投保前要不要體檢，這是很多人都會問的問題，很多人害怕買了保險不理賠拒絕體檢，也有很多人會為了買保險而專門去做體檢。那么究竟要不要體檢呢？今天小編就分享一個案例，一男子因為過往體檢不正常被拒賠了，但是又因為投保前的體檢正常被法院判決保險公司理賠了。怎么回事呢？一起來看看。

真實案例

2018年3月5日，何某（化名）在當?shù)氐谋ｋU公司為自己投保了一份50萬的重疾險和一份100萬保額的醫(yī)療險。

2018年8月中旬，何某因直腸癌住院治療，在醫(yī)院接受完手術(shù)，住院了20天左右，后續(xù)又有兩次的住院出差治療，趙某一共花費醫(yī)療費用67000元。

根據(jù)醫(yī)院的記錄記載，何某否認自己有高血壓、冠心病、糖尿病的病史，對藿香正氣水過敏。根據(jù)體格檢查中心記載，何某沒有甲狀腺腫大的問題，心前區(qū)無隆起及異常搏動，心尖搏動正常，心率72次/份，律齊，無雜音；病理示：腺癌浸潤。

2018月12月，何某向保險公司申請理賠，保險公司拒絕了何某的理賠申請，并且告知他解除了保險合同并且不退還已交保費。理由是何某存在故意不如實告知。和保險公司商量幾次無果之后，何某便向法院提起了上訴，索賠各項保險金合計567000元。

根據(jù)法院的審理以及雙方各自提供的證詞，一審法院審理認為：

1、根據(jù)保險公司的舉證，認為何某在投保之前有過冠心病，因為在某次醫(yī)院的門診病歷上顯示有藥物過敏和感冒冠心病心肌出血的記錄。而根據(jù)何某的解釋，該病例記錄是因為之前因為藿香正氣水導(dǎo)致過敏就醫(yī)，醫(yī)生記載的是疑似癥狀。

并且當時醫(yī)生所開的藥物都是一些激素類的過敏藥物，患有心臟疾病的患者服用會有生命危險，因此可以證明何某在投保前心臟并沒有問題，而且何某在投保前曾做過一份心臟彩超，檢查報告顯示何某的心臟沒有任何的異常。

2、根據(jù)保險公司的舉證何某在某二甲醫(yī)院的彩超診療報告單，該份報告單上提示何某有甲狀腺結(jié)節(jié)，并且建議他隨診。根據(jù)這一舉證，何某的解釋是這樣的：他認為這只是普通的體檢見過，查出的也是類似甲狀腺結(jié)節(jié)，并非醫(yī)院的確診證明。甲狀腺結(jié)節(jié)屬于比較普遍的情況，而且良性的結(jié)節(jié)無需服藥和治療。

根據(jù)醫(yī)院的顯示，何某在投保前的一次體檢中顯示其甲狀腺功能和血常規(guī)等各項檢查結(jié)果都很正常，而2018年8月份因直腸癌住院前做的一次檢查也顯示何某的甲狀腺沒有明顯異常情況。

3、保險公司認為何某在投保前的一次門診檢查中血檢異常，不符合投保前健康告知的“關(guān)于過去兩年內(nèi)是否接受過X光、超聲、CT、核磁、心電圖、內(nèi)窺鏡、病歷檢查、血液、尿液檢查及其他特殊檢查且檢查結(jié)果異常”的問題，屬于未如實告知。而何某認為，每個人的健康狀況并非是一成不變的，投保之前的各項檢查是正常的，而且符合一般人對于自身健康狀況的認知告知，并不存在沒有如實告知的情況。

綜合保險公司和何某的舉證，法院認為何某在投保時的健康告知和自身健康狀況是相符合的，保險公司無法舉證趙某曾罹患過甲狀腺結(jié)節(jié)和2年內(nèi)血檢異常等情況影響到保險公司的核保因素，所以保險公司對于保險合同無法享有單方面解除權(quán)。

最后，根據(jù)一審判決決定，保險公司按照合同規(guī)定理賠何某10萬的重疾險保險金，何某總共花費67000元的醫(yī)療費用，除去免賠額和無法報銷的部分，保險公司應(yīng)該理賠何某55000元的醫(yī)療險理賠款。并且，何某和保險公司的合同繼續(xù)有效，因為何某附加了輕癥豁免，所以后續(xù)的保費可以不用交納，但是保險合同繼續(xù)有效。

該起案件并沒有就此落下帷幕，2019年，保險公司上訴，但是最終以失敗告終。

案件分析

該起保險理賠之所以會引起糾紛，是因為何某之前的檢查存在一些“瑕疵”，讓保險公司抓住了漏洞，因為找到不賠的理由。而最終保險公司之所以會理賠，和何某在投保前曾進行過全面的體檢有關(guān)鍵性的作用。

我們在投保時，很多認為非常小的問題，可能保險公司是非常重視的。如果我們不小心忽略了，可能會在后續(xù)理賠的時候造成理賠糾紛，導(dǎo)致拒賠。推薦閱讀：重疾險和意外險之間理賠有沖突嗎 可以一起買嗎？

為避免大家在以后的理賠中遇到案例中的情況，小編總結(jié)了以下幾點：

一、投保前不要體檢

投保前體檢相當于給自己挖了一個坑。一般來說，并不建議投保前去體檢，因為體檢結(jié)果異常可能會影響到投保。

但是如果本身有一些小毛病既往病癥的情況，也可以通過體檢來“自證清白”，證明自己目前的情況是良好的，也可以避免后續(xù)的理賠糾紛。

二、醫(yī)?？ㄔ?jīng)借過別人，最好體檢！

如果你的醫(yī)?？ㄔ羞^外借的情況，比如借給父母買過降壓藥等情況的，最好再投保前去做過體檢。因為任何的就醫(yī)和買藥的行為都會被記錄下來。而當申請理賠的時候，就會被保險公司以“隱瞞疾病”為由而拒賠。為了避免不必要的糾紛，最好還是在投保前體檢一下。

結(jié)語

體檢可以說是一把雙刃劍，買保險前一般不建議體檢。保險公司在詢問健康告知時，通常是有時間限制的，比如最近一年、最近2年……所以，當身體某些部位出現(xiàn)異常，我們要看保險公司詢問的時間限制是什么。如實告知不等于無節(jié)制告知。對于保險理賠來說，雖然是比較艱辛的課題，但是只要我們對保險理賠知識知道多一點，就可以極大的避免掉很多問題。好了，今天的案例就分享到這里，希望對你有用。