèi)用大概在幾千元到幾萬元不等。這些疾病并不像感冒和發(fā)燒那樣對(duì)人體幾乎沒有影響，但它們對(duì)人體的危害還沒有重疾那樣大，只要及時(shí)治療，輕癥是可以有效控制的。

目前，國(guó)家尚未對(duì)輕癥作出規(guī)定，每家保險(xiǎn)公司對(duì)于輕癥的定義也不相同，關(guān)于輕癥的保障內(nèi)容，消費(fèi)者需要需要逐條仔細(xì)分析每種疾病的定義是什么，以及疾病范圍是否涵蓋高發(fā)病率等。對(duì)于消費(fèi)者來說，輕癥的出現(xiàn)可謂是大大降低了重疾險(xiǎn)的理賠門檻，讓更多的人可以享受到保險(xiǎn)的理賠，而且不同程度的疾病賠付的比例也不相同，可以說這樣的設(shè)計(jì)更加人性化。

中癥

接下來說的中癥就很好理解了，即中癥疾病就是介于輕癥和重疾之間。目前市面上對(duì)于中癥并沒有一個(gè)統(tǒng)一的疾病標(biāo)準(zhǔn)，可以簡(jiǎn)單理解為：中癥的病情嚴(yán)重程度跟理賠金額比例成正比。如果說按照病情嚴(yán)重程度來劃分的話，中癥比輕癥要嚴(yán)重一些，但是還沒有達(dá)到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)。

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中癥的理賠金比輕癥稍微高一些，如果被保險(xiǎn)人罹患了中癥，能拿到稍微高一點(diǎn)的賠償金。從某些方面來說，中癥的出現(xiàn)降低了重疾險(xiǎn)的理賠門檻，有些疾病不符合重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，中癥可以理賠。

關(guān)于重疾保險(xiǎn)的前25種疾病，保監(jiān)會(huì)有統(tǒng)一的規(guī)定，但對(duì)輕中癥沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。因此，在甲公司的重疾保險(xiǎn)中，有些疾病可能是輕微的，但在乙公司的重疾保險(xiǎn)中則不是。但是，輕度疾病的概率與中癥的概率沒有明顯的區(qū)別，這家公司屬于輕癥疾病，到了下一家公司就屬于中癥疾病，這家公司的中癥在下一家又可能是輕癥。

二、重疾險(xiǎn)中的輕癥和中癥，投保時(shí)如何挑選？

1、病種數(shù)量

一般來說，病種數(shù)量越多保障就越全，不僅要看病種的數(shù)量，而且還要看病種保的質(zhì)量，不同公司的差異還是比較大的。有的公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可能只有重疾+輕癥，那如果能做到有中癥，性價(jià)比會(huì)更高。

2、病種不分組

可以關(guān)注輕中癥是否分組，如果輕中癥分組，有一種疾病賠付了，該疾病同一組其他病種保障都會(huì)失效。性價(jià)比高一些的產(chǎn)品，大多能做到輕中癥不分組。

3、疾病理賠要求

如上所述，目前輕癥、中癥沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此不同公司之間的理賠要求也會(huì)存在一些差異。不能只拿一款產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，以點(diǎn)概面，過分強(qiáng)調(diào)一個(gè)病種的理賠寬松，因?yàn)榭赡苓@個(gè)病種寬松了，其他病種不寬松，或者這個(gè)病種寬松了，但是整體產(chǎn)品價(jià)格非常貴。

4、賠付比例

一般來說，輕癥的治療費(fèi)用約為3 萬-10萬，如果情況嚴(yán)重，可能需要的錢會(huì)更多，因此輕癥賠付的比例也是很重要的。

目前市場(chǎng)上大多產(chǎn)品，輕癥會(huì)額外賠付 20% - 30% 的保額，性價(jià)比高點(diǎn)的會(huì)做到30%-40%。中癥一般是50%-60%賠付。在保費(fèi)相近的情況下，那輕中癥賠付比例肯定是越高越好。

5、多次賠付、無時(shí)間間隔

輕癥的賠付次數(shù)不是統(tǒng)一的，有的輕癥可以賠付好幾次，有的只能賠付一次，作為消費(fèi)者來說，肯定是希望賠付的次數(shù)越多越好。對(duì)于多次賠付的輕中癥，有部分產(chǎn)品會(huì)設(shè)置的有時(shí)間間隔，大家要注意查看，具體的間隔時(shí)間是多久。挑選的時(shí)候盡量選擇間隔時(shí)間比較短的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

6、保費(fèi)豁免

保費(fèi)豁免是一個(gè)非常實(shí)用的功能。目前，目前很多重疾險(xiǎn)都自帶被保險(xiǎn)人的輕中癥保費(fèi)豁免。也就是說，如果被保險(xiǎn)人在保障期間得了輕/中癥，那么以后的保險(xiǎn)費(fèi)可以免除，但是重疾的保障依然有效。

假設(shè)小王給自己買了一份50 萬元的重疾保險(xiǎn)，繳費(fèi)時(shí)間是20年，如果小王在繳費(fèi)的第三年不幸患上了輕癥。根據(jù)被保險(xiǎn)人的輕癥免責(zé)條款，小王不僅可以獲得輕癥賠償，還可以免除所有后續(xù)的保費(fèi)，也就是說，以后17年的保費(fèi)不必支付，但重疾保障仍然有效，以后得了重疾，也能獲得賠償。

而且，對(duì)于多次賠付的重疾險(xiǎn)來說，如果是先得了重疾，之后再得輕癥，一般也能得到保費(fèi)豁免和輕中癥賠付

寫在最后

輕癥和中癥的出現(xiàn)大大降低了保險(xiǎn)理賠的門檻，但是，由于沒有統(tǒng)一的病種和賠付標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致市場(chǎng)上的輕中癥責(zé)任良莠不齊。因此消費(fèi)者在挑選產(chǎn)品的時(shí)候，一定要擦亮眼睛，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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