隨著保險的普及以及保險切切實實地改變著人們的生活，越來越多的選擇給自己買保險。然而，今天小編要分享的這個案例是這樣的，一女子投保了重疾險，保險公司卻懷疑她屬于等待期內(nèi)出險，拒賠了！怎么回事呢？一起來看看。

真實案例

2016年，年過40的應(yīng)女士覺得隨著年齡的增加，對自己的身體越來越不放心了?？紤]到自己身體面臨的風(fēng)險越來越大，應(yīng)女士在2016年12月為自己投保了一份50萬的重疾險，這份重疾險附加了輕癥保障和輕癥豁免。另外，這份重疾險有3個月的等待期。

2017年4月份，應(yīng)女士在當(dāng)?shù)啬衬[瘤醫(yī)院門診做檢查，發(fā)現(xiàn)自己的乳腺有問題。之后，應(yīng)女士在該院接受了住院治療。由于應(yīng)女士的情況比較嚴(yán)重，經(jīng)過半個月的治療，應(yīng)女士的得以出院。住院的這段時間，應(yīng)女士一共在醫(yī)院花費了6萬多元。

出院后，應(yīng)女士向保險公司申請了理賠，保險公司卻拒賠了。理由是應(yīng)女士2016年12月投保的重疾險，2017年4月就出險報案了，剛過了等待期就去腫瘤醫(yī)院確診和接受治療，并且應(yīng)女士去腫瘤醫(yī)院檢查，沒有接受其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)的證明，故推斷應(yīng)女士屬于等待期內(nèi)出險，保險公司以等待期內(nèi)發(fā)生保險事故不賠為由拒賠。

應(yīng)女士不服，認(rèn)為自己本身就是因為擔(dān)心身體有問題而買的保險，由于和保險公司協(xié)商不了，應(yīng)女士只能將保險公司告上法庭。經(jīng)過法院的審理，認(rèn)為保險公司既然認(rèn)為應(yīng)女士在等待期內(nèi)就出險，就需要給出有力的證據(jù)，否則就屬于舉證不力。而保險公司拿不出有力的證據(jù)證明應(yīng)女士等待期內(nèi)就出險。故保險公司按照應(yīng)女士投保的重疾險獲得10萬的輕癥理賠，并且應(yīng)女士之后的保費不交，重疾險的保障繼續(xù)有效。推薦閱讀：重疾險分組賠付到底怎么分才合理 值不值得買？

案例分析

該案件的理賠糾紛在于保險公司認(rèn)為應(yīng)女士是等待期內(nèi)出險，隱瞞病情挨到等待期后采取確診接受治療。而法院最終判決保險公司理賠，因為保險公司無法拿出證據(jù)來證明應(yīng)女士就是在等待期出險，故保險公司應(yīng)該理賠。

應(yīng)女士的重疾險還附加了輕癥以及輕癥豁免，故應(yīng)女士最終獲得了10萬理賠，并且之后的保費也獲得了豁免，保障繼續(xù)有效。

什么是等待期？

等待期也叫“觀察期”，是指保險合同在生效的指定時期內(nèi)，即便發(fā)發(fā)生事端，受益人也不能取得保險補償，這段時期稱為等待期。設(shè)置等待期的目的是為了避免投保人明知道將發(fā)作保險事端，而立刻投保以取得的行為，也便是所說的逆選等待期出險保險賠嗎？

案例中的應(yīng)女士是由于保險公司懷疑她在等待期內(nèi)出險，才會拒賠的。那么等待期內(nèi)出險保險都拒賠嘛？不同的保險針對等待期出險情況不同。

1、意外險

意外險是沒有等待期的，一般投保后次日0點生效。只要生效后發(fā)生意外事故，保險公司就會理賠。

2、重疾險

重疾險如果在等待期內(nèi)發(fā)生重疾，保險公司會退還已交保費，同時終止保險合同。有的保險公司甚至不會退還保費，只退還現(xiàn)金價值，這對于客戶是比較不利的。

購買了重疾險，如果等待期內(nèi)發(fā)生了輕癥，輕癥也是不理賠的。但是發(fā)生輕癥根據(jù)保險公司的不同處理方法會有所不同。有的保險公司確診輕癥保險合同會終止，有的確診輕癥保險合同會繼續(xù)。保險合同終止的，通常是退還保費，后續(xù)發(fā)生重疾也不理賠了。合同繼續(xù)的輕癥不理賠了，重疾的保障仍然有效。對于消費者來說，選擇等待期確診輕癥合同繼續(xù)有效的是比較有利的。

3、醫(yī)療險

醫(yī)療險有等待期，買了醫(yī)療險在等待期內(nèi)出險，等待期內(nèi)所有的治療看病是不能報銷的，也就是說，保險公司不賠。但是醫(yī)療險的保險合同仍然有效。

醫(yī)療險可以保障意外，如果是因為意外導(dǎo)致的醫(yī)療，是不限制等待期的，醫(yī)療險可以理賠。

4、壽險

壽險在等待期內(nèi)不管是發(fā)生身故還是殘疾，保險公司一般都會退還保費，終止保險合同。如果是因為意外引發(fā)的身故或者殘疾，是可以獲得理賠的。

投保人豁免值得附加嗎？

首先看看保費。附加投保人豁免的保費和投保人的年齡、性別以及身體狀況都有關(guān)系。年齡越大，附加投保人豁免的價格就越貴，另外，男性的價格會比女性更貴。一般來說，投保人豁免的價格，占總保費5-10％之間，這款保險就值得附加這一項責(zé)任。如果超出這個范圍，則不建議附加。

還有是出險時投保人的狀態(tài)。一般豁免起作用有幾個不同狀態(tài)，分別是：輕癥、中癥、重疾、全殘/失能、身故。這幾種狀態(tài)，包含越全面，對于被保人與投保人豁免就越有利。另外是出險時間。出險時間越早，投保人豁免這項責(zé)任可以豁免的保費就越多，所繳納的保費也越少。但何時出險，是無法預(yù)測的，因此是個未知數(shù)。

輕癥要不要附加？

如果你的預(yù)算有限，買純重疾保障的重疾險也是可以的，抓大放小，先獲得足夠的重疾保障（高保額）再說。輕癥可以等之后的經(jīng)濟(jì)條件充裕了，再進(jìn)行補充。如果預(yù)算充足，其他保障也很全面，可以選擇帶有輕癥的重疾險，讓保障更加全面。

結(jié)語

好了，從這個案例我們了解了輕癥、投保人豁免以及等待期。好了，今天的文章就分享到這里，希望對你有用。

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