很多人對(duì)保險(xiǎn)的印象都是該理賠的時(shí)候不理賠、理賠的時(shí)候特別容易引起理賠糾紛。今天小編就來聊聊如何避免保險(xiǎn)理賠糾紛，順利獲得理賠。一起來看看。

真實(shí)案例

2018年的10月，胡某（化名）在參加學(xué)校舉行的活動(dòng)時(shí)，在校門口被學(xué)校某老師的汽車撞倒。雖熱胡某被緊急送往醫(yī)院治療，但是最終拉下殘疾。經(jīng)過司法鑒定，胡某的傷殘等級(jí)為9級(jí)。由于胡某在校內(nèi)受傷，當(dāng)?shù)亟痪块T認(rèn)定不屬于道路交通事故，因此并沒有出具道路交通事故認(rèn)定書。

肇事教師的車輛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和50萬元的第三者險(xiǎn)。事故發(fā)生后，該教師墊付了4.5萬元，校方墊付了1萬元。之后，各方都不再進(jìn)行賠償。胡某的家長(zhǎng)認(rèn)為：胡某之所以會(huì)被撞傷，是因?yàn)檎厥陆處熯`反校園安全規(guī)定，將機(jī)動(dòng)車開進(jìn)校園，造成胡某手術(shù)，該教師應(yīng)該承擔(dān)全部的賠償責(zé)任。而胡某還是學(xué)生，在學(xué)校上學(xué)期間遭遇人身損害，校方也有連帶責(zé)任。

由于各方推諉，胡某的家長(zhǎng)只好將保險(xiǎn)公司告上法院。在法庭上，肇事老師認(rèn)為，自己投保的車輛有50的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，這筆錢應(yīng)該由保險(xiǎn)公司賠償。校方認(rèn)為，該案件和校方無關(guān)，肇事者是老師，應(yīng)該由老師賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，該事故不屬于交通事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任。

法院認(rèn)為，校園道路屬于機(jī)動(dòng)車道路通行的地方，保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行理賠責(zé)任。胡某沒有民事行為能力，對(duì)于保險(xiǎn)公司賠償不足的部分，應(yīng)該由老師進(jìn)行賠償，校方因?yàn)闆]有盡到管理責(zé)任，也應(yīng)該承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。最終，法院判決保險(xiǎn)公司理賠12萬元，肇事教師和學(xué)校各理賠1萬元。

案例分析

該案件之所以會(huì)產(chǎn)生理賠糾紛，主要原因在于誰來賠的問題。事故發(fā)生的地點(diǎn)在校門口，保險(xiǎn)公司認(rèn)為地點(diǎn)不在馬路上，不屬于交通事故不賠。而學(xué)校和老師也找到了不賠的理由，學(xué)校認(rèn)為是教師的責(zé)任，和學(xué)校無關(guān)，教師認(rèn)為自己買了保險(xiǎn)，應(yīng)該全部由保險(xiǎn)公司理賠。

而該案件中，法院也給出了司法解釋：對(duì)同時(shí)投保機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害的，先由承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足部分，由承保商業(yè)第三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同予以賠償；仍有不足的，依照《道路交通安全法》和《侵權(quán)責(zé)任法》的相關(guān)規(guī)定由侵權(quán)人予以賠償。而機(jī)動(dòng)車在道路以外的地方通行時(shí)引發(fā)的損害賠償案件，可以參照適用上述解釋的規(guī)定。也就是說，雖然事故發(fā)生在校園，但是理賠還是要按照道路交通法來理賠。

我們購(gòu)買保險(xiǎn)的目的是為了將未來不確定的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，起到良好的保障作用。然而很多人在理賠時(shí)卻容易因?yàn)楦鞣N原因產(chǎn)生糾紛，下面小編就來聊聊作為投保人，我們應(yīng)該如何避免在理賠時(shí)發(fā)生糾紛，順利獲得理賠。

如何避免保險(xiǎn)理賠糾紛？

一、買保險(xiǎn)要看清楚保險(xiǎn)責(zé)任

買保險(xiǎn)，要知道這份保險(xiǎn)保障什么，有哪些保障責(zé)任。比如重疾險(xiǎn)理賠哪些疾病、醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷哪些類型、意外險(xiǎn)理賠哪些意外，這些都是我們需要弄清楚的。如果不清楚保險(xiǎn)的保障責(zé)任就買保險(xiǎn)，就很容易吃虧，理賠的時(shí)候也不知道能不能用得上。清楚了保險(xiǎn)的保障責(zé)任，明白哪些該賠，就能避免很多的理賠糾紛。

二、買保險(xiǎn)要看清楚免除責(zé)任

除了要知道保險(xiǎn)的保障責(zé)任，還要清楚保險(xiǎn)的免除責(zé)任。所謂免除責(zé)任，就是即使發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也不賠付的部分。

不管是意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)還是醫(yī)療險(xiǎn)都有免除責(zé)任。比如投保人或者受益人故意傷害被保險(xiǎn)人的、被保險(xiǎn)人吸毒的、酒駕的、戰(zhàn)爭(zhēng)暴亂等都屬于免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司都是不賠的。不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種免除責(zé)任也會(huì)不同。如果不知道保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款，也容易引發(fā)保險(xiǎn)理賠糾紛。

三、買保險(xiǎn)要注意保障期限與付款期限

很多長(zhǎng)期險(xiǎn)是有保障期限和繳費(fèi)期限的，如果投保人投保了保險(xiǎn)忘記繳費(fèi)，那么發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)就無法理賠。不同公司不同的產(chǎn)品快速付清的年限也不一樣。常見的有10年、15年和20年付清保險(xiǎn)并擁有終生的保險(xiǎn)保障。所有的保險(xiǎn)理賠必須發(fā)生在保障期限內(nèi)。

四、買保險(xiǎn)要需履行如實(shí)告知的義務(wù)

投保時(shí)，我們都會(huì)填寫一份健康告知。這份健康告知要求我們必須履行如實(shí)告知義務(wù)，問什么答什么。如實(shí)告知其實(shí)是法律保障保險(xiǎn)合同公平性的一個(gè)重要手段。如實(shí)告知義務(wù)的法理依據(jù)在于保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，投保人遠(yuǎn)比保險(xiǎn)人更加了解保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，履行告知義務(wù)是投保人的法定義務(wù)。消費(fèi)者如果不進(jìn)行如實(shí)告知，出險(xiǎn)后可能會(huì)無法獲得理賠，甚至保險(xiǎn)人解除合同并不退還保費(fèi)。

五、出險(xiǎn)后及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案

出險(xiǎn)后未及時(shí)報(bào)案的，并不直接免除保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任，對(duì)于不能確定事故原因、損失大小的，保險(xiǎn)公司才有權(quán)拒絕賠償；對(duì)于可以確定的部分，保險(xiǎn)公司還得賠償。對(duì)于快處案件，是有適用條件限制的，另外雖然不用現(xiàn)場(chǎng)報(bào)警，但是必須48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。路人報(bào)案的行為不能解除出險(xiǎn)駕駛員的報(bào)案義務(wù)，所以還是得自己及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。

結(jié)語

買保險(xiǎn)不是為了理賠，但是發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)誰都希望能夠順利獲得理賠。希望今天這篇文章能幫助你避免掉不必要的理賠糾紛，順利獲得理賠。

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