隨著人們保險(xiǎn)認(rèn)知的提高，很多人對(duì)保險(xiǎn)的接受度越來(lái)越高。然而，在很多人眼里，仍然認(rèn)為買了保險(xiǎn)，錢就給了保險(xiǎn)公司了，不能在為自己所用了。其實(shí)保險(xiǎn)還有一項(xiàng)功能，就是保單貸款。很多人對(duì)這個(gè)名詞可能有點(diǎn)陌生。那么今天我們就來(lái)聊聊保單貸款。

什么是保單貸款？

讓我們先來(lái)看一個(gè)保單貸款案例：李先生是個(gè)小企業(yè)主，買了一份100萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，每年繳費(fèi)10000元，按30年繳費(fèi)。李先生已經(jīng)連續(xù)繳費(fèi)了五年。今年由于疫情的原因，李先生的公司受到了很大的打擊，現(xiàn)金流緊張，急需資金周轉(zhuǎn)，但他在銀行申請(qǐng)的貸款卻遲遲批不下來(lái)。

眼看著一筆貨款就要逾期了，經(jīng)家人的提醒，他還有一份100萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，可以抵押給保險(xiǎn)公司進(jìn)行貸款。于是他像保險(xiǎn)公司辦理了申請(qǐng)，沒(méi)想到3個(gè)工作日他的貸款就到賬了，現(xiàn)金流也續(xù)上了。

從案例可知，保單貸款是指，投保人將所持有的保單抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。很多人會(huì)問(wèn)，保單貸款期間萬(wàn)一被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司能理賠嗎？保單貸款期間，保險(xiǎn)合同是依然有效的。只要符合保險(xiǎn)合同的約定，該怎么賠還怎么賠。如果在保單貸款期間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司理賠確定最終賠付金額時(shí)，會(huì)先減去貸款的本金和利息，然后再進(jìn)行賠付。

哪些保單可以貸款？

并不是所有的保單都能進(jìn)行貸款，而是具有“現(xiàn)金價(jià)值”的保單才能進(jìn)行貸款。所謂保單現(xiàn)金價(jià)值，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。保險(xiǎn)公司為履行合同責(zé)任，通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果客戶中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金。保險(xiǎn)合同里面會(huì)有專門一章講保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的，大家可以根據(jù)自己的繳費(fèi)年限找到對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

具有現(xiàn)金價(jià)值的保單，一般包括終身的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金等分紅類、投資連結(jié)類等。這些具有現(xiàn)金價(jià)值的保單是可以貸款的。年繳的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等都是一年一保，不具有現(xiàn)金價(jià)值，從而也不能利用保單貸款。推薦閱讀：保單受益人是什么 和被保人之間有什么聯(lián)系？

保單貸款有哪些優(yōu)勢(shì)？

說(shuō)到保單貸款的優(yōu)勢(shì)，不得不先說(shuō)說(shuō)銀行個(gè)人貸款的限制。拿最為傳統(tǒng)的銀行個(gè)人貸款來(lái)說(shuō)，住房抵押貸款周期最長(zhǎng)，利率也相對(duì)低一些，可這種貸款大家一生也用不了幾次?，F(xiàn)在銀行在零售業(yè)務(wù)上，也開拓了各種新的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，比如汽車貸、裝修貸、生意貸、個(gè)人消費(fèi)貸等。

銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制是比較保守的，其流程也相對(duì)嚴(yán)謹(jǐn)，不同的貸款方式需要準(zhǔn)備不同的材料，總的來(lái)看，銀行貸款也有很多的限制：

1、貸款資金成本高，可能有其他的手續(xù)費(fèi)。各種方式的貸款成本有所不同，有些信用好的消費(fèi)貸年化借款利率在6％左右，另外的一些貸款利率可能達(dá)到10％。

2、需要有明確的貸款用途，?？顚ＹJ，不能隨意申請(qǐng)。

3、申請(qǐng)有一定門檻，手續(xù)也比較復(fù)雜，審核不一定能通過(guò)。抵押的貸款自不必說(shuō)，其他一般也需要工作、收入、住址等各種證明。

4、納入銀行不良征信系統(tǒng)。以往不良記錄可能會(huì)導(dǎo)致被拒，不能及時(shí)償還也會(huì)形成不良記錄，影響今后的貸款審核。

保單貸款相對(duì)銀行貸款來(lái)說(shuō)，保單貸款是一種是實(shí)物抵押，具體指投保人將自己擁有的保單抵押給保險(xiǎn)公司，然后保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保單的價(jià)值以一定的比例給投保人資金的一種貸款方式。它具有以下幾大優(yōu)勢(shì)：

1、手續(xù)更加簡(jiǎn)單。保單貸款無(wú)需審查資質(zhì)，不會(huì)指定貸款用途，而且3到5個(gè)工作日就可以到賬了，簡(jiǎn)單方便。

2、保單貸款的利息一般是按“天”計(jì)算的。如果到期了，可以辦理續(xù)借。還款不需要還本金只需要還利息，這樣可以減輕投保人的還款壓力。

保單貸款的利息是按照“天”來(lái)計(jì)算的，如果借款到期后還可以續(xù)借，且還款可以只還利息，不用還本金，這樣可以減輕投保人的還款壓力。

保單貸款的額度，根據(jù)不同的產(chǎn)品類型和保險(xiǎn)公司的規(guī)定，可以是現(xiàn)金價(jià)值的70-90％。一般的貸款期限不超過(guò)六個(gè)月，足以應(yīng)對(duì)短期的資金周轉(zhuǎn)。以下示例是某保險(xiǎn)合同的條款，目前的貸款利率是4.5％，資金的成本非常低。

保險(xiǎn)單貸款適用于那些情況？

保單貸款作為保險(xiǎn)的一個(gè)附加功能，還是非常不錯(cuò)的，不僅借款的資金成本低，手續(xù)也是相當(dāng)簡(jiǎn)單。在實(shí)際使用場(chǎng)景中，可以分為“有心插柳”和“無(wú)心栽花”兩種情況。

“有心插柳”型：投保人非常了解保險(xiǎn)單的金融屬性，在投保的時(shí)候不僅考慮了風(fēng)險(xiǎn)保障，也明確的把保單貸款作為以后的一個(gè)融資手段。例如企業(yè)主商海沉浮，一般極具風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這幾年生意順風(fēng)順?biāo)?，幾年之后行業(yè)不景氣或許就會(huì)陷入危機(jī)，在春風(fēng)得意的時(shí)候投保短期繳費(fèi)的大額保單，就擁有了一份大額的流動(dòng)性資產(chǎn)。

“無(wú)心栽花”型：投保人對(duì)這種保險(xiǎn)的金融屬性也不大了解，因?yàn)楸ＹM(fèi)不高，前期的現(xiàn)金價(jià)值也不高，就沒(méi)太在意。但一年一年時(shí)間過(guò)的總是很快，現(xiàn)金價(jià)值也在逐漸提高，有朝一日突然遇到現(xiàn)金流需求的時(shí)候，如果能意識(shí)到還有一份保單可用，就能大大的減少自己的資金成本。

結(jié)語(yǔ)

保單貸款可以緩解現(xiàn)金流的尷尬。對(duì)于私營(yíng)企業(yè)主、個(gè)體戶來(lái)說(shuō)，都是非常適用的。看完文章，是不是發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)不僅有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能，還能在關(guān)鍵時(shí)刻為你解憂，分擔(dān)你金錢方面的困擾？覺(jué)得有用別忘了點(diǎn)贊收藏。

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