保險糾紛的案例寫了很多，今天的保險理賠糾紛有點特別：男子買了一張保額80萬的意外險卡單，之后無駕駛證駕駛遭遇拒賠，法院卻判保險公司理賠了！為什么呢？明明無駕駛證駕駛無語免責條款??！如果你也有相同疑惑，就一起來看看今天的內容。

真實案例

2018年年底，韓某（化名）去當?shù)氐你y行網點辦理業(yè)務，被當時銀行的工作人員推銷了一張意外險的卡單，保額80萬，這種意外險的卡單不是實名制的，需要先進行上網激活，激活后才能生效。由于激活的操作步驟比較復雜，韓某便交給銀行的工作人員代為操作。

2019年的4月份，韓某駕駛一輛小汽車發(fā)生交通事故，經過交通部門的認定，雙方都有責任，而韓某屬于無駕照駕駛。由于住院治療花費巨大，他向保險公司申請了理賠，保險公司以韓某駕駛車輛時無駕駛執(zhí)照為由拒絕了韓某的理賠。

韓某不服氣，便將保險公司告上了法庭。在法庭上，韓某認為自己當初買意外險的時候，銷售人員并沒有讓自己簽名，所以自己的簽名的代簽字的，保險公司應該賠這筆錢。而法院認為，雖然銷售人員是帶簽名，但是由于韓某交納了保費，故對帶簽名的行為認可。

大家是不是以為到這韓某就敗訴了？然而并不是，由于韓某購買的是意外險的保險卡單，法院認為保險公司沒有盡到提示韓某免責條款的說明義務。最終，法院支持韓某，由于保險公司沒有告知免責條款，而韓某對免責條款不知情為由，要求保險公司進行理賠。

案例分析

韓某之所以能夠獲得理賠，究其原因是因為保險公司沒有對韓某盡到提示免責條款的說明義務。很多投保人在簽訂保險合同時，都是直接簽保險合同的。對于保險合同的詳細內容和免責條款都不了解。

這種情況對于投保人來說，不能很好地維護自己的權益，導致自己的權益受到損失。對于保險公司來說，由于沒有履行免責條款的提示說明義務，會導致免責條款不能產生效力，也就是說，即使被保險人發(fā)生的保險事故屬于免責條款，然而，由于保險公司沒有履行好提示義務，導致免責條款功能失效。

保險公司應履行免責條款的提示說明義務

保險合同具有非常強的專業(yè)性，保險條款的內容多而且部分內容晦澀難懂，保險條款的設定屬于格式性條款，對投保人、被保險人的利益產生較大影響，保險公司應當對減輕或免除自己賠償責任的條款盡到明確說明與提示義務，否則，將承擔相應的保險賠償責任。

什么是免責條款

責任免除是法律規(guī)定或者保險合同約定的，保險人對某些特定的風險造成的損傷、損失等不承擔保障責任。免除責任有兩個作用，其一是為了避免誤解。比如保險公司本來就不承擔責任但是可能會造成誤解的風險責任，一般會在條款中特別說明。其二是為了避免糾紛。最常見的就是猝死責任免除，常見于意外險。因為猝死乍看是意外，但實際上是由于當事人自身疾病導致的，如飲食作息不規(guī)律、劇烈運動、心臟病等健康隱患，因而意外險并不保障猝死責任。推薦閱讀：不同險種間的免責條款有什么不同？

根據(jù)保險標的的不同，不同險種的責任免除也有所區(qū)別。

1、壽險

壽險的責任免除條款相對較少，因為對被保人的健康約束較小。壽險免責條款最少只有3條：

1、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

2、保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施；

3、被保險人自本合同成立或者合同效力恢復之日起二年內自殺，但自殺時為無民事行為能力人的除外。

新聞中常見的騙保案例，其實完全是當事人法律意識缺失、對保險合同免責條款的無知導致的悲劇。

2、重疾險

市面上的重疾險的免責條款基本雷同，總體來說重疾險不賠償違法行為、自殘和自殺（2年內）、戰(zhàn)爭暴亂和遺傳性/先天性疾病。

另外，自殘、艾滋基本賠不了。戰(zhàn)爭等屬于不抗力，保險公司無法控制也無法提供保障。遺傳性和先天性疾病大家要格外注意，無論投保的時候是否知曉自己存在，發(fā)病以后都是得不到賠償?shù)摹＿@些重疾險免責條款很多都是行業(yè)共性，基本上各家差異不大。

3、醫(yī)療險

醫(yī)療險對人的健康狀況要求是最嚴格的，因而責任免除條款也比重疾險更多，也是為了控制醫(yī)療資源合理利用。

醫(yī)療險中比較普遍公用的免責條款如下：主觀因素與不可抗力：故意行為、違法犯罪、不可抗力不保，比如酒駕、戰(zhàn)爭等；不報銷的范圍：既往癥和非合同約定醫(yī)院范圍不保，比如私立醫(yī)院。

不報銷的項目：患精神疾病、艾滋病、整形美容、遺傳病、先天病、懷孕相關、牙科相關、康復性治療、性功能相關、高風險運動、職業(yè)運動等，都是不能報銷的。

4、意外險

意外險的理賠條件需要同時滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，這四個條件缺一不可。也因而它的免責條款可以說是最簡單的，一般來說都是健康方面的原因，最直白的說法就是不保疾病，比如文章開頭提到的猝死風險。

結語

隨著這種理賠糾紛的增多，相信保險公司不會再犯這類的錯誤。保險業(yè)務員都會提醒客戶注意保險的免責條款。而作為投保人，本身也應該清楚保險的免責條款，知道什么可以保障，什么不能保障，做到心中有數(shù)，這樣也不會在需要理賠的時候弄得心力交瘁。如果覺得今天的文章對你有用，記得點贊分享哦！

文章版權歸多保魚網站所有！原文鏈接http://www.fudaebh.com/detail-114790.html，未經原作者允許不得轉載本文內容，否則將視為侵權。