上周末休息的時(shí)候小編受邀去了一個(gè)朋友家吃飯，飯后閑聊的時(shí)候，朋友的爸爸得知小編在保險(xiǎn)行業(yè)上班，便拿了一份自己剛買的保險(xiǎn)給小編看，想問(wèn)問(wèn)小編這款保險(xiǎn)好不好，聽(tīng)說(shuō)出事后可以理賠100萬(wàn)呢。

小編接過(guò)來(lái)一看是一份長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)相信大家并不陌生，年交保費(fèi)幾百元到幾千元不等，如果是在出差或者旅途的路上發(fā)生了意外，可以找保險(xiǎn)公司領(lǐng)取百萬(wàn)的保額，合同到期如果沒(méi)有出險(xiǎn)就返還保費(fèi)。咋一看是不是覺(jué)得很劃算，如果真的這么想的話，那就被坑了。

很多人其實(shí)不懂保險(xiǎn)或者只懂一點(diǎn)皮毛，還裝出自己很懂的樣子，客戶本來(lái)想要的是保障型的保險(xiǎn)，卻忽悠購(gòu)買了帶有理財(cái)型的保險(xiǎn)，最后出險(xiǎn)后需要理賠的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)被坑了。

今天小編給大家聊一下哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品比較坑爹，如果你遇到了這類型的產(chǎn)品，不管代理人怎樣的勸說(shuō)，一定要直接拒絕。

一、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

保障內(nèi)容看起來(lái)很多很好的樣子，實(shí)際上作用不大。

它有3大坑。

第一個(gè)坑，所謂的100萬(wàn)，很多時(shí)候都得不到理賠。

什么意思呢？

推薦閱讀：如何選擇適合自己的短期意外保險(xiǎn)？

舉個(gè)例子來(lái)給大家說(shuō)一下：

老王乘車旅行，中途出了車禍，如果老王死在車?yán)铮ｋU(xiǎn)公司就付一百萬(wàn)。

如果他下車后因?yàn)閯e的東西而導(dǎo)致身故，保險(xiǎn)公司只會(huì)賠付5萬(wàn)，根本沒(méi)有所謂的100萬(wàn)這么高的保額。

在日常生活中，意外事故其實(shí)是非常多的，而長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的理賠款，只能在規(guī)定的范圍內(nèi)出險(xiǎn)后才可以得到。如果是這樣的話，意外發(fā)生的概率就會(huì)降低，意外險(xiǎn)的作用就顯得很雞肋。

第二個(gè)坑，不保傷殘。

這種長(zhǎng)期意外險(xiǎn)通常來(lái)說(shuō)只保意外身故/全殘，并沒(méi)有保傷殘。

保險(xiǎn)公司的傷殘定義是按照標(biāo)準(zhǔn)來(lái)的，一共有281項(xiàng)，按嚴(yán)重程度分為1-10級(jí)。第10級(jí)最輕，賠償10％，賠償比例依次遞增10％，第1級(jí)最嚴(yán)重，賠償100％。

比如說(shuō)，在意外事故中，缺失一條腿屬于5級(jí)，可以補(bǔ)償60％。

全殘就比較嚴(yán)重了，但情況比較少，總的來(lái)說(shuō)，傷殘包含了全殘，而且遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于全殘。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，缺失雙肢及以上，或者一肢缺失，另一肢完全喪失功能，就屬于全殘。

重點(diǎn)來(lái)了，如果因?yàn)橐馔馐ヒ粭l腿，有保傷殘的保險(xiǎn)，能賠保額的60％，

但是長(zhǎng)期意外險(xiǎn)通常只包括事故的死亡/全殘，而不包括傷殘。所以缺少一條腿的話，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)不給予理賠。注意：不是所有的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)都會(huì)拒賠，具體要看你買的產(chǎn)品條款。

第三個(gè)坑，用返還誘惑你。

很多消費(fèi)者就是被返還誘惑而上當(dāng)?shù)?，這種保險(xiǎn)說(shuō)的就是出事了賠錢，沒(méi)出事的話就返還保費(fèi)，感覺(jué)怎么都不虧。

但實(shí)際上真的不虧嗎？

這種保險(xiǎn)的賠償實(shí)在是太少了，可有可無(wú)，上面也詳細(xì)說(shuō)明了原因，這里就不在贅述。如果你把這筆錢拿出來(lái)存在銀行里，買理財(cái)產(chǎn)品，同樣的時(shí)間，收益也會(huì)高一些。

那有沒(méi)有好的意外險(xiǎn)產(chǎn)品？當(dāng)然有。

很多1年期的短期意外險(xiǎn)就很不錯(cuò)。這種保險(xiǎn)的高額賠償，不會(huì)限定意外發(fā)生的場(chǎng)景，而且還保傷殘，甚至還附加醫(yī)療保障，也就是說(shuō)如果因?yàn)橐馔猱a(chǎn)生了住院醫(yī)療費(fèi)用，意外險(xiǎn)能報(bào)銷部分。如果您要購(gòu)買意外險(xiǎn)，小編更推薦您買這種1年期的短期意外險(xiǎn)。

二、分紅險(xiǎn)

簡(jiǎn)而言之，除了具有保險(xiǎn)保障的功能外，還可以得到保險(xiǎn)公司的分紅。

分紅險(xiǎn)的分紅形式分2類，一類是以現(xiàn)金的方式，另一類是以保額的形式。

現(xiàn)金分紅主要有現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、滾存生息這三種形式。

保額分紅是指把紅利直接增加到保額當(dāng)中。

相信很多人在買保險(xiǎn)的時(shí)候聽(tīng)到可以拿分紅就會(huì)瞬間心動(dòng)，心里想著保險(xiǎn)公司每年賺好幾千億，要是自己可以拿一點(diǎn)點(diǎn)小的紅利，那就賺大發(fā)了啊。

如果你是這么想的，肯定是掉坑里去了。

分紅險(xiǎn)的分紅看著很打動(dòng)人，但實(shí)際上拿到手的分紅并沒(méi)有好多。

其實(shí)這是有原因的。

我們先來(lái)了解下保險(xiǎn)公司的分紅來(lái)源，分紅來(lái)源主要是死差、利差和費(fèi)差這3個(gè)。死差是指預(yù)計(jì)理賠金額和實(shí)際理賠金額的差額。 假如說(shuō)100個(gè)人里邊精算師本來(lái)預(yù)測(cè)的是10人身故，實(shí)際上只有8人身故，那么其中2個(gè)人的保費(fèi)，就是獲得的死差收益。利差是指預(yù)期投資收益與實(shí)際投資收入之差，保險(xiǎn)公司將部分保費(fèi)用于投資。費(fèi)差是指預(yù)計(jì)運(yùn)營(yíng)費(fèi)和實(shí)際運(yùn)營(yíng)費(fèi)之差。要想獲得分紅只有實(shí)際運(yùn)營(yíng)費(fèi)大于預(yù)計(jì)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)才可以。

注意了，一旦這三個(gè)差額為0，甚至為負(fù)數(shù)，就沒(méi)有紅利可拿了。

然而，分紅險(xiǎn)的分紅，并不是說(shuō)保險(xiǎn)公司全年所有項(xiàng)目的盈利，而是指上一會(huì)計(jì)年度保險(xiǎn)公司分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可分配盈余的70％。其中還不包括成本費(fèi)，人工費(fèi)等各種費(fèi)用，這樣算下來(lái)實(shí)際到手的錢非常少。

事實(shí)上，分紅保險(xiǎn)的分紅利息并不透明，沒(méi)有人知道保險(xiǎn)公司到底賺了多少錢。小編提醒一下大家在購(gòu)買分紅險(xiǎn)的時(shí)候一定要看清楚它的收益表。

寫在最后：

雖然有很多不好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但這并不能說(shuō)明市面上沒(méi)有好產(chǎn)品，消費(fèi)者在購(gòu)買的時(shí)候一定要擦亮自己的眼睛，多看一下條款內(nèi)容，避免踩坑。