買了重疾險，等待期內(nèi)身故了卻想要拿到理賠款，可能嗎？今天小編分享一個真實案例：一男子給妻子買了保險，妻子在等待期內(nèi)身故了，保險公司不理賠的理賠糾紛。我們一起來看看。

真實案例

2016年3月9日，鄭某（化名）為自己的妻子金某在當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司投保了一份兩全分紅型重大疾病保險，這份保險基本保額20萬，保障到70周歲，年繳保費9780元一年。這份兩全分紅型重大疾病保險有180天的等待期，根據(jù)合同的約定，等待期內(nèi)重疾身故可以賠付已繳保費。

2016年7月4日，鄭某的妻子由于急性心梗搶救無效死亡，鄭某向保險公司申請報案理賠。保險公司以金某身故時還在等待期為由，按照保險合同的規(guī)定賠付了鄭某已交的保費9780元。

而鄭某卻認為保險公司應(yīng)該理賠他20萬的身故保險金，因為他認為那份全分紅型重大疾病保險的合同并不是自己親自簽署的，而是當(dāng)時妻子金某代為簽署的。此外，鄭某認為自己在投保時保險公司的工作人員并沒有對保險合同的免責(zé)條款進行解釋說明，因此他認為180天的等待期不具備法律效力，保險公司應(yīng)該理賠20萬的身故保險金。

由于鄭某和保險公司爭執(zhí)不下，最終鬧上法院。法院經(jīng)過審理后認為：鄭某雖然沒有在保險合同上簽字，但是按照保險合同的約定繳納了保費，充分說明了其對保險合同的認可。根據(jù)《保險費司法解釋二》的相關(guān)規(guī)定，由投保人的代理人代理簽名的，只要投保人認同，保險合同照樣有效。因此，法院認定鄭某和保險公司的保險合同是成立的。而根據(jù)《保險法司法解釋三》的相關(guān)條款，雖然投保人沒有親自蓋章，但是如果投保人繳納了保費，就是未對待簽字或者代蓋章的行為表示追認。

保險公司提交的電話回訪中可以證明，鄭某對其投保的保險合同內(nèi)容是知曉的。投保人簽字確認的保險合同內(nèi)容主要有3處：1、保險責(zé)任；2、責(zé)任免除；3、保險責(zé)任等待期，保險等待期并非免責(zé)條款，不算一回事。最終，法院駁回了鄭某的上訴請求。

案例分析

該案例的理賠糾紛在于，保險公司認為是等待期內(nèi)的，發(fā)生保險事故只理賠保費，而投保人則想要獲得保額的理賠，從而找來各種理由想要獲得理賠。保險公司真的會有這么傻嗎？現(xiàn)在投保保險，各種程序都是非常標(biāo)準(zhǔn)的，不會讓你“有機可乘”。下面我們就保險的等待期來聊一聊。

保險為什么要設(shè)置等待期？

保險的等待期又被稱為觀察期和免責(zé)期。是指在合同生效的指定時間內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，保險也不理賠。案例中的保險算好的了，等待期身故可以退還已交的保費。那么保險公司為什么要設(shè)置等待期呢？

保險公司設(shè)置等待期的目的可以說是非常簡單明確的，就是為了防止有人逆選擇，也就是為了防止道德風(fēng)險。比如有的人明明知道自己生病了，還要去投保。保險公司保障的是大多數(shù)人的風(fēng)險，而這部分人的風(fēng)險系數(shù)是相同的，如果有人帶病投保，就會提高風(fēng)險系數(shù)，如果人人都這樣，那么保險公司賠的起嗎？

為了控制風(fēng)險，保險公司只有設(shè)置等待期，將一部分身體不好的人或者已經(jīng)生病的人給“揪出來”，這樣可以確保保險公司的賠付承受能力，作為消費者，也不會因此提高保費。

保險的本質(zhì)是對健康的人將來要面臨的疾病或者意外風(fēng)險的保障，而不是保障已經(jīng)發(fā)生了的風(fēng)險。比如有的人已經(jīng)患病在身，這種情況核保是通不過的，健康告知有問題，要么被除外要么需要加費延期甚至拒保。但是健康告知的環(huán)節(jié)都是消費者自行填寫的，等待期可以防止有的投保人明知道將要發(fā)生的保險事故，而想要通過投保來獲得理賠金。等待期可以說是保險公司為自己做了一層保障。

另外，針對投保人來說，等待期都是由時間限制的，一般醫(yī)療險是一個月，重疾險是3—4個月。身體健康的人在投保后等待期的這段時間發(fā)生重疾的概率是比較小的，因為人的疾病很少是突然形成的，很多都是長年累月積累下來的。但是身體有問題的就說不定了，因為他們清楚自己的身體情況，很容易在等待期內(nèi)出險，保險公司為了降低這樣的道德風(fēng)險的發(fā)生，設(shè)置等待期是非常明智的選擇。

這也是為什么只有醫(yī)療險和重疾險以及壽險有等待期的原因，意外險是沒有等待期的限制的。因為意外不像疾病，意外是隨機的情況，不受認為的控制，意外險的風(fēng)險是分散性質(zhì)的，不會人為的加大保險公司的理賠風(fēng)險，所以意外險不需要等待期。推薦閱讀：車險理賠你真的懂嗎？車險理賠有哪些誤區(qū)

等待期內(nèi)發(fā)生保險事故怎么辦？

1、重疾險

等待期內(nèi)重疾險查出重疾，一般保險都會退還已交保費，解除保險合同。如果查出輕癥，有的保險公司會取消輕癥的保障，繼續(xù)保留重癥的保障，當(dāng)然也不排除有的保險公司等待期發(fā)生輕癥也解除保險合同和退還保費。

2、醫(yī)療險

醫(yī)療險的等待期這塊要比重疾險寬松很多。等待期內(nèi)一般醫(yī)療險不會理賠，但是不會影響到合同的效力，等待期后的疾病可以理賠。

結(jié)語

好了，今天的保險案例就分享到這里，希望對你有用。

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