重疾險可以說是比較復(fù)雜的一個險種了。對于重疾，每個人的理解不一樣，很多人認為花費個幾十上百萬還不能算重疾嗎？怎么重疾險就不理賠呢？今天小編就分享一個這樣的案例，治療花費了100多萬，重疾險卻拒賠了，究竟是怎么回事呢？

真實案例

2014年，黃先生在自己當?shù)氐谋ｋU分公司給自己投保了一份重疾險，由于當時黃先生已經(jīng)55歲，投保年齡比較大，所以他20萬的重疾險，每年需要交納1萬7的保費，而且需要連續(xù)交納15年。

大家不難發(fā)現(xiàn)，黃先生交的保費高于保額，也就是說，黃先生買的重疾險呈現(xiàn)出保費和保額倒掛的情況。2015年，黃先生突然感覺身體不適，家人打急救電話將黃先生送到醫(yī)院進行搶救，經(jīng)過醫(yī)院的診斷，黃先生被確診為急性重癥胰腺炎。

經(jīng)過5個月的治療，前后花費了100多萬，黃先生總算平安出院了。出院后的黃先生向保險公司申請理賠，等來的卻是一張拒賠通知書，給出的拒賠理由是：急性重癥胰腺炎不在重疾險的承保范圍內(nèi)。

無法接受拒賠結(jié)果的黃先生于是將保險公司告上了法庭，在法庭上，黃先生和保險公司各執(zhí)一詞，保險公司認為黃先生和保險公司簽訂的是重疾險合同，合同內(nèi)規(guī)定了賠付的病種，而黃先生所罹患的疾病并不在合同條款的約定病種內(nèi)。

根據(jù)法院的調(diào)查，黃先生保單上面的簽字和風(fēng)險提示語錄都不是黃先生親筆簽名和抄寫，而是由當時的保險業(yè)務(wù)員代簽的。該保險代理人也作為證人出庭了，證明了當時簽署合同時沒有向黃先生說明重大疾病的范圍，這顯然屬于隱瞞和合同相關(guān)的重要情況。黃先生罹患“急性重癥胰腺炎”，該疾病雖然不在保險合同條款內(nèi)，但是黃先生住院治療了5個多月，經(jīng)歷了2次手術(shù)，總費用花費了100多萬，完全符合重大疾病的定義，所以，法院最終判決保險公司賠付黃先生的保險金。

案例分析

黃先生之所以能獲得理賠，很大的原因在于這份合同不是黃先生親自簽字，而是由保險業(yè)務(wù)員代簽字的，而且保險業(yè)務(wù)員也沒有想客戶講解其中的保險合同條款，導(dǎo)致保險公司沒有向客戶解釋合同的義務(wù)。

保險公司有給客戶接受合同條款的義務(wù)，如果保險公司沒有盡到解釋的義務(wù)，那么，根據(jù)保險法的規(guī)定，保險公司就要進行理賠。

根據(jù)黃先生購買保險的經(jīng)歷來看，我們可以收獲不少啟示：

一、保險越早買越好

黃先生55歲才投保重疾險，很顯然已經(jīng)很晚了，而且他的保費倒掛嚴重。如果能早點購買保險，就可以避免掉這個問題。而且盡早購買保險保費更加便宜，可以買到的保額也就更高。

買過保險的都知道，一份保單能否順利投保，并不取決于你是否有錢，而在于你是否符合保險公司的要求，你的健康告知是否能順利通過核保。如何健康告知不通過，那么核?？赡軙扇〖淤M、除外或者直接拒保。很多人知道保險的作用，也知道保險很有必要購買，但是總是覺得不急，過幾年再買，而你拖延的后果很可能就是被保險公司拒之門外。這個時候你后悔也已經(jīng)來不及了。

年輕時你挑保險，年紀大了就是保險挑你。而根據(jù)保險行業(yè)的理賠數(shù)據(jù)來看，目前索賠的平均年齡是42歲，也就是正處于失業(yè)的高峰期，也是上有老下有小的高壓期。

除了投保的難易，年輕的時候買保險比年紀大了買保險便宜很多。以重疾險的保費為例，同樣是5000元的保費，30歲的時候可以買到50萬的保額，而50歲的只能買到20萬的保額，這就是差距。此外，20歲買保險可以比40歲買保險多享受20年的保障期，意味著多了20年的保障。

總結(jié)來說，就是四大因素：一是年輕的時候保費支出比年紀大的時候少，另外，越早投保保障時間越長，年輕的時候身體健康，核保也更加容易通過。而且風(fēng)險不等人，誰都不知道什么時候會遇到風(fēng)險，所以盡早做好準備能夠讓我們更加從容。

二、重疾險的保障內(nèi)容要注意

重疾險是各種保險中相對復(fù)雜的險種，很多人認為重疾險就是保障“重大疾病”，只要得了重病、花錢多，重疾險就可以理賠。其實這是對重疾險的誤讀。重疾險保障的疾病都是有明確的說明的，哪些疾病重疾險保障，哪些疾病重疾險不保障，都在重疾險的合同內(nèi)寫的一清二楚。這也是為什么我們常說，買重疾險，是否選擇保障的疾病病種越多越好的原因。

目前保險公司保障的疾病病種多則100多種，少則也有七八十種。不管保險公司的重疾險保障病種有多少種，有25種高發(fā)的病種各家保險公司的定義都是相同的，而這25種高發(fā)病種占所有重疾罹患率的95%。其余的病種，可以說是發(fā)病率極低的。

我們在挑選重疾險的時候會發(fā)現(xiàn)，基本上疾病病種越多，保費就越貴。那么挑選重疾險是否病種越多越好呢？如果在保費相差不大的情況下，我們是建議選擇病種更多的，但是如果需要加很多的錢去添加病種，則沒有這個必要。因為之前我們說了，重疾險中規(guī)定的25種重疾發(fā)病率已經(jīng)高達95%了，而剩下的5%的發(fā)病率，我們?nèi)绻皇且幻恋卦黾硬》N，則沒有太多必要。

畢竟重疾險的保費放在那里，與其增加病種，倒不如把這個錢去增加保額，因為買保險實際上就是在買保額，如果保額不夠，那么這份保險就無法體現(xiàn)出保險的作用，保險都是具有杠桿作用的?；蛘甙堰@個錢拿去附加一個保費豁免或者附件一些輕癥保障，因為很多輕癥重疾也是不保障的，只有附加了輕癥保障，重疾險才會給你理賠。

結(jié)語

每期小編分享一個保險理賠案例，很多朋友看完都會覺得保險公司又在找借口不賠，其實保險公司賠不賠真的還是遵循保險合同的，保險合同是具備法律效力的。我們自己多懂一點保險知識，就能少“掉坑”一次。今天的分享就到這里，希望你們喜歡。