?買過保險(xiǎn)的朋友應(yīng)該知道，投保時(shí)會(huì)有健康告知的環(huán)節(jié)，健康告知關(guān)系著我們能不能順利投保以及出險(xiǎn)后能不能得到保險(xiǎn)公司的理賠，如果投保時(shí)健康告知沒有如實(shí)告知，可能會(huì)導(dǎo)致自己買的保險(xiǎn)會(huì)拒賠。不過小編最近看到這樣一個(gè)案例，一男子帶病投保出險(xiǎn)后被保險(xiǎn)公司拒賠，不可思議的是，法院竟然讓保險(xiǎn)公司賠了60萬。這究竟是怎么一回事，我們一起來看看。

一、案例詳情

36歲的男子孫某在2017年5月份的時(shí)候投保了一份重疾險(xiǎn)，總保額60萬元，年交保費(fèi)6000元左右。2017年12月的某一天，孫某在家突然暈倒，妻子發(fā)現(xiàn)后趕緊將他送去醫(yī)院進(jìn)行搶救，經(jīng)過一系列的檢查，醫(yī)生診斷為孫某患了肝癌，短短幾天治療費(fèi)用就花了10萬元，醫(yī)生說這只是前期的治療，后邊的治療還要花錢讓家人做好準(zhǔn)備，家人一籌莫展，不知道去哪里湊錢。

治療期間，孫某告訴妻子不用擔(dān)心醫(yī)療費(fèi)用，自己已經(jīng)買了保險(xiǎn)，可以賠60萬，妻子聽后趕緊回家找保單，看著上邊寫的60萬保額，心里想著如果真能賠60萬，丈夫的病就有希望了。隨后便撥打額保險(xiǎn)公司的電話，整理了住院治療記錄和相關(guān)的理賠材料向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，結(jié)果被拒賠了，拒賠的理由是：孫某帶病投保。

孫某的妻子并不接受這個(gè)結(jié)果，于是將保險(xiǎn)公司告上了法院。保險(xiǎn)了解了事情的詳細(xì)經(jīng)過之后，駁回了保險(xiǎn)公司的訴求，孫某成功拿到了60萬的理賠金。

二、案例分析

為什么法院會(huì)支持孫某家屬的訴求呢？

在法庭上，保險(xiǎn)公司辯稱，調(diào)查人員在調(diào)查的過程中發(fā)現(xiàn)孫某三年前患有脂肪肝、糖尿病等疾病，孫某未能在投保前如實(shí)告知自己的病情，這是一種帶病投保的行為，嚴(yán)重違反了保險(xiǎn)合同的規(guī)定，因此保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合約并且不予理賠。

按理說，帶病投保確實(shí)屬于違反了保險(xiǎn)合同約定，孫某也得不到賠償，為什么法院會(huì)支持孫某家屬的訴求呢？

原來，保險(xiǎn)公司在第一次提出拒賠之后，沒有及時(shí)跟進(jìn)處理，導(dǎo)致系統(tǒng)自動(dòng)收取孫某保費(fèi)，并計(jì)入保險(xiǎn)公司的賬戶。孫某的妻子發(fā)現(xiàn)后，以這個(gè)為由，向法院上訴，并順利得到了保險(xiǎn)公司的60萬保險(xiǎn)金。

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從這個(gè)案例中可以看出，孫某之所以能夠拿到理賠款是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的失誤導(dǎo)致的，如果保險(xiǎn)公司沒有收取孫某的保費(fèi)，孫某帶病投?？隙ㄊ遣荒艿玫劫r償?shù)?。說到帶病投保，不少朋友會(huì)有些疑問，帶病是否可以投保？

三、帶病是否可以投保？

可以投保，但需要如實(shí)告知。在投保的時(shí)候如實(shí)告知自己身體健康狀況，讓保險(xiǎn)公司做出正確的承保決定。投保前如實(shí)告知，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，客戶占據(jù)主動(dòng)權(quán)，保險(xiǎn)公司不能找身體健康狀況為借口拒絕賠償。投保前未如告知，保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)為你隱瞞了自己的身體健康情況，屬于帶病投保，保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕賠償且不退還保費(fèi)。

保險(xiǎn)公司肯定是希望身體健康的人買保險(xiǎn)，這樣對(duì)雙方都好，如果身體有些小問題的人也想要買保險(xiǎn)怎么辦？所以保險(xiǎn)公司針對(duì)投保的客戶推出了以下這幾種處理方法。

正常承保：告知的事項(xiàng)對(duì)投保的影響不大，保險(xiǎn)公司則會(huì)給出正常投保的結(jié)論。這是最理想的結(jié)果。

加費(fèi)承保：已有病史增加了以后罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)，需要用比普通人高的費(fèi)率進(jìn)行承保，費(fèi)用增加一般為20%，之后出險(xiǎn)是完全可以進(jìn)行理賠的。這也是一種比較好的承保結(jié)果。

責(zé)任免除：某一部位或器官有罹患嚴(yán)重疾病的風(fēng)險(xiǎn)，但身體其他器官?zèng)]有問題，通常會(huì)給出這個(gè)核保結(jié)論，也就是說，保險(xiǎn)公司對(duì)患病的器官不承擔(dān)理賠責(zé)任，身體其它部位要是出險(xiǎn)之后可以獲得理賠。

延期承保：有機(jī)會(huì)承保，目前身體健康狀態(tài)有隱患，保險(xiǎn)公司害怕讓你投保之后會(huì)遭受一定的經(jīng)濟(jì)損失，需要觀察一段時(shí)間，等待診斷結(jié)果出來之后才能決定是否可以承保。

拒絕承保：這是最壞的結(jié)果，保險(xiǎn)公司根據(jù)你的健康告知，認(rèn)為目前你的身體健康狀況很糟糕，超過了公司的承受范圍，此時(shí)就會(huì)拒保。

保險(xiǎn)合同中有一個(gè)不可抗辯條款，是不是熬過了2年就可以理賠？

說到這個(gè)2年不可抗辯條款，其實(shí)是為了保護(hù)投保人的利益，但絕不是成為投保人帶病投保的理由?，F(xiàn)在的醫(yī)療系統(tǒng)很發(fā)達(dá)，只要你去醫(yī)院就醫(yī)看病，都會(huì)有醫(yī)療記錄，保險(xiǎn)公司很容易查到這些記錄，如果你隱瞞了病史，盡管2年過去了，保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)為你不符合理賠條件拒絕賠付。

我們?cè)谕侗５臅r(shí)候，只要嚴(yán)格按照核保流程進(jìn)行核保，就算身體有一些小毛病，很大幾率都是可以成功投保的。隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的日漸豐富與保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益完善，帶病投保也能得到更多的承保機(jī)會(huì)，所以投保時(shí)沒有必要隱瞞自己的身體盡快情況。

寫在最后

身體健康的時(shí)候就要開始考慮購(gòu)買保險(xiǎn)，不要等到身體真的出問題了，再想盡一切辦法來買保險(xiǎn)。沒人能夠預(yù)測(cè)出風(fēng)險(xiǎn)什么時(shí)候到來，保險(xiǎn)還是早買好。小編再次強(qiáng)調(diào)一下，千萬不要因?yàn)楹ε戮鼙＞涂桃怆[瞞自己的身體健康情況，被保險(xiǎn)公司查到之后會(huì)解除合同且不退還保費(fèi)。

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