保險(xiǎn)糾紛的案例寫(xiě)了很多，今天的保險(xiǎn)理賠糾紛有點(diǎn)特別：男子買(mǎi)了一張保額80萬(wàn)的意外險(xiǎn)卡單，之后無(wú)駕駛證駕駛遭遇拒賠，法院卻判保險(xiǎn)公司理賠了！為什么呢？明明無(wú)駕駛證駕駛無(wú)語(yǔ)免責(zé)條款?。∪绻阋灿邢嗤苫?，就一起來(lái)看看今天的內(nèi)容。

真實(shí)案例

2018年年底，韓某（化名）去當(dāng)?shù)氐你y行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，被當(dāng)時(shí)銀行的工作人員推銷了一張意外險(xiǎn)的卡單，保額80萬(wàn)，這種意外險(xiǎn)的卡單不是實(shí)名制的，需要先進(jìn)行上網(wǎng)激活，激活后才能生效。由于激活的操作步驟比較復(fù)雜，韓某便交給銀行的工作人員代為操作。

2019年的4月份，韓某駕駛一輛小汽車發(fā)生交通事故，經(jīng)過(guò)交通部門(mén)的認(rèn)定，雙方都有責(zé)任，而韓某屬于無(wú)駕照駕駛。由于住院治療花費(fèi)巨大，他向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠，保險(xiǎn)公司以韓某駕駛車輛時(shí)無(wú)駕駛執(zhí)照為由拒絕了韓某的理賠。

韓某不服氣，便將保險(xiǎn)公司告上了法庭。在法庭上，韓某認(rèn)為自己當(dāng)初買(mǎi)意外險(xiǎn)的時(shí)候，銷售人員并沒(méi)有讓自己簽名，所以自己的簽名的代簽字的，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠這筆錢(qián)。而法院認(rèn)為，雖然銷售人員是帶簽名，但是由于韓某交納了保費(fèi)，故對(duì)帶簽名的行為認(rèn)可。

大家是不是以為到這韓某就敗訴了？然而并不是，由于韓某購(gòu)買(mǎi)的是意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)卡單，法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司沒(méi)有盡到提示韓某免責(zé)條款的說(shuō)明義務(wù)。最終，法院支持韓某，由于保險(xiǎn)公司沒(méi)有告知免責(zé)條款，而韓某對(duì)免責(zé)條款不知情為由，要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。

案例分析

韓某之所以能夠獲得理賠，究其原因是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司沒(méi)有對(duì)韓某盡到提示免責(zé)條款的說(shuō)明義務(wù)。很多投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，都是直接簽保險(xiǎn)合同的。對(duì)于保險(xiǎn)合同的詳細(xì)內(nèi)容和免責(zé)條款都不了解。

這種情況對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，不能很好地維護(hù)自己的權(quán)益，導(dǎo)致自己的權(quán)益受到損失。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，由于沒(méi)有履行免責(zé)條款的提示說(shuō)明義務(wù)，會(huì)導(dǎo)致免責(zé)條款不能產(chǎn)生效力，也就是說(shuō)，即使被保險(xiǎn)人發(fā)生的保險(xiǎn)事故屬于免責(zé)條款，然而，由于保險(xiǎn)公司沒(méi)有履行好提示義務(wù)，導(dǎo)致免責(zé)條款功能失效。

保險(xiǎn)公司應(yīng)履行免責(zé)條款的提示說(shuō)明義務(wù)

保險(xiǎn)合同具有非常強(qiáng)的專業(yè)性，保險(xiǎn)條款的內(nèi)容多而且部分內(nèi)容晦澀難懂，保險(xiǎn)條款的設(shè)定屬于格式性條款，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的利益產(chǎn)生較大影響，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)減輕或免除自己賠償責(zé)任的條款盡到明確說(shuō)明與提示義務(wù)，否則，將承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

什么是免責(zé)條款

責(zé)任免除是法律規(guī)定或者保險(xiǎn)合同約定的，保險(xiǎn)人對(duì)某些特定的風(fēng)險(xiǎn)造成的損傷、損失等不承擔(dān)保障責(zé)任。免除責(zé)任有兩個(gè)作用，其一是為了避免誤解。比如保險(xiǎn)公司本來(lái)就不承擔(dān)責(zé)任但是可能會(huì)造成誤解的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，一般會(huì)在條款中特別說(shuō)明。其二是為了避免糾紛。最常見(jiàn)的就是猝死責(zé)任免除，常見(jiàn)于意外險(xiǎn)。因?yàn)殁勒Э词且馔?，但?shí)際上是由于當(dāng)事人自身疾病導(dǎo)致的，如飲食作息不規(guī)律、劇烈運(yùn)動(dòng)、心臟病等健康隱患，因而意外險(xiǎn)并不保障猝死責(zé)任。推薦閱讀：不同險(xiǎn)種間的免責(zé)條款有什么不同？

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，不同險(xiǎn)種的責(zé)任免除也有所區(qū)別。

1、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的責(zé)任免除條款相對(duì)較少，因?yàn)閷?duì)被保人的健康約束較小。壽險(xiǎn)免責(zé)條款最少只有3條：

1、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

2、保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

3、被保險(xiǎn)人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺，但自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

新聞中常見(jiàn)的騙保案例，其實(shí)完全是當(dāng)事人法律意識(shí)缺失、對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的無(wú)知導(dǎo)致的悲劇。

2、重疾險(xiǎn)

市面上的重疾險(xiǎn)的免責(zé)條款基本雷同，總體來(lái)說(shuō)重疾險(xiǎn)不賠償違法行為、自殘和自殺（2年內(nèi)）、戰(zhàn)爭(zhēng)暴亂和遺傳性/先天性疾病。

另外，自殘、艾滋基本賠不了。戰(zhàn)爭(zhēng)等屬于不抗力，保險(xiǎn)公司無(wú)法控制也無(wú)法提供保障。遺傳性和先天性疾病大家要格外注意，無(wú)論投保的時(shí)候是否知曉自己存在，發(fā)病以后都是得不到賠償?shù)摹＿@些重疾險(xiǎn)免責(zé)條款很多都是行業(yè)共性，基本上各家差異不大。

3、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)人的健康狀況要求是最嚴(yán)格的，因而責(zé)任免除條款也比重疾險(xiǎn)更多，也是為了控制醫(yī)療資源合理利用。

醫(yī)療險(xiǎn)中比較普遍公用的免責(zé)條款如下：主觀因素與不可抗力：故意行為、違法犯罪、不可抗力不保，比如酒駕、戰(zhàn)爭(zhēng)等；不報(bào)銷的范圍：既往癥和非合同約定醫(yī)院范圍不保，比如私立醫(yī)院。

不報(bào)銷的項(xiàng)目：患精神疾病、艾滋病、整形美容、遺傳病、先天病、懷孕相關(guān)、牙科相關(guān)、康復(fù)性治療、性功能相關(guān)、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、職業(yè)運(yùn)動(dòng)等，都是不能報(bào)銷的。

4、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的理賠條件需要同時(shí)滿足：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，這四個(gè)條件缺一不可。也因而它的免責(zé)條款可以說(shuō)是最簡(jiǎn)單的，一般來(lái)說(shuō)都是健康方面的原因，最直白的說(shuō)法就是不保疾病，比如文章開(kāi)頭提到的猝死風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

隨著這種理賠糾紛的增多，相信保險(xiǎn)公司不會(huì)再犯這類的錯(cuò)誤。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員都會(huì)提醒客戶注意保險(xiǎn)的免責(zé)條款。而作為投保人，本身也應(yīng)該清楚保險(xiǎn)的免責(zé)條款，知道什么可以保障，什么不能保障，做到心中有數(shù)，這樣也不會(huì)在需要理賠的時(shí)候弄得心力交瘁。如果覺(jué)得今天的文章對(duì)你有用，記得點(diǎn)贊分享哦！

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