很多朋友除了關(guān)注保障類型的人身保險(xiǎn)，還想了解年金險(xiǎn)。年金險(xiǎn)主要是用來投資理財(cái)?shù)模瑢τ谝呀?jīng)做好保障的朋友來說，如果有多的預(yù)算，可以考慮年金險(xiǎn)。今天小編就來聊聊年金選應(yīng)該如何挑選？想要購買年金險(xiǎn)的朋友可以來看看。

年金險(xiǎn)的3大認(rèn)知誤區(qū)

誤區(qū)1：買了年金險(xiǎn)，短期內(nèi)即可獲益

很多人認(rèn)為，買了年金險(xiǎn)短期內(nèi)就可以躺著賺錢，其實(shí)并不是這樣！年金險(xiǎn)是個(gè)長期規(guī)劃的過程，只有經(jīng)過多年的復(fù)利積累，才會(huì)逐漸看到收益，可能是 20 年、30 年、50 年，所以想要短期獲利的可能性并不大，切勿通過購買年金險(xiǎn)追求短期暴利。

很多年金險(xiǎn)在前8-10年都是虧錢的。因?yàn)榍皫啄攴到o我們的錢很大一部分是我們交的保費(fèi)，只是在還沒來得及投資增值時(shí)又回到了我們手上，所以算下來的話是虧錢的。

誤區(qū)2：年金險(xiǎn)里的錢很靈活，可以隨存隨取

有人認(rèn)為存在年金險(xiǎn)里的錢很靈活，以后自己或家庭成員出現(xiàn)意外、急需用錢的話，就可以將錢隨時(shí)取出來救急。真的是在這樣嗎？我們看看保監(jiān)會(huì)的規(guī)定：兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在 保單生效滿 5 年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%。

可見在前5年，我們是一分錢也拿不到的，而且今后每年領(lǐng)的錢也會(huì)有一定限制。所以買年金險(xiǎn)的錢應(yīng)該是一筆多年都用不到的閑錢，這點(diǎn)很多消費(fèi)者就不適合。如果你遇到突發(fā)事件，想退保拿回保費(fèi)會(huì)蒙受不少的損失，這點(diǎn)在購買前一定要知道。

誤區(qū)3：年金險(xiǎn)的利率比存進(jìn)銀行還高

有些人會(huì)認(rèn)為，把錢存進(jìn)年金險(xiǎn)里比存進(jìn)銀行卡的利率要高不少，并且年金險(xiǎn)里所有的錢都可以源源不斷地復(fù)利增長，其實(shí)這個(gè)也是對年金險(xiǎn)的一大誤區(qū)。

首先，萬能結(jié)算利率不是長期保證利率。高利率是僅僅是萬能賬戶的，而能進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行復(fù)利的，只是每年返給我們的和后期存入的錢，并不是我們交的保費(fèi)都按這個(gè)利率計(jì)息。推薦閱讀：年金險(xiǎn)和養(yǎng)老金有什么差別 購買時(shí)需要注意什么？

其次，精算預(yù)定利率不是產(chǎn)品收益率。通俗的說，保險(xiǎn)精算的預(yù)定利率，是指壽險(xiǎn)產(chǎn)品在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)，預(yù)測收益率后所采用的利率，但是保單的收益，和精算的預(yù)定利率，沒有直接關(guān)系。

年金險(xiǎn)應(yīng)該如何挑選？

1、購買前關(guān)注年金險(xiǎn)的用途和產(chǎn)品形態(tài)

年金險(xiǎn)安全性高、回報(bào)明確、復(fù)利增值，所以通常被用來作為養(yǎng)老規(guī)劃、教育規(guī)劃、財(cái)富傳承、資產(chǎn)隔離的工具，年金保險(xiǎn)保的不是生命的安全，而是錢的安全。市場上常見的年金險(xiǎn)按保障期區(qū)分的主要有兩種：一種是定期年金險(xiǎn)，一種是終身年金險(xiǎn)。按產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來區(qū)分也是有兩種：一種是傳統(tǒng)型年金險(xiǎn)，一種是分紅型年金險(xiǎn)。

為什么要關(guān)注年金險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)呢？因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)本質(zhì)上就是一款安全的理財(cái)工具，既然是工具我們就要了解清楚這個(gè)工具的具體特點(diǎn)，才能適當(dāng)?shù)氖褂眠@個(gè)工具去管理我們的財(cái)富。像終身年金險(xiǎn)，它的特點(diǎn)就是繳費(fèi)期長，保障期長，現(xiàn)價(jià)增長慢，但總體回報(bào)相對較高，適合有長遠(yuǎn)規(guī)劃的客戶。而短期年金險(xiǎn)，特點(diǎn)就是繳費(fèi)期短，保障期短，現(xiàn)價(jià)增長快，適合繳費(fèi)能力強(qiáng)，希望短期獲益的客戶。

比如工薪階層想要規(guī)劃退休后的養(yǎng)老生活，希望自己在退休后能有一筆源源不斷的穩(wěn)定現(xiàn)金流作為一個(gè)養(yǎng)老金的補(bǔ)充，從而過上優(yōu)質(zhì)的晚年生活。這種情況下，一款傳統(tǒng)型的終身保障年金險(xiǎn)對于客戶來說就是最適合的產(chǎn)品了，因?yàn)檫@種產(chǎn)品的繳費(fèi)期長，可以大大減輕投保人每年的繳費(fèi)壓力，而且保險(xiǎn)金是可以從約定的年齡開始領(lǐng)取直到終身，并且金額是固定的，就正好滿足了客戶的購買需求。

但假如客戶購買的是一款短期年金險(xiǎn)，那情況就完全不同了，短期年金險(xiǎn)的繳費(fèi)期短，對于工薪階層來說，會(huì)有一定的繳費(fèi)壓力，而且更關(guān)鍵的是在客戶還沒有退休的年齡，保障就結(jié)束了，就算這款短期年金險(xiǎn)帶萬能賬戶，前期返還的錢可以進(jìn)入萬能賬戶長期增值，但由于萬能賬戶的收益是浮動(dòng)的，就完全違背了客戶希望收益穩(wěn)定的需求。所以，明確自己的購買需求，了解清楚年金險(xiǎn)的功能形態(tài)，是選購合適年金險(xiǎn)的一個(gè)關(guān)鍵。

2、關(guān)注年金險(xiǎn)的整體收益

想要知道一款年金險(xiǎn)的收益好不好，首先我們要清楚這款年金險(xiǎn)的收益是怎么組成的。市場上大部分年金險(xiǎn)的收益主要來自兩個(gè)部分，一部分是主險(xiǎn)年金險(xiǎn)產(chǎn)生的收益（分紅型的可能還有分紅收益），另一部分是附加萬能賬戶的收益，我們分開兩步來討論。

主險(xiǎn)年金險(xiǎn)的收益

想要比較年金險(xiǎn)的回報(bào)率哪家高，主要是通過IRR的計(jì)算，IRR可以說是所有年金險(xiǎn)的“照妖鏡”，不管是什么類型的年金險(xiǎn)、不管返還規(guī)則如何五花八門，IRR一算馬上便知真相。

萬能賬戶部分的收益

如今市場上搭配年金險(xiǎn)的萬能賬戶主要有兩種類型：一種是“年金型萬能賬戶，”一種是“終身壽型萬能賬戶”。兩種類型的萬能賬戶差別在于，后者有身故保障，并且需要按比例扣除費(fèi)用，除此以外，其他方面大致相同。

結(jié)語

好了，關(guān)于年金險(xiǎn)應(yīng)該怎么挑選的內(nèi)容今天就分享到這里，購買年金險(xiǎn)時(shí)，一定要搞明白產(chǎn)品的大致規(guī)則，不能盲目跟風(fēng)，稀里糊涂亂買。覺得對你有用的千萬不要忘記轉(zhuǎn)發(fā)收藏。

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