隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的火爆，各個(gè)險(xiǎn)種的產(chǎn)品花樣百出，作為消費(fèi)者，面對(duì)五花八門的保險(xiǎn)產(chǎn)品總是不知如何選擇。在眾多險(xiǎn)種中，重疾險(xiǎn)又是最復(fù)雜的一個(gè)險(xiǎn)種，今天小編就來和大家聊聊如何挑選合適的重疾險(xiǎn)，一起來看看。

一、買重疾險(xiǎn)前，一定要知道這些！

由于每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)收入、家庭成員和家庭結(jié)構(gòu)互不相同，再加上每個(gè)人的側(cè)重點(diǎn)不一樣，選擇保險(xiǎn)自然會(huì)有不同，別人認(rèn)為好的保險(xiǎn)產(chǎn)品你直接照著買就未必適用。我們?cè)谫I保險(xiǎn)前，一定要先弄清楚這三個(gè)問題：

問題 1 ：我準(zhǔn)備花多少錢？

保險(xiǎn)是一個(gè)組合，不同的保險(xiǎn)分工不同，作用也不一樣。人身保險(xiǎn)的四大險(xiǎn)種里面，醫(yī)療險(xiǎn)主要用于醫(yī)療報(bào)銷，壽險(xiǎn)主要用于被保險(xiǎn)人身故后整個(gè)家庭能夠正常地生活，意外險(xiǎn)主要保障意外帶來的身故和殘疾，重疾險(xiǎn)則主要針對(duì)重疾引起的重大醫(yī)療開銷和家庭收入損失。

在這四大險(xiǎn)種里面，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是最貴的，所以我們需要合理地規(guī)劃。很多人認(rèn)為重疾險(xiǎn)重要，會(huì)把所有保費(fèi)都用于投保重疾險(xiǎn)，而有的家庭則恰恰相反，只購(gòu)買其他三種價(jià)格相對(duì)便宜的保險(xiǎn)，而忽略掉重疾險(xiǎn)。這兩種方法都是不可取的。

我們買保險(xiǎn)，首先應(yīng)根據(jù)自己的家庭實(shí)際收入來確定花多少錢在保費(fèi)支出上，畢竟對(duì)于普通家庭來說，撫養(yǎng)孩子、照顧老人，有的還有房貸和車貸，都是非常巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，所以我們買保險(xiǎn)，所有保費(fèi)的總支出最好不要超過年收入的10%。

比如有的家庭年收入在10萬元左右，可是僅一家三口的重疾險(xiǎn)就花掉了2萬多，這樣勢(shì)必會(huì)對(duì)自己之后繳納保費(fèi)帶來巨大的壓力。如果經(jīng)濟(jì)生活一時(shí)沒有得到改善，很容易走上退保的道路。買保險(xiǎn)，一定要量力而行，不要讓保險(xiǎn)成為自己的家庭負(fù)擔(dān)。

問題 2 ：保額要買多少？

我們知道，保額是非常重要的，可以說買保險(xiǎn)其實(shí)就是在買保額。保額太低保險(xiǎn)的意義就不大。很多人在買保險(xiǎn)時(shí)會(huì)考慮保費(fèi)、分紅或者返還，導(dǎo)致最終買到的保險(xiǎn)保額很低。

重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是保障大病治療和因?yàn)橹丶矌淼氖杖霌p失，因?yàn)榈昧酥丶玻碣r金不僅要用于醫(yī)療費(fèi)，還要用于術(shù)后康復(fù)和生活開銷，所以我們一般建議重疾險(xiǎn)的保額要盡量覆蓋到之后五年的生活支出。

很多人買重疾險(xiǎn)就買個(gè)10萬、15萬，試想下在物價(jià)飛漲的今天，十來萬的理賠金作用能有多大呢？可能一個(gè)手術(shù)費(fèi)都不止。小編建議，重疾險(xiǎn)的保額至少要30萬元以上，條件好的保額可以買到50萬甚至更高，因?yàn)橹挥斜ｎ~足夠高，才真正具備抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

問題 3 ：之前有過哪些疾病？

買保險(xiǎn)，得先通過健康告知這一關(guān)。要知道，健康告知就像一個(gè)過濾器，無法“過濾”的，就會(huì)被篩選下來。那么我們要如何進(jìn)行健康告知呢？健康告知需要如實(shí)告知，如果忘記或者不小心沒有說，很容易給日后的理賠埋下隱患，如果故意隱瞞，那么問題就更嚴(yán)重了，不僅無法理賠，保費(fèi)也白交了。

為了能夠在需要的時(shí)候順利理賠，在投保前我們最好可以核對(duì)下自己的過往病史和之前的一些病歷檢查報(bào)告。千萬不要因?yàn)樽约旱拇笠舛铄e(cuò)了健康告知。要知道這些年保險(xiǎn)公司拒賠的案件里面，因?yàn)榻】蹈嬷鸬木苜r是最多的。

二、重疾險(xiǎn)那么多，到底怎么選？

很多人會(huì)說，我也知道買保險(xiǎn)要考慮支出，要重視保額和健康告知，可是重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品實(shí)在太多了，到底要怎么選呢？

其實(shí)，重疾險(xiǎn)的種類再多，也可以劃分為以下6個(gè)版本，大家可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行選擇：

1、低配版：純重疾

2、基礎(chǔ)班：重疾+輕癥

3、標(biāo)準(zhǔn)版：重疾+輕癥+中癥

4、進(jìn)階版：重疾+輕癥+中癥+身故

5、豪華版：重疾+輕癥+中癥+身故+癌癥多次

6、頂配版：重疾+輕癥+中癥+身故+癌癥多次+重疾多次

為了方便大家更清楚的理解，下面小編通過幾個(gè)案例來解釋下。

案例 1：低配版

對(duì)于預(yù)算有限的家庭或者不想在保險(xiǎn)上面支出太多的家庭，可以選擇購(gòu)置低配版的保險(xiǎn)，也就是說，只要保障風(fēng)險(xiǎn)最高的重疾就可以了，這樣不僅保費(fèi)便宜，而且已經(jīng)抵御掉了治療費(fèi)用最高的重疾。

市面上很多只保障重疾的產(chǎn)品，30歲投保保障30年，保額50萬每年的保費(fèi)只要一兩千，如果在60歲之前罹患合同內(nèi)約定的重疾，就可以一次性獲得50萬的重疾理賠金。對(duì)于剛需人群，不失為最好的選擇。

案例 2：標(biāo)準(zhǔn)版

對(duì)于經(jīng)濟(jì)寬裕點(diǎn)的朋友來說，可能覺得只有重疾保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，那么就可以考慮帶有中癥、輕癥保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

隨著現(xiàn)如今的醫(yī)療技術(shù)和人們對(duì)身體健康的重視，很多疾病在早期就被發(fā)現(xiàn)了，這時(shí)候治療如果沒有達(dá)到重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，很可能無法理賠，但是如果有了輕癥和中癥的保障，也許就能夠理賠了。

增加了輕癥和中癥保障的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)上稍微會(huì)有所調(diào)整，市面上這類保險(xiǎn)，以30歲女性來說，50萬的保額保障到70歲，每年的保額在3000元左右，保障可以說是比較全面了。

案例3：頂配版

對(duì)于預(yù)算充足不差錢的朋友來說，當(dāng)然希望擁有最好的最全面的保障，那么就可以選擇帶有重疾+輕癥+中癥+身故+癌癥多次+重疾多次的頂配版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

這類產(chǎn)品輕癥可以賠付，如果之后得了中癥還能賠付，如果病情嚴(yán)重得了重疾又可以賠付，身故了也可以賠付。買了這類保險(xiǎn)，就不用擔(dān)心多次罹患重疾的帶來的經(jīng)濟(jì)損失，雖然保費(fèi)會(huì)貴一點(diǎn)，但是對(duì)于經(jīng)濟(jì)充足的家庭完全可以考慮。

總結(jié)一下：如果預(yù)算非常有限，那么只要考慮純重疾就好了，純重疾的因?yàn)橹槐Ｕ现丶?，價(jià)格最低，但是得了重疾理賠照賠不誤，已經(jīng)是非常合格的重疾險(xiǎn)了。如果覺得夠用就好，那么可以考慮標(biāo)準(zhǔn)版的重疾+輕癥+中癥，合理規(guī)劃的話，兩三千塊錢就可以買到50萬的保額。

如果預(yù)算充足，那么進(jìn)階版豪華版頂配版都可以考慮，雖然價(jià)格會(huì)貴一些，但是保障更加全面。

寫在最后

很多人會(huì)疑惑，為什么一個(gè)險(xiǎn)種會(huì)有這么多層出不窮的產(chǎn)品？其實(shí)，對(duì)于消費(fèi)者來說，產(chǎn)品越多，選擇的權(quán)利越多。市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越大，保險(xiǎn)公司只有開發(fā)出更多更好的產(chǎn)品才能滿足消費(fèi)者的需求，對(duì)于消費(fèi)者來說絕對(duì)不是一件壞事。不管重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品再多，只要我們挑選產(chǎn)品遵循小編說的幾個(gè)注意點(diǎn)，基本是不會(huì)選錯(cuò)的！