很多朋友購買保險的時候，會優(yōu)先考慮重疾險，因為重疾險賠付的金額很高，而且還是一次性賠付，最重要的是代理人在介紹重疾險的時候通常的說辭是，重疾險確診即賠，只要得了大病，找保險公司申請理賠的時候，保險公司就能賠付。等生了大病，申請理賠的時候，才發(fā)現(xiàn)之前購買的重疾險不能賠付，重疾險難道不是確診即賠嗎？重疾險的理賠標(biāo)準(zhǔn)是什么？今天小編通過一個案例來解答大家心中的疑惑。

一、案例詳情

曹某今年35歲，是某公司的一名職員，2018年的某一天晚上，曹某在經(jīng)過十字路口的時候被一輛飛馳而來的小轎車撞倒在地。幸好去醫(yī)院搶救的很及時，曹某的性命保住了，但是曹某今后再也不能獨(dú)自外出了，雙腿因為這次事故導(dǎo)致癱瘓，之后只能臥床休息。

曹某想到之前購買過重疾險，于是讓家人向保險公申請理賠，誰知保險公司拒絕了曹某的請求。拒賠的理由是曹某未達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)。因為在重疾險里，癱瘓要滿足：出事180天后，每肢中有兩大關(guān)節(jié)仍然完全僵硬或不能隨意識活動，而他沒有達(dá)到這個要求。

二、案例分析

曹某詢問保險公司重疾險難道不是確診即賠嗎？

相信有不少朋友對重疾險確診即賠這個事，有不少的疑問。重疾險的疾病種類包括銀保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定的必保6種疾病+19種其他疾病以及保險公司自定義的某些疾病。

其中，中國保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病占所有重大疾病保險理賠的95%左右，目前市場上銷售的所有重大疾病保險，無論是30種還是50種，都包括這25種重大疾病。但重疾險不全都是確診即賠，具體怎么賠，還是要看合同和條款。

三、重疾險的理賠標(biāo)準(zhǔn)是什么？

以監(jiān)管規(guī)定的25種重疾為例，重疾險理賠主要有三種情況：

1、確診即賠

也就是說不管被保人是否接受了后續(xù)的治療，實際花費(fèi)了多少治療費(fèi)，只要確診了，保險公司就會一次性賠付保額，買50萬就賠50萬，賠的錢也不會不過問用途。一般來說，重大疾病保險在確診之后就能拿到理賠款，它與醫(yī)療險不同，醫(yī)療險屬于報銷型保險，需要先自行付錢然后拿發(fā)票報銷。這也是這2種保險之間最大的區(qū)別。

重疾險確診即賠最常見的就是惡性腫瘤（包含白血?。?，只要臨床診斷屬于規(guī)定的癌癥范疇，就可以去申請理賠。然而，原位癌是不能賠償?shù)?，它屬于早期的癌癥，只要發(fā)現(xiàn)后及時治療，治愈率很高，它不屬于嚴(yán)重疾病的范疇，通常被歸類為輕癥范圍。

2、實施了約定的某種手術(shù)才賠

按照合同的約定進(jìn)行了相關(guān)手術(shù)可以得到理賠。例如，對于冠心病，大多數(shù)人認(rèn)為只要住院經(jīng)過手術(shù)治療就能得到賠付，但事實上，這種疾病的治療必須開胸才能達(dá)到重疾險的理賠標(biāo)準(zhǔn)。因此，在購買重大疾病保險之前，我們必須仔細(xì)考慮合同條款中規(guī)定的治療方法，然后才能順利獲得賠償。

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3、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)才賠

是指身體經(jīng)過一段時間的診斷后達(dá)到某種疾病狀態(tài)后才能理賠。對于某些疾病，一般會設(shè)定90天到180天的等待期。像腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重腦損，還有開頭說的癱瘓，需要確診180天后，仍然遺留特定的身體障礙，才能賠。保險公司這樣做的目的，既不是因為標(biāo)準(zhǔn)太嚴(yán)格普通人沒辦法得到理賠款，也不會因為理賠標(biāo)準(zhǔn)太寬松而導(dǎo)致保險公司賠光。

綜上所述，重疾險確實不是一種“確診即理賠”的保險。事實上，重疾險確診即賠的說法并不嚴(yán)格。正確的說法是，重大疾病保險在達(dá)到條款中約定的條件時得到補(bǔ)償。除了主要疾病的診斷之外，它還保證"大手術(shù)"和"嚴(yán)重殘疾"，保障范圍遠(yuǎn)大于“確診即賠”。

四、保險公司為什么要這樣設(shè)置？

保險公司之所以這樣設(shè)置，這要從重疾險的本質(zhì)說起，重疾險的本質(zhì)就是收入損失險。罹患了重大疾病后，病情是非常嚴(yán)重的，會在較長一段時間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活。而且治療周期長，成本相對較高。如果進(jìn)行更復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，將不得不支付昂貴的治療費(fèi)用。

對于這種情況，保險費(fèi)肯定會增加。一款保險產(chǎn)品從開始誕生到最終走向市場，都是經(jīng)過了精確的計算，保險理賠的門檻越低，發(fā)生的概率越高，保險公司需要承擔(dān)的風(fēng)險高，保險公司肯定不希望看到這樣的情況發(fā)生。

五、理賠門檻這么高，是不是沒辦法拿到理賠款？

生了大病想要拿到理賠款，同時又覺得重疾險的理賠門檻很高，可以考慮帶輕癥保障的重疾險。“輕癥”是指未達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)的疾病，但是達(dá)到了輕癥的理賠范圍，那么重疾險也是可以賠付的。就拿原位癌來說，原位癌雖然屬于癌，但是不能定義為重大疾病事故，因此不能得到重疾險的賠付，但是不購買的重疾險附加了輕癥保障的話，可以得到輕癥的賠付。隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)進(jìn)步，輕癥發(fā)現(xiàn)早、治愈率高，治療費(fèi)也不是很貴，購買重疾險的時候附加一份輕癥保障，可以有效的減少我們的經(jīng)濟(jì)損失。

寫在最后

重疾險確診即賠這個說法其實是片面的，正確的說法應(yīng)該是，達(dá)到了合同規(guī)定的理賠要求才能理賠。我們平時在購買重疾險的時候，對于重疾險的保障內(nèi)容要多花時間去了解清楚，對于代理人說的話，切記全部相信，有模棱兩可的地方可以打電話詢問保險公司專業(yè)人員，也可以在評論區(qū)給小編留言。

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