重疾險(xiǎn)保障重疾，是很多個(gè)人和家庭的首選。然而，很多買(mǎi)了重疾險(xiǎn)的朋友卻發(fā)現(xiàn)理賠困難，今天小編就通過(guò)一個(gè)案例，教大家如何避開(kāi)重疾險(xiǎn)理賠的坑，一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2018年年初，32歲的胡女士為自己投保了一份帶有輕癥責(zé)任的重疾險(xiǎn)，保額50萬(wàn)元。9月份，胡女士的公司組織團(tuán)體體檢，這次體檢胡女士檢查出身體有異常——皮膚上長(zhǎng)了一個(gè)瘤子，胡女士趕緊到當(dāng)?shù)氐拇筢t(yī)院再次檢查，被確診罹患皮膚癌。之后，胡女士向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重疾險(xiǎn)理賠，等待了一周時(shí)間，沒(méi)想到等來(lái)的卻是保險(xiǎn)公司拒賠，僅僅退還了胡女士所交的保費(fèi)。

皮膚癌明明屬于惡性腫瘤，屬于重疾險(xiǎn)的保障范圍，為什么保險(xiǎn)公司不賠呢？保險(xiǎn)公司給出的拒賠理由是，在理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司查出胡女士有就診治療過(guò)慢性胃炎和反流性食管炎病史，而這些病史胡女士在投保時(shí)并沒(méi)有如實(shí)告知，所以審核結(jié)果是拒賠的。

對(duì)此，胡女士有自己的看法：她認(rèn)為自己投保的時(shí)候保險(xiǎn)公司并沒(méi)有要求告知這些，只問(wèn)了是否住過(guò)院，沒(méi)有住院就沒(méi)有關(guān)系，保險(xiǎn)公司不是會(huì)核保嗎？核保通過(guò)了才會(huì)生效？

雙方達(dá)不成理賠統(tǒng)一意見(jiàn)，胡女士只能將保險(xiǎn)公司告上法院，最終，法院認(rèn)為胡女士健康告知上的確存在不如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司拒賠合理。最終，胡女士未獲得保險(xiǎn)公司的理賠。

案例分析

胡女士之所以遭遇拒賠，不是保險(xiǎn)公司的問(wèn)題，說(shuō)到底是人的問(wèn)題。一方面可能是不良保險(xiǎn)員的故意誤導(dǎo)，另一方面，也因?yàn)楹芏嗤侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知一知半解，忽略掉很多細(xì)節(jié)，導(dǎo)致理賠的時(shí)候遭遇拒賠。推薦閱讀：為什么要買(mǎi)重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)？看完文章你就知道了！

如何避開(kāi)重疾險(xiǎn)理賠的坑？

一、做好充分的健康告知

只要是涉及健康、身故賠付的產(chǎn)品，都繞不開(kāi)健康告知的坎。如果對(duì)健康告知書(shū)詢(xún)問(wèn)到并影響到核保結(jié)果的情況不進(jìn)行告知，那么在理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

有人會(huì)說(shuō)：保險(xiǎn)法第16條兩年不可抗辯條款說(shuō)了，合同成立兩年后出險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)公司不能解除保險(xiǎn)合同，不能解除保險(xiǎn)合同不代表不能拒賠。

在實(shí)際的訴訟案例中，很多消費(fèi)者因?yàn)檫@個(gè)不如實(shí)告知而敗訴。如果情節(jié)嚴(yán)重，涉及詐騙，還會(huì)被追究法律責(zé)任。所以，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，最有利的操作是：選擇核保相對(duì)寬松的產(chǎn)品，做好充分的健康告知，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

比如有人在投保重疾險(xiǎn)前已有甲狀腺結(jié)節(jié)二級(jí)，如果他投保時(shí)不做告知，萬(wàn)一后面確診了甲狀腺癌，保險(xiǎn)公司可以以未如實(shí)告知為理由拒賠，同時(shí)終止保險(xiǎn)合同。但是如果投保時(shí)選擇了對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)核保寬松的產(chǎn)品，并如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司按標(biāo)準(zhǔn)體承保了，那么萬(wàn)一確診甲狀腺癌，保險(xiǎn)公司需要正常賠付。

二、提前審核病歷

不管是投保還是理賠，病歷、體檢報(bào)告都是保險(xiǎn)公司審核的重要依據(jù)。因此，平時(shí)看病或者體檢的時(shí)候，需要留意醫(yī)生寫(xiě)的內(nèi)容。不確定的癥狀不明確寫(xiě)進(jìn)病歷報(bào)告。如果病歷和體檢報(bào)告的病癥描述有誤，應(yīng)該及時(shí)讓醫(yī)生修改。

不能為了報(bào)銷(xiāo)方便，隨意讓醫(yī)生增加自己沒(méi)有的病癥。醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是不保先天性疾病的。因此，在非百分百確定的情況下，不寫(xiě)先天性的診斷，避免影響商業(yè)險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)和理賠。

三、醫(yī)?？ú煌饨杷耸褂?/strong>