很多朋友在配置保險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)糾結(jié)這樣一個(gè)問(wèn)題：投保前要不要先去體檢？或者也有朋友會(huì)問(wèn)，我沒(méi)有體檢過(guò)，可以直接投保嗎？今天我們就來(lái)聊聊買保險(xiǎn)前到底要不要先去體檢以及哪些情況需要體檢？一起來(lái)看看。

投保前要體檢嗎？

有些朋友第一次買保險(xiǎn)，擔(dān)心自己買保險(xiǎn)前患病而不自知，后面要出險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)發(fā)生糾紛，想先體檢再買保險(xiǎn)。對(duì)于這一點(diǎn)，小編建議大家先買完商業(yè)保險(xiǎn)后再去體檢。

雖然目前的商業(yè)保險(xiǎn)中，除了意外險(xiǎn)以外，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都是需要健康告知的。健康告知就像一份健康問(wèn)卷，對(duì)于上面的內(nèi)容你只需要回答“是”或者“否”。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)你所填的情況來(lái)判斷你是否符合投保的要求。

也就是說(shuō)，你只需要根據(jù)目前已知的健康狀況和體檢情況、如實(shí)告知就好，不用刻意去體檢一次。因?yàn)槲覀內(nèi)鐚?shí)告知是根據(jù)自己投保當(dāng)下的實(shí)際情況為準(zhǔn)，如果不體檢，意味著自己對(duì)于自己身體的一些異常是不知情的，不屬于隱瞞病情。

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。從這條保險(xiǎn)法可以看出來(lái)，保險(xiǎn)人（也就是保險(xiǎn)公司）對(duì)投保人提出詢問(wèn)的，投保人才需要如實(shí)告知，也就意味著如實(shí)告知？≠？全部告知。所以在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，你需要閱讀一下這份保險(xiǎn)的健康告知部分，只要符合健康告知的要求就可以投保，如果有某些項(xiàng)目不符合，確實(shí)存在呢，那么提交相應(yīng)的病歷資料，進(jìn)行核保。

反過(guò)來(lái)，如果健康告知沒(méi)有問(wèn)詢的疾病和癥狀，即便有也不影響投保。所以投保之前應(yīng)該盡量避免體檢，減少異常項(xiàng)目，降低投保難度，提高選擇產(chǎn)品的自由度，畢竟現(xiàn)在體檢沒(méi)有問(wèn)題的可能性太小了。推薦閱讀：為什么不建議等待期內(nèi)體檢 如果檢查出問(wèn)題對(duì)保險(xiǎn)有什么影響？

哪些情形可能需要體檢？

如果保險(xiǎn)公司要求你體檢，以進(jìn)一步確認(rèn)你的健康情況，那就需要先體檢根據(jù)結(jié)果確定能不能買保險(xiǎn)。有時(shí)候保險(xiǎn)公司為了防止投保人逆選擇，也會(huì)要求投保人去體檢。逆選擇指的是：在投保時(shí)從自身利益出發(fā)，做出不利于保險(xiǎn)人利益的合同選擇。比如：有病者不告知病情購(gòu)買健康保險(xiǎn)，職業(yè)危險(xiǎn)性大的人購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的意外傷害保險(xiǎn)等。以下這幾種情形可能需要體檢：

1、體檢報(bào)告比較舊，不能說(shuō)明目前的狀態(tài)

對(duì)于異常項(xiàng)目比較少的，體檢報(bào)告比較舊的，可以自行復(fù)查，用最新資料投保。否則直接投保，要不保險(xiǎn)公司讓被保人自己檢查提供報(bào)告，要不直接下一個(gè)體檢的函件，讓被保人去保險(xiǎn)公司指定的機(jī)構(gòu)按照函件要求檢查，可能會(huì)查一些“有的沒(méi)的”的項(xiàng)目，增加異常的概率，下文會(huì)針對(duì)這種情況特別說(shuō)明下。

2、醫(yī)?？ㄓ羞^(guò)外借記錄的

醫(yī)?？ㄍ饨杞o家人在藥房買藥，是沒(méi)有影響的，這里主要指的是，醫(yī)?？▽?shí)名在醫(yī)院或者社康掛號(hào)，給家人看病開(kāi)藥，那么這些病例記錄進(jìn)入系統(tǒng)，是會(huì)算作是本人的異常，這個(gè)時(shí)候投保，需要如實(shí)將醫(yī)保卡外借的請(qǐng)款告知，再提供自己過(guò)往的體檢報(bào)告證明，或者接受保險(xiǎn)公司的體檢要求，一般費(fèi)用保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

3、體重超重的

如果你的體重超過(guò)了一定范圍，即使看起來(lái)沒(méi)有什么異常，保險(xiǎn)公司可能也會(huì)要求你體檢。因?yàn)榉逝挚赡軙?huì)隱藏很多的疾病，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)排除這種可能性。

4、目前資料無(wú)法判斷真實(shí)以及全部身體情況的

如果所提供的體檢資料異常項(xiàng)目報(bào)告太簡(jiǎn)單，缺少其他相關(guān)聯(lián)的病歷資料。比如，乙肝兩對(duì)半顯示小三陽(yáng)，但是缺少肝功能、肝部B超，病毒DNA定量等報(bào)告。總之，保險(xiǎn)公司根據(jù)已經(jīng)提供的資料不能完全了解到被保人的健康情況，可能就會(huì)用體檢的方式獲取更多的信息以幫助給出核保結(jié)論。

5、投保的保額超過(guò)免體檢保額

所有的健康險(xiǎn)都會(huì)有免體檢額度。在一定的額度內(nèi)，投保人可以免體檢，但是如果超過(guò)了一定的額度，就需要進(jìn)行體檢了。比如重疾險(xiǎn)的保額一般在100萬(wàn)，但是你想投保500萬(wàn)的保額，那么保險(xiǎn)公司很可能會(huì)要求你體檢。

6、保險(xiǎn)公司抽查體檢

保險(xiǎn)公司每年都會(huì)抽取一定比例的人進(jìn)行體檢，這個(gè)概率很小。如果抽中了，應(yīng)該可以買彩票了。

除了上述這些情況以外，比如有嚴(yán)重的吸煙史、身體過(guò)壽、年齡多大的都有可能被保險(xiǎn)公司要求體檢。

體檢了就不用健康告知了嗎？

很多人會(huì)問(wèn)：如果我接受了保險(xiǎn)公司的體檢，是不是就可以忽略投保前的健康告知了？當(dāng)然不是。

保險(xiǎn)公司安排的體檢實(shí)際上是一種控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，為的是防止投保人逆選擇。但是并不是體檢了就能免除告知，因?yàn)轶w檢可能無(wú)法獲取客戶全部的健康信息。有些身體已經(jīng)出現(xiàn)狀況了，但體檢指標(biāo)可能還是正常的；有些人吃藥控制病情了，再查體也可能還是正常的……比如高血壓，高血糖，都可以通過(guò)吃藥物進(jìn)行暫時(shí)的控制，所以剛才上面說(shuō)的醫(yī)?？ㄍ饨瑁瑢?duì)于這種外借給家人看三高問(wèn)題是最麻煩的，保險(xiǎn)公司一般不予采納。因?yàn)榧幢銓?duì)被保人進(jìn)行體檢，也可以通過(guò)吃藥控制而通過(guò)體檢。所以，參加了體檢，并不代表就可以不用健康告知了，該告知的還得告知。

結(jié)語(yǔ)

說(shuō)了這么多，如果你近期有配置保險(xiǎn)的計(jì)劃，最好先不要體檢，除非保險(xiǎn)公司要求必須參加體檢。最好的做法是等待期之后再去體檢。好了，今天的內(nèi)容你學(xué)到了嗎？如果覺(jué)得有用記得轉(zhuǎn)發(fā)分享哦！

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