買保險，雖然有一種全民皆買的主流趨勢，但是難免有些人買保險是一時興起，或者是在親朋好友的各種推薦下不好意思推脫而買的保險，總之，總有買了保險難免后悔的朋友，買了保險后悔可以退保，退保時會退還一種叫做“現(xiàn)金價值”的東西，今天我們就來聊聊保險的現(xiàn)金價值，一起來看看。

什么是保單的現(xiàn)金價值？

留意過保險合同退保條款的朋友應該知道，“現(xiàn)金價值”一般會在保險的退保條款一欄里面出現(xiàn)，那么什么是現(xiàn)金價值呢？通俗的說，就是退保時退到你手里的錢。推薦閱讀：家庭保險方案如何配置

舉個例子：比如說我們買重疾險，有兩種選擇：

1）購買保障期間為1年的，每年續(xù)保；

2）購買保障期間為長期的（比如至70歲/終身）；

這兩種選擇背后，有一個非常明顯的不同：購買1年期重疾險，它每年的保費是浮動的，一般隨年齡增長，所交保費會越來越多；購買長期重疾險，我們每年所交的保費是固定的，交費第一年跟交費最后一年的保費是一樣的；并且，1年期重疾險交一年保一年，要保障至70歲就要交費至70歲；長期重疾險一般只有交費20年/30年，交費期結(jié)束后保障繼續(xù)有效。

那這時候就產(chǎn)生了一個問題：就是頭幾年交的保費，可能是大于風險成本的。比如0歲的寶寶本來第一年只需要100元，但是如果長期險的話可能就要交800元，以此類推，第二年、第三年……可能都是多交了保費的，那么這部分多出來的錢怎么辦呢？這部分多交的保費就被存在保險公司，變成保單的現(xiàn)金價值。

如果購買了長期重疾險中途因為各種原因需要退保，保險公司退給我們多交的保費，其實就是退給我們現(xiàn)金價值。

保單現(xiàn)金價值的作用

我們投保長期險的時候，保費雖然是固定的，但是實際保費是隨著年齡在不斷提高的，等到年齡到了一定程度，我們所交的保費也許會低于保險的保障成本。

舉個例子：比如我們的保費每年3000元，但是等到40歲時候，保障成本已經(jīng)是4000了，那么這就等于少了1000元保費，而這少掉1000元，通常也會從保單的現(xiàn)金價值里面填補起來，這就是保單現(xiàn)金價值的作用。

因為年齡越大，患病概率越高，原本繳納的保費應該更多才是，但是保險公司采用平均繳費的機制，使每年所交的保費都是固定的，但是實際上，多交的會存起來，少交的會補起來，這樣才使得保費不會隨著年齡的增加而不斷增加，一方面避免人們隨著年齡增大收入減少交不起保費，一方面可以把多余的保費存起來變成保單的現(xiàn)金價值。

何時能拿回保單現(xiàn)金價值？

保單的現(xiàn)金價值雖然是錢，但是是無形的。只有當我們退保的時候保險公司才會退回給我們保單的現(xiàn)金價值。

那么如果在保險保障期間，被保險人不幸身故了，保單可以退回現(xiàn)金價值嗎？雖然法律沒有明確的說明被保險人身故保險公司必須退還保單的現(xiàn)金價值，但是如果這種情況咨詢保險公司，通常都可以退回保單的現(xiàn)金價值的。如果你特別關(guān)注保單的現(xiàn)金價值，可以購買身故退?，F(xiàn)金價值的產(chǎn)品。

為什么退回的現(xiàn)金價值很少？

很多人都有這樣的疑惑，為什么我們繳納的保費那么多，等到退保的時候，拿到手的現(xiàn)金價值卻往往很少，這是為什么呢？

其實，我們繳納的保費到了保險公司，保險公司會拿出一部分作為“責任準備金”，用于作為保險事故賠付的錢；其他的保費可能還要用于保險公司的各項支出，比如保險公司工作人員的薪資，保險銷售的傭金和保險公司運營等各項費用。

除了支出的部分，保險公司也會留一部分錢，用于投資，產(chǎn)生的利潤可以用于退保時拿到手的現(xiàn)金價值。

現(xiàn)金價值如何計算？

保單的現(xiàn)金價值一開始是慢慢增多的，然后到達一個頂點之后又開始逐漸減少的趨勢。而且，如果保險合同到期了，保單的現(xiàn)金價值會降到0。

現(xiàn)金價值的計算比較復雜，通常它會有一個公式。而且一般在保險合同內(nèi)都會附上現(xiàn)金價值表，大家可以根據(jù)加納的年限和保費再價值表里面查詢到我們究竟可以退回多少保費。

另外，通常只有長期保險才有現(xiàn)金價值，短期保險是沒有現(xiàn)金價值的。

如何減少退保損失？

很多人買了不合適的保險，想退保，但是又覺得之前所交的保費浪費了，從而選擇忍痛繼續(xù)繳納保費。其實這種做法只會讓自己產(chǎn)生更多的損失，如果發(fā)現(xiàn)一款產(chǎn)品確實不適合自己或者對自己的幫助不大，那么可以選盡早退保。

對于長期險，一般或多或少都會有產(chǎn)生一些現(xiàn)金價值，這樣可以稍微彌補一下退保帶來的損失。大家在買保險之前，不要盲目聽信保險銷售，說退保是一件非常自由的事情，退保不會產(chǎn)生任何的損失，只要過了保險的猶豫期，退保都會產(chǎn)生一定的“后悔費”，而這些費用都是需要你自己承擔的。

如果想要減少退保的損失，在選購保險產(chǎn)品時，我們應該事前了解這款產(chǎn)品的保障、保費、條款和各種保險規(guī)則，盡量做到少退保，不退保。

結(jié)語

小編再簡單的總結(jié)一下，保單的現(xiàn)金價值通常只在我們買長期保險時才會有；消費型長期險的保單價值先是慢慢增多然后逐漸減少；保單的現(xiàn)金價值總是不多的，大家在買保險之前還是可以多一些了解，特別是一些長期險，一定要弄清楚想明白了之后再進行購買，因為退保雖然會退回一部分現(xiàn)金價值，但還是虧本的。希望今天的文章對你有用！