很多人覺得保險(xiǎn)雖好，但是保險(xiǎn)理賠真的太難了！保險(xiǎn)如何才能順利理賠呢？這其中涉及到很多至關(guān)重要的因素，比如我們投保時(shí)是否如實(shí)告知，我們的保險(xiǎn)事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，買了保險(xiǎn)能不能理賠，其實(shí)保險(xiǎn)合同早就告訴你了，今天小編就通過一個(gè)案例告訴你，弄清保險(xiǎn)合同的重要性。一起來看看。

真實(shí)案例

黃女士（化名）2017年6月給自己的丈夫在某保險(xiǎn)公司投保了一份“萬能險(xiǎn)”，這份萬能險(xiǎn)有20萬的終身壽險(xiǎn)保額和10萬的意外險(xiǎn)保額。

在2017年的9月份，黃女士的丈夫，也就是被保險(xiǎn)人宋某，因駕駛一輛二手摩托車在掉頭時(shí)和大卡車相撞而不幸死亡，當(dāng)時(shí)交管部門認(rèn)定，該交通事故的主要責(zé)任在宋某，而大貨車屬于次要責(zé)任。

事發(fā)后，黃女士向保險(xiǎn)公司索賠保險(xiǎn)金額30萬，而保險(xiǎn)公司以黃女士丈夫駕駛的二手摩托車無牌而拒絕了理賠。認(rèn)為保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款里明明有這條：駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車是免賠的。黃女士不服，向法院提起了申訴，經(jīng)過法院的審理，認(rèn)為在這起交通事故中，宋某雖然要負(fù)主要責(zé)任，但并非全責(zé)，所以該案件并不是全部屬于免責(zé)條款。

根據(jù)交管部門的事故認(rèn)定書上顯示，宋某的摩托車是“未取得機(jī)動(dòng)車行駛證”，而根據(jù)黃女士的保險(xiǎn)合同，壽險(xiǎn)部分免責(zé)條款是這樣寫的：機(jī)動(dòng)車被依法注銷登記或者未依法按時(shí)進(jìn)行或通過機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)；意外險(xiǎn)的免責(zé)條款則多了“未取得機(jī)動(dòng)車行駛證”。

因此，法院認(rèn)為壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同內(nèi)沒有“未取得機(jī)動(dòng)車行駛證”這一條，應(yīng)該賠償黃女士20萬。最終黃女士拿到了保險(xiǎn)公司20萬的理賠金。

案例分析

黃女士之所以可以拿到理賠，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的免責(zé)條款本身有漏洞，再加上交通事故中被保險(xiǎn)人宋某不是全責(zé)，確實(shí)有該賠付的理由。

很多人認(rèn)為保險(xiǎn)公司都是想盡辦法拒賠的，其實(shí)不管保險(xiǎn)公司是拒賠還是理賠，都是需要按照保險(xiǎn)合同來的，而不是憑空想象的。保險(xiǎn)公司每年賠付上萬億，不會(huì)因?yàn)橐粋€(gè)案子故意不賠，如果想很好的獲得理賠，就要對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有所了解。

很多人表示，保險(xiǎn)合同厚厚一大本，根本讀不懂，那很可能你根本沒有看過保險(xiǎn)合同。再試想一下，幾十上百萬保額的保險(xiǎn)合同，如果僅僅幾句話就全部說清楚，可能嗎？既然保險(xiǎn)合同如此重要，小編就來說下如何看懂保險(xiǎn)合同。

如何看懂保險(xiǎn)合同？

保險(xiǎn)合同的重要性不用多說，你買的保險(xiǎn)能不能賠全依仗保險(xiǎn)合同，很多人買了保險(xiǎn)合同就扔在那不管，到時(shí)候蒙受損失的只能是自己。那么如何看懂保險(xiǎn)合同呢？保險(xiǎn)合同并沒有傳說中的那么難，我們只要抓住幾個(gè)重要的點(diǎn)來關(guān)注就可以了！

以重疾險(xiǎn)合同來說，我們想要看懂它，就要從這幾個(gè)方面入手：

一、保單的基本信息

保單的基本信息一般是在保險(xiǎn)合同的首頁，保險(xiǎn)單下面，這個(gè)里面我們需要關(guān)注的點(diǎn)有：

保險(xiǎn)合同號(hào)碼：一般打保險(xiǎn)公司客服電話，查詢信息或報(bào)案等，他們會(huì)問到這個(gè)合同號(hào)碼。

合同的生效日期：也就是說我們的合同開始生效了，等待期和寬限期也是按這個(gè)日期算的。

險(xiǎn)種名稱：你買的這份保險(xiǎn)的名字。

投保人和被保人姓名：投保人付款，被保人就是享受保障的人。

交費(fèi)日期：就是什么時(shí)候交錢給保險(xiǎn)公司。

交費(fèi)的方式：一般為年交的方式。

保險(xiǎn)期間：這份保險(xiǎn)保障時(shí)間是多久？

保險(xiǎn)金額：就是保多少錢？保險(xiǎn)公司給付錢的時(shí)候參照的金額。

交費(fèi)的期間：就是交多久？一般有躉交、3、5、10、20、30年交。

保費(fèi)：就是每次要交給保險(xiǎn)公司的錢。

受益人：保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，人身保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)合同中，受益人為投保人或被保險(xiǎn)人外的第三人。

二、保單的現(xiàn)金價(jià)值

保單的現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。一般投保人退保時(shí)，退的就是這部份金額，還有保單注明的退現(xiàn)金價(jià)值的，也是參照這個(gè)來退錢。

保單的現(xiàn)金價(jià)值怎么看呢？每家公司會(huì)稍有不同，但是大同小異。有的公司是直接寫的保單年度末的現(xiàn)金價(jià)值，有的以保額、保費(fèi)為標(biāo)準(zhǔn)的，這種就需要換算一下，詳見保單的“現(xiàn)金價(jià)值表”這一頁，都有明確的說明的。

三、保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任指保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的項(xiàng)目也就是保險(xiǎn)公司給你保的范圍是什么？在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的財(cái)產(chǎn)損失或人身保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人均要負(fù)責(zé)賠償或給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)；以保險(xiǎn)金額為限度。

所以，保險(xiǎn)責(zé)任既是保險(xiǎn)公司承擔(dān)保障的保障責(zé)任，也是負(fù)責(zé)賠償和給付保險(xiǎn)金的依據(jù)和范圍；同時(shí)也是被保險(xiǎn)人要求保障的責(zé)任和獲得賠償或給付的依據(jù)和范圍。不同的險(xiǎn)種有不同的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)責(zé)任主要分為基本責(zé)任、特約責(zé)任、除外責(zé)任。

四、保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除

責(zé)任免除是根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，保險(xiǎn)人對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)造成的損失補(bǔ)償不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。也就是說什么情況下不賠。

投保人在投保之前，一定要先弄清楚哪些是除外責(zé)任，自己保的險(xiǎn)種都包括對(duì)哪些事故的賠償。只有這樣，才不會(huì)在發(fā)生事故之后，還搞不清楚到底能不能得到保險(xiǎn)公司的賠償。

結(jié)語

每期小編都會(huì)分享一個(gè)理賠糾紛案例，其目的不是為了跟大家說保險(xiǎn)有多難理賠，而是為了告訴大家，保險(xiǎn)哪些地方容易引起糾紛，讓大家加以重視。保險(xiǎn)合同是我們買保險(xiǎn)和保險(xiǎn)理賠的依據(jù)，保險(xiǎn)賠不賠、賠多少都是它說了算的。買了保險(xiǎn)的朋友一定不能對(duì)它置之不理，了解它熟悉它，才能再必要的時(shí)候讓它派上用場(chǎng)。