說到跑長途的大卡車，大家腦海里估計都會閃過一個詞“危險”。確實，由于司機(jī)連夜開車，路途又遠(yuǎn)，發(fā)生交通事故的概率很大。所以他們的商業(yè)第三者責(zé)任險會買的很高。今天小編要分享的這個案例，大卡車有100萬的商業(yè)三者險，但是卻要車主自掏腰包，是怎么回事呢？

真實案例

2014年6月，宋某貸款買下了一輛大卡車，并且將大卡車掛靠在了某運(yùn)輸公司的名下。由于大卡車是抵押貸款的，所以這輛大卡車的車主并非宋某本人，而是運(yùn)輸公司。如果想要過戶，需要等2017年6月宋某還完貸款才行。

之后，宋某聘請了駕駛員高某幫自己開大卡車。然而，2016年的11月，宋某駕駛在青海省某路段時由于疲勞駕駛打瞌睡而發(fā)生了交通事故：高某撞傷了過路的行人彭某，導(dǎo)致彭某住院將近40天，經(jīng)過醫(yī)院的鑒定，彭某為10級傷殘。彭某和彭某的家人向高某索賠理賠金173936.76元，宋某找保險公司理賠，而保險公司卻拒賠了！

怎么回事？宋某的大卡車買了100萬的商業(yè)第三者責(zé)任險，按理說完全夠賠彭某的錢了。然而，保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，發(fā)生事故的時候，這輛大卡車的交強(qiáng)險已經(jīng)過期，而保險公司認(rèn)為只有交強(qiáng)險先賠，商業(yè)第三者責(zé)任險才能夠理賠。既然交強(qiáng)險過期了，交強(qiáng)險賠付的部分應(yīng)該由車主或者駕駛員賠付，而商業(yè)第三者責(zé)任險只負(fù)責(zé)理賠剩余的部分。掛靠的運(yùn)輸公司認(rèn)為，自己和車主是掛靠關(guān)系，不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。宋某認(rèn)為，交強(qiáng)險雖然過期了，但是商業(yè)第三者責(zé)任險沒有過期，還是應(yīng)該理賠。買了100萬保額的商業(yè)第三者責(zé)任險，只需要理賠個十多萬都不理賠？

經(jīng)過法院的審理最后認(rèn)為：根據(jù)《最高法關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十六條規(guī)定，同時投保了交強(qiáng)險和商業(yè)三者險的機(jī)動車發(fā)生了交通事故，法院應(yīng)該按照先交強(qiáng)險保額內(nèi)賠，而后商業(yè)三者險賠。而該司法解釋第十九條也規(guī)定了，如果沒有投保交強(qiáng)險的，當(dāng)事人可以要求投保義務(wù)人按照交強(qiáng)險賠償，而落實到本案，掛靠的運(yùn)輸公司承擔(dān)連帶賠付責(zé)任。

并且經(jīng)過法院的審理，最終需要理賠的金額為100521元。最終，車主宋某理賠交強(qiáng)險的部分73068元，并且掛靠公司承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。剩余的25423.01元，由保險公司在100萬保額的商業(yè)三者險內(nèi)賠付。

案例分析

該案例之所以會造成理賠糾紛，主要原因在于宋某的大卡車交強(qiáng)險已經(jīng)過期了，雖然他買了100萬的商業(yè)第三者責(zé)任險，但是由于交強(qiáng)險過期，交強(qiáng)險的部分就需要自己承擔(dān)。而保險公司只能理賠剩余的部分。

為什么一定要交強(qiáng)險先理賠呢？這是由于傷者彭某的理賠當(dāng)中包含“精神損失費(fèi)”，這項費(fèi)用商業(yè)第三者責(zé)任險是無法理賠的，只能通過交強(qiáng)險來進(jìn)行理賠。所以，這也是為什么要先算出交強(qiáng)險的理賠金額，再算商業(yè)第三者責(zé)任險的理賠金額。任何一份保險都不會吧所有的都賠了，保險的保障責(zé)任都是有明確的分工的，下面我們來看下交強(qiáng)險和第三者責(zé)任險是怎么分工的。

交強(qiáng)險的保障責(zé)任

交強(qiáng)險全稱“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”，是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。

交強(qiáng)險的賠付標(biāo)準(zhǔn)一般是死亡傷殘賠償限額為110000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元； 財產(chǎn)損失賠償限額為2000元；被保險人無責(zé)任時，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元；無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元；無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額為100元。

有無責(zé)任是關(guān)鍵交強(qiáng)險的賠付限額只與“有責(zé)還是無責(zé)”有關(guān)，與“責(zé)任是大是小、是多是少”無關(guān)。凡是“有責(zé)”的，賠償就以各分項限額的最高額度為限。在交強(qiáng)險一年的責(zé)任期限內(nèi)，如果已發(fā)生過賠付，再次發(fā)生保險事故時，賠償限額不會因此降低或減少。也就是說，即便一年內(nèi)發(fā)生多次事故，也都會按照既定的額度給你賠付，聽了是不是放心很多呀？但是，故意違規(guī)沒得賠！推薦閱讀：購買車險的時候只買交強(qiáng)險可以嗎 相比商業(yè)車險有什么不同之處？

商業(yè)第三者責(zé)任險

商業(yè)第三者責(zé)任險的作用非常簡單，就是在發(fā)生事故后，需要賠付的金額超過了交強(qiáng)險最高賠付額，那么商業(yè)三者就開始介入，按比例賠付多出來的那部分金額。反之，如果你覺得商業(yè)三者險沒太大作用，那么一旦發(fā)生事故后，超過交強(qiáng)險賠付額度的部分就要自掏腰包了。

商業(yè)三者險和交強(qiáng)險的關(guān)系

商業(yè)三者險和交強(qiáng)險之間的關(guān)系是遞進(jìn)補(bǔ)充的，交強(qiáng)險在其責(zé)任的限額內(nèi)給予賠償，如果索賠的費(fèi)用在交強(qiáng)險的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，那么只需要向交強(qiáng)險保險公司進(jìn)行索賠即可。只有超出交強(qiáng)險責(zé)任范圍的部分，車主才需要找商業(yè)第三者責(zé)任險索賠。二者理賠的前提都是車輛必須年檢合格，并且必須在有效期內(nèi)。

比如案例分享的，車主沒有購買交強(qiáng)險或者交強(qiáng)險過期后發(fā)生事故，車主需要先在交強(qiáng)險的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)責(zé)任，其余不足的部分再根據(jù)當(dāng)事人的比例承擔(dān)責(zé)任，其實投保了商業(yè)三者險，也不會承擔(dān)交強(qiáng)險的責(zé)任。

結(jié)語

好了，今天的案例就分享到這里，交強(qiáng)險和商業(yè)第三者責(zé)任險都是非常重要的保險，千萬別過期哦！

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