對于壽險，很多人認為人死了就能賠，今天小編來分享一個案例：一男子罹患白血病，出院后，妻子為他投保了一份終身壽險，后來男子白血病復(fù)發(fā)身故，保險公司公然拒賠了60萬的理賠金。保險公司的拒賠是否合理呢？我們一起來看看。

真實案例

2016年，李某因罹患急性髓細胞白血病M2型住進了醫(yī)院，經(jīng)過一段時間的治療，李某的白血病得到了控制，醫(yī)生予以出院。

待李某出院后，李某的妻子便在當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司為李某投保了一份保險，這份保險主險是終身壽險，附加提前給付的重疾險，總保額60萬人民幣。

2018年，李某白血病復(fù)發(fā)，送去醫(yī)院經(jīng)過一段時間的治療，最終因為病情嚴(yán)重治療無效身亡。李某身故后，李某的妻子便找到保險公司申請理賠。保險公司在理賠調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，李某在投保前曾因為罹患急性髓細胞白血病M2型住過院，而李某也是因為“急性髓細胞白血病M2型”身故的。保險公司了解了這些，便和李某的妻子解除了保險合同，并且拒絕理賠60萬身故保險金的決定，理由是李某的妻子在給李某投保前李某已經(jīng)罹患了白血病，而李某在投保時卻沒有如實告知給保險公司。

李某的妻子認為自己投保的合同已經(jīng)超過兩年，保險合同不得隨意解除保險合同為由，將保險公司告上法庭，要求保險公司理賠60萬終身壽險的保險金。

法院經(jīng)過審理，認為李某的妻子在投保時，被保險人李某的確罹患白血病，這違反了保險合同的最大誠信原則。

《保險法》的規(guī)定“自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任”，但是這條條款要想成立，是以合同成立2年發(fā)生保險事故為前提的。而李某的保險事故不是在簽訂保險合同之后才發(fā)生的，而是之前就罹患了白血病，所以并不符合《保險法》2年后不得解除合同的規(guī)定。

最終，法院駁回了李某妻子的上訴要求，李某的上訴以敗訴結(jié)尾。

案情分析

李某的妻子在李某白血病出院后給李某買保險，而且沒有如實告知給保險公司自己丈夫罹患白血病，帶有很明顯的欺騙行為。

這種情況不僅不能退還已交的保費，甚至之前繳納的保費也不能要回。在保險理賠當(dāng)中，拒賠因素比較高的就是未如實告知，下面我們就來聊聊保險的如實告知。

買保險為什么一定要如實告知？

1、法律依據(jù)

根據(jù)《保險法》第十六條明確規(guī)定：訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

2、2年不可抗辯是什么？

很多人表示，自己的代理人告訴自己，不用告知，過了2年保險公司必須賠？是真的嗎？當(dāng)然不是。根據(jù)《保險法》第十六條明確規(guī)定：前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。

自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。因此：理論上過了2年保險公司不能不賠。疾病大大小小千百類，“2年不可抗辯”是防范保險公司亂拒賠，為保護消費者而設(shè)的。但是，這種2年不可抗辯會被少數(shù)人鉆空子用來騙保。

如果是一般的小問題沒有告知，過了2年保險公司的賠付概率就大，因為小問題本身就對核保影響不大。如果病情嚴(yán)重并且故意存在隱瞞的，保險公司就會拒賠，而且如果病情嚴(yán)重，也無法確保2年內(nèi)不出險，所以千萬不要濫用“2年不可抗辯”。推薦閱讀：定期壽險的保額應(yīng)該怎么選 定期重疾險的保額又該怎么選？

未如實告知后果嚴(yán)重！

保險公司拒賠糾紛主要有五大因素：未如實告知、不在合同保障范圍內(nèi)、免責(zé)條款內(nèi)、等待期出險、和業(yè)務(wù)員代簽名。據(jù)統(tǒng)計，其中80％的拒賠糾紛是因為“沒有如實健康告知”。

有人會問，保險不告知一定會拒賠嗎？不一定。根據(jù)“2年不可抗辯”條款，的確會支持一部分未如實告知的情況。但是未如實告知，很可能會出現(xiàn)這樣幾種情況：2年內(nèi)出險了，遭到保險公司解除合同并且拒賠；2年后出險了，保險公司拒賠，你上訴，如果未如實告知的情況和理賠申請關(guān)系不大，可能會勝訴，如果未如實告知的情況和理賠有關(guān)聯(lián)，勝訴的概率就小。

所以不同的情況結(jié)果也會不一樣。不管是哪一種情況，一份不符合規(guī)定投保的保險，難免會給理賠帶來很多的麻煩，輕微的可能只是損失保費，嚴(yán)重的則會耽誤治療，反而得不償失。

如實告知務(wù)必遵守

對于一些小毛病，如實告知通過智能核保是很容易通過的。如果是情況復(fù)雜點的，可以進行人工核保，很多情況也能順利投保。千萬不要盲目聽信先投保了再說，反正有“2年不可抗辯”呢，到時候吃虧的就是自己。

結(jié)語

保險的本質(zhì)是保障，千萬不要為了理賠而選擇冒險，更不要拿自己去和保險試錯。保險理賠是一件很嚴(yán)肅和嚴(yán)格的事情。如果想要順利買保險和順利理賠，最好的辦法是趁著年輕的時候趁早買保險。好了，今天的文章就介紹到這里，希望對你有用。別忘了轉(zhuǎn)發(fā)給更多的朋友哦！

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