相信每個(gè)人都有這樣的感受：物價(jià)一年比一年高，錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián)了，貨幣一直在貶值，我們生活中的衣食住行、教育醫(yī)療都逃脫不了通貨膨脹的影響，因此，很多人開(kāi)始擔(dān)心了：既然通貨膨脹讓錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián)，我們還有必要買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？過(guò)了二三十年保險(xiǎn)金還值錢(qián)嗎？今天我們就來(lái)聊聊通貨膨脹和保險(xiǎn)相關(guān)的問(wèn)題，感興趣的話別錯(cuò)過(guò)。

一、保單定價(jià)時(shí)已經(jīng)考慮了通脹

通貨膨脹是真真切切存在的，但是有了保險(xiǎn)，就相當(dāng)于穿了雙鞋子，總比光著腳好。保險(xiǎn)公司在給保單定價(jià)的時(shí)候，就已經(jīng)考慮錢(qián)會(huì)縮水這個(gè)問(wèn)題。我們可以從保險(xiǎn)公司設(shè)定的預(yù)定利率看出，所謂預(yù)定利率，是指保險(xiǎn)公司在給長(zhǎng)期人身險(xiǎn)定保費(fèi)時(shí)，預(yù)測(cè)投資收益率后所采用的假定利率。

通俗來(lái)講，保險(xiǎn)公司提前征用了我們的保費(fèi)，為此補(bǔ)償給我們的回報(bào)率，從合同生效那一刻，我們就開(kāi)始交保費(fèi)，但風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)可能要等很久，幾十萬(wàn)或一百萬(wàn)保額也許多年以后才能拿到。那么風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)之前的幾年，這些保費(fèi)就會(huì)產(chǎn)生機(jī)會(huì)成本：如果沒(méi)買(mǎi)保險(xiǎn)，而是投資，可能會(huì)有更多收益。因此，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)一定的利率，給用戶回報(bào)，便于和客戶達(dá)成合作。這個(gè)利率就是預(yù)定利率。大多數(shù)保險(xiǎn)公司的預(yù)定利率是3.5%，用這個(gè)利率，可以看到未來(lái)的錢(qián)放到現(xiàn)在，大概是多少錢(qián)。倒推一下，看看30年后的50萬(wàn)保額，值多少。

假設(shè)年初投保，那么：

投保那一刻，時(shí)間t=0，第二個(gè)年度t=1，第三年t=2……

以此類推，計(jì)算這50萬(wàn)保額，在不同保單年度的價(jià)值。

投保第1年，相當(dāng)于現(xiàn)在的50萬(wàn)

投保第2年，保額50萬(wàn)，相當(dāng)于現(xiàn)在的50/（1+0.035）=48.3萬(wàn)

投保第3年，保額50萬(wàn)，相當(dāng)于現(xiàn)在的50/（1+0.035）？=46.7萬(wàn)

……

投保第20年，保額50萬(wàn)，相當(dāng)于現(xiàn)在的50/（1+0.035）^19=26萬(wàn)

……

投保的第30年，保額50萬(wàn)，相當(dāng)于現(xiàn)在的50/（1+0.035）^29=18.4萬(wàn)

也就是說(shuō)，我們?yōu)?0年后的50萬(wàn)保額，所交的保費(fèi)，實(shí)際是按照18.4萬(wàn)的當(dāng)前價(jià)值計(jì)算的。

二、保額縮水 保費(fèi)也一樣在縮水

現(xiàn)在的100元和30年后的100元，價(jià)值肯定不一樣。假設(shè)保額50萬(wàn)，繳費(fèi)30年，每年保費(fèi)6000元。那么第30年的保費(fèi)，其實(shí)相當(dāng)于現(xiàn)在的2137元。是不是心理平衡了一些？

這也是為什么建議大家選擇繳費(fèi)期限最長(zhǎng)的原因。繳費(fèi)期數(shù)越多，時(shí)間越長(zhǎng)，平攤在每個(gè)月的保費(fèi)越少，未來(lái)通脹，貨幣貶值省的錢(qián)越多。如果再附加了保費(fèi)豁免功能，中途出險(xiǎn)，以后的保費(fèi)也都不用交了，算下來(lái)，其實(shí)沒(méi)虧。

三、既然有通脹，買(mǎi)保險(xiǎn)還有意義嗎？

理由 1：我們無(wú)法預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)

我們之所以買(mǎi)保障類的保險(xiǎn)，是因?yàn)椴恢罆?huì)不會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，什么時(shí)候發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。如果我們提前就知道自己一輩子都平平安安，那我們就不需要買(mǎi)保障類的保險(xiǎn)了。

理由 2：保險(xiǎn)有以小博大的作用

其實(shí)，就算我們一直都身體健康，以后保險(xiǎn)貶值了，這份保單仍然有以小博大的杠桿作用。以 28 歲成年女性購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)為例，50 萬(wàn)保額，保障終身，每年保費(fèi) 8170 元，30 年下來(lái)一共繳費(fèi)245100。50萬(wàn)保額還能低于24萬(wàn)嗎？

而且這種健康保障類保險(xiǎn)本身就是自帶保費(fèi)豁免的功能，萬(wàn)一以后不小心發(fā)生重疾里面的重癥或者輕癥或者中癥，以后的保費(fèi)都不要交了，保障繼續(xù)有效，當(dāng)然這個(gè)前提是你所買(mǎi)的保險(xiǎn)是多次賠付，而不是單次賠付。

理由 3：未來(lái)的通脹沒(méi)那么嚴(yán)重

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)創(chuàng)造了世界最大的經(jīng)濟(jì)奇跡，國(guó)民經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持2位數(shù)的高速增長(zhǎng)，物價(jià)也無(wú)可避免地飛速增長(zhǎng)。而隨著近年經(jīng)濟(jì)增速的放緩，通脹水平也在逐漸回落，在上個(gè)世紀(jì) 90 年代，我國(guó)的通脹率曾經(jīng)達(dá)到令人咂舌的 24%。相當(dāng)于我們手中的 100 元，在下一年就縮水為 76 元了。

可是之后，通脹率便逐漸降低。除了偶爾有一些波動(dòng)，最近幾年基本維持在 2% - 3%。

因此，幾十年后，我們的保額也不會(huì)再像過(guò)去那樣嚴(yán)重貶值了。

理由 4：不買(mǎi)保險(xiǎn)你的錢(qián)能否存的下來(lái)？

我們買(mǎi)保險(xiǎn)不是一次性地把所有的保費(fèi)交期，而是需要交上10年、20年甚至30年時(shí)間，換而言之，我們用的都是通貨膨脹之后的錢(qián)去買(mǎi)保險(xiǎn)。另外，我們大部分人拿去買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)都只是家庭收入的10%-20%，并不會(huì)影響到我們的生活。

假如不把這個(gè)錢(qián)拿去買(mǎi)保險(xiǎn)，這個(gè)錢(qián)你又是否存的下來(lái)呢？保險(xiǎn)等于讓你養(yǎng)成一個(gè)很好的存錢(qián)習(xí)慣，在需要的時(shí)候可以派上用場(chǎng)。

理由 5：正是因?yàn)槲磥?lái)錢(qián)不值錢(qián)，所以才要讓我們的錢(qián)更值錢(qián)

假如說(shuō)通過(guò)一個(gè)合理的規(guī)劃，可以讓我們的1塊錢(qián)在未來(lái)相當(dāng)于別人3塊錢(qián)甚至是4塊錢(qián)5塊錢(qián)的價(jià)值，這樣是不是就相當(dāng)于讓我們的錢(qián)在一定程度上抵抗通貨膨脹了？讓我們的錢(qián)更值錢(qián)

理由 6：徹底消滅通貨膨脹的方法就是把手里所有的錢(qián)都花完

站在金融的角度來(lái)說(shuō)，從來(lái)都沒(méi)有徹底消滅通脹的方法，只能說(shuō)盡量把通脹減少到最小，比如早先很多人選擇配置房子貴金屬美金等來(lái)抵抗通脹，但是就目前來(lái)看，其實(shí)效果也不盡然，有利必有弊。

保險(xiǎn)給不了我們想要的高收益高回報(bào)，但是卻可以給我們其余金融工具給不了的功能，比如以小博大，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，安全保證，合法免稅，指定收益，保值增值等……其余的資產(chǎn)可以給到我們想要的高收益高回報(bào)，但是同時(shí)也會(huì)給我們帶來(lái)高的風(fēng)險(xiǎn)，不確定不保證，增值的部分需要交稅，沒(méi)法指定收益等。

寫(xiě)在最后

通貨膨脹是我們避不開(kāi)的一個(gè)問(wèn)題，沒(méi)有完美的方法去解決這個(gè)矛盾，只能說(shuō)我們盡量放大我們的財(cái)富，讓我們的財(cái)富倍增，在財(cái)富倍增的同時(shí)，也要做好相應(yīng)的守門(mén)員后衛(wèi)的工作，而保險(xiǎn)就是我們拼財(cái)富的過(guò)程中，很好的扮演了守門(mén)員這個(gè)工作，這樣我們才能放心大膽的去拼去賺我們的財(cái)富。今天的文章就分享到這里。