近年來，重疾險已成為人們選擇商業(yè)健康保險的標(biāo)配。很多消費者在選擇商業(yè)健康保險時首選就是重疾險。重疾險的繳費周期長，繳費金額大，如果交了十幾年的保費出險之后卻拿不到理賠款，相信任何人心里都不舒服。我們購買重大疾病保險為的就是，疾病風(fēng)險來臨的時候，可以把這部分的風(fēng)險通過保險轉(zhuǎn)移出去，沒有一個人希望自己掏錢交的保費白白打了水漂。今天小編用一個真實的案例來給大家講講，關(guān)于重疾險理賠的一些事。

真實案例

2009年4月1日，家住陜西咸陽的魏某投保了一份某保險公司的終身壽險，附加重大疾病險，重疾保額為5萬。

2013年3月5日魏某因身體不適，去咸陽市第一人民醫(yī)院進(jìn)行檢查，診斷結(jié)果為：冠狀動脈粥樣硬化性心臟病。魏某的病情有些嚴(yán)重，醫(yī)生建議盡快住院治療，魏某于3月21日進(jìn)行了手術(shù)治療，治療效果還不錯，總共花費130428元。

沒想到一個心臟病手術(shù)要花那么多錢，這么大一筆錢可是家庭好幾年的積蓄，一下子全沒了，魏某心里很難受。突然想到之前好像買過一份壽險有附帶重疾的責(zé)任，魏某在家里找到了保單，于是拿著保單和住院發(fā)票找保險公司申請理賠。保險公司在接到理賠申請后，很快便立案，對此事件展開了調(diào)查，幾天后，魏某收到了保險公司給予的反饋：所患疾病治療的手段不符合合同的約定，不能給予理賠。

魏某不服，把保險公司告上了法院，在庭審中，雙方各執(zhí)一詞，法院在調(diào)查清楚了事件的緣由之后，支持保險公司的做法，拒賠賠付。

案例分析

從重疾險的嚴(yán)格定義上講，這個拒賠是合法的，因為魏某做的心臟手術(shù)算是一個微創(chuàng)，而重疾險的疾病定義中，對于使用的治療手段有要求，比如說，治療嚴(yán)重冠心病需要做開胸手術(shù)，才符合重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)。

本次案例中魏某所罹患的疾病總共花了十幾萬，可是他買的保險只有5萬元的重疾保額，即使魏某獲得全額賠償，區(qū)區(qū)5萬保額，既不能彌補(bǔ)13萬的手術(shù)花費，也很難補(bǔ)償收入損失和康復(fù)費用。小編在此提醒大家，在購買重疾險的時候保額一定要買足，重疾險的保額太低，不能起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用。

還有一點是非常重要的，魏某所患的疾病因治療手段沒有達(dá)到合同的要求，因此被拒賠。這也說明了，重疾險保障重大疾病，但不是被保人一得了重大疾病，重疾險立馬賠償。

有些重疾是確診即賠，例如惡性腫瘤；有些重疾要達(dá)到某種狀態(tài)才能賠償，例如腦中風(fēng)后遺癥，疾病確診半年之后，完全喪失了生活能力的話才能得到理賠；有的是需要完成合同約定的手術(shù)，比如說冠心病，只有做了開胸手術(shù)才能理賠。小編在此建議大家，在理賠前一要認(rèn)真看合同的條款，以免引起不必要的糾紛。

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為了讓大家更好的認(rèn)識重疾險，接下來小編給大家說一下，哪些情況下重疾險是不理賠的？

1、等待期內(nèi)出險

為了防止投保人帶病投保，所有重疾險都會設(shè)置等待期，一般等待期長度為90天或180天，如果在等待期內(nèi)被保險人罹患重大疾病或輕癥疾病，重疾險是無法賠付的。誰也不知道自己哪天會得病，所以還是那句話，重疾險越早投保越好，未雨綢繆才是上上之策。

2、所患疾病屬于保險合同約定的免責(zé)事項

任何一款保險，合同中都會有免責(zé)條款，如果被保險人罹患的疾病在這個條款內(nèi)，那么是不會給予理賠的。這些條款是事先都規(guī)定好的，投保的時候，消費者要特別留意一下。

3、帶病投保，未如實告知

大多數(shù)的理賠糾紛都來源于此，《保險法》有規(guī)定：投保人在投保的時候應(yīng)履行如實告知的義務(wù)，但總有些人鉆空子，不如實告知，以為保險公司不會查出來；還有的消費者被2年不可辨條款給騙了，認(rèn)為帶病投保，只要過了2年之后，就能得到理賠款。

然而，事實是，對于帶病投保且未如實告知的，保險公司可以在兩年內(nèi)直接終止合同，即使過了兩年，保險公司也可以未如實告知為由拒絕賠償。因此，投保前不要心存僥幸心理，保險公司的調(diào)查能力遠(yuǎn)超我們的想象，如果未如實告知，即使告到法院，也是沒用的。

以上這幾種情況，如果在出險時并未遇到，那大可放心地按照理賠步驟申請理賠，一般重疾險的理賠步驟如下：

1、被保險人出險后要及時通過電話、網(wǎng)絡(luò)等形式向保險公司報案

2、保險公司受理案件之后被保險人根據(jù)保險公司要求提供相關(guān)的理賠材料

3、保險公司啟動調(diào)查程序，被保險人配合保險公司理賠調(diào)查，雙方溝通后確認(rèn)保險責(zé)任和賠付金額。

4、保險公司根據(jù)賠付金額支付理賠款。

寫在最后：

出險了大家不要太過于擔(dān)心，只要罹患的疾病是在保險合同規(guī)定的范圍內(nèi)，而且是按照正常的理賠程序來走的話，很大概率是可以收到理賠款的。如果在理賠的過程中遇到了理賠糾紛，可以去尋求法律的幫助。今天的分享到此結(jié)束，有任何問題歡迎大家在評論區(qū)留言喲。