去年年底，張某的父親在回家的路上被一個騎三輪車的人撞倒在地上，三輪車主（陳某）見狀，趕緊將他送到了醫(yī)院，因為受傷不是很嚴重，很快便出院了。出院后，張某向保險公司申請意外醫(yī)療費用理賠，但被拒絕了。意外被撞導致入院，保險公司也承認這是意外事故，居然拒賠了！保險公司到底是不是在耍流氓？還是有什么內情呢？

經過了解，事情大概是這樣子的，張某在和保險公司申請醫(yī)療費用理賠的時候，除了住院小結等系列醫(yī)療資料外，保險公司還要求張某提供父親交通事故責任認定書。但是張某解釋說，現在已經找不到那個騎三輪車的人了，難道沒有事故責任認定書，保險公司就不給賠嗎？

在調查中的過程中，保險公司發(fā)現醫(yī)院出具的出院小結上面明確寫了：被三輪車撞暈入院……事故原因已經很明確，有第三方責任。從這個角度來講，保險公司要求提供事故責任認定書也是合理的，畢竟涉及了第三方（肇事者），第三方是否負全責，是否已經給傷者賠過錢，是否逃逸等等，都可能對保險公司的最終理賠結果造成影響。

但是，沒有事故責任認定書，保險公司就不理賠嗎？住院病歷也清楚寫到了事故發(fā)生經過，也能證明是意外事故。保險公司不賠真的合理嗎？

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現實生活中的確存在第三方逃逸，或者發(fā)生非重大交通事故沒有報案的情況。實際情況應該怎么做呢？

如果實在沒有事故認定書，也沒有從第三方那獲得過賠償，那提供醫(yī)療發(fā)票原件也可以申請理賠。這個案件壞就壞在醫(yī)療發(fā)票原件也提供不了，當時張某的父親被撞暈了之后，因為休克不得不住院治療，騎三輪車的人也跟著去了醫(yī)院，當場也承諾了要賠錢給予治療，但是肇事者（陳某）給張某的父親也算是熟人，醫(yī)療費用單子出來之后，陳某覺得金額有些高，問是否可以少給一點，自己平時做點小生意，也賺不到什么錢, 6000元的費用自己出4000元，張某父親最后同意了。陳某付了4k元之后，就把醫(yī)療發(fā)票原件和事故認定書帶走了。

因為父親的住院費用也不是很高，張某心想，自己之前給父親買過一份意外險，如果申請理賠的話，意外險應該會給予報銷的吧，這些費用應該能向保險公司申請理賠，也就不為難陳某了。但是在申請理賠的時候才發(fā)現，原來要醫(yī)療發(fā)票原件和事故認定書才可以。張某心想自己常常在外打工，不在父母身邊，父親住院都是親戚輪流照顧，沒想到一個小小的意外事故，理賠起來卻這么麻煩。

那最后是怎么處理的呢？

經過溝通得知，陳某已經拿著發(fā)票原件和事故認定書去自己的保險公司申請了理賠。保險公司給出的反饋是，如果發(fā)票被陳某拿去向另外一家保險公司申請理賠的話，可以讓陳某的保險公司提供下理賠分割單，張某父親的保險公司對剩余沒有獲得賠償的醫(yī)療費用進行補償。

因為報銷型醫(yī)療責任都是遵循補償原則：如果醫(yī)療費已經完全（注意是完全！）得到了第三方的補償，那么保險公司將不會再補償；如果第三方補償金額不足或者根本沒有補償，保險公司才會進行理賠。

最后，張某的父親認為，自己就是一點點小問題，對生活也沒什么太大的影響，況且理賠的手續(xù)確實很麻煩，自己也不想麻煩陳某，就放棄了理賠申請。所以，張某的父親并沒有從意外險上獲得醫(yī)療費用補償。

看到這里大家應該沒想到吧，一個看似簡單的意外住院醫(yī)療費理賠，還藏著這么多的知識點。接下來小編小編給大家說一下，如果現實生活中發(fā)生了由第三方造成的人傷和財傷的情況，應該怎么做？

1、向警察報案，獲得責任認定書；

2、走正規(guī)流程向第三方索賠；

3、根據第三方補償結果，再找自己的保險公司理賠；

如果只是財傷沒有人傷，大家可以按財產損失私了解決。涉及人傷的話，理賠范圍肯定要擴大到醫(yī)療費、誤工費、護理費、交通費、住院伙食補助費、營養(yǎng)費、被撫養(yǎng)人生活費、財產損失等。如果理賠不順還可以請求法律援助，通過律師維護自己的合法權益。

張某父母的這個案件，其實理賠很簡單，只需要按照保險公司的要求提供一下資料就可以了，但是在剛開始的時候，張某的父親并不知道陳某已經在自己的保險公司進行了申請理賠，因為雙方事先沒有協(xié)議，最后只能通過理賠分割單確定，從其他保險公司獲得補償的部分，所以才會讓案件變得復雜。

寫在最后：

相信看完今天這篇文章，大家也進一步了解了向保險公司申請理賠的技巧以及醫(yī)療險本身的理賠邏輯和原則，也打消不少對“保險公司理賠難”的誤會。

最后小編再給大家提個醒：報銷型產品的醫(yī)療費用理賠，遵循的是補償原則，如果有第三者或者其他第三方已經全額賠付過了，那么我們就沒必要向自己承保的保險公司繼續(xù)申請理賠了。一旦意外事故涉及第三方的，警察出具的事故認定書必須要拿在自己手上，這對我們日后的理賠有很大的幫助。好啦，今天就先寫到這里了，有任何問題歡迎留言咨詢小編喲。