多保魚又來繼續(xù)和你們聊癌癥了，在這篇文章的上半部分中多保魚跟大家講了，癌癥的本質(zhì)以及現(xiàn)在階段中國癌癥患病率有多高。今天這篇文章多保魚想要聊聊：

患癌后有什么樣的治療方法？

得了癌癥到底需要多少錢？

面對癌癥社保夠用么？

面對癌癥商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該怎么選？

這兩部分與上一篇內(nèi)容緊密相關(guān)，所以如果還沒看過上一篇記得去翻翻~

好了廢話不多說多保魚要開始了。

一、患癌后有什么樣的治療方法

多保魚要聲明：世界衛(wèi)生組織公布的癌癥種類有290種。每種癌癥的治療方式也不盡相同，所以文章內(nèi)容只是舉例說明，具體治療方案還是要聽從醫(yī)生安排

1、癌癥每個(gè)階段

大家可能知道癌癥分早期和晚期，這種說法就過于籠統(tǒng)。粗略來講癌癥分為四個(gè)階段：

i：這個(gè)階段就是我們所謂的癌癥早期，這時(shí)身體的不適反應(yīng)是非常輕微的，但這個(gè)階段也是最佳的治療時(shí)間，有數(shù)據(jù)表明i階段癌癥患者存活率在75%-90%左右

ii：這個(gè)階段患者的身體已經(jīng)開始有明顯的不適感，癌細(xì)胞已經(jīng)開始擴(kuò)散到附近的組織，但還局限于器官內(nèi)，屬于早中期。癌癥的治愈幾率也是很大的，有數(shù)據(jù)表明ii階段癌癥患者存活率在50%-75%左右

iii：這個(gè)階段癌細(xì)胞進(jìn)入了擴(kuò)散期，屬于中晚期。癌癥復(fù)發(fā)率和轉(zhuǎn)移率增高，有數(shù)據(jù)表明iii階段癌癥患者存活率在30%-35%左右

iv：這個(gè)階段就是我們所謂的癌癥晚期，癌細(xì)胞出現(xiàn)了遠(yuǎn)端轉(zhuǎn)移，iv階段患者多數(shù)已經(jīng)開始以減輕痛苦，延長生存期的保守治療為主……至于存活率么，10%左右吧

2、癌癥的治療方案

癌癥的種類有很多，相應(yīng)癌癥的治療方式也有很多。通常治療癌癥的方案有如下幾種：

手術(shù)：通過手術(shù)去除癌細(xì)胞

放射治療：使用X光或r射線等放射線來摧毀癌細(xì)胞

化療：使用化學(xué)藥物來攻擊迅速增長或更新的細(xì)胞，其中包括癌細(xì)胞

靶向治療：將藥物精確對準(zhǔn)癌細(xì)胞外部的特定分子或癌細(xì)胞內(nèi)部的特定變異

免疫治療：激活患者自身的免疫系統(tǒng)來對抗癌細(xì)胞

保守治療：以減輕痛苦，緩解病情，延遲生存時(shí)間為目的

以上幾種治療治療方案，是被廣泛使用的治療手段。i階段癌癥患者通常只需要進(jìn)行手術(shù)治療或配合輔助的放射治療即可。

ii階段癌癥患者，就需要手術(shù)、放療甚至局部化療同步進(jìn)行治療。iii階段癌癥患者就需要聯(lián)合放化療、靶向治療等一些列的治療手段了

iv階段多數(shù)進(jìn)行全身化療、靶向或者保守治療……

二、得了癌癥到底需要多少錢

多保魚早就發(fā)現(xiàn)，其實(shí)很多人都有這個(gè)問題：“治療癌癥到底要花多少錢才夠??？”

這個(gè)問題沒有人能回答你，因?yàn)橐词裁窗┌Y、發(fā)展到了什么程度、選用什么治療方案等等一些列條件……不過多保魚還是想找出一些大概數(shù)據(jù)來，讓大家有個(gè)概念。于是多保魚收集了一些數(shù)據(jù)：

1、臺灣健保（社保）癌癥理賠數(shù)據(jù)。

這組數(shù)據(jù)只是臺灣“社保”承擔(dān)的部分，個(gè)人承擔(dān)的花費(fèi)以及不負(fù)責(zé)在內(nèi)的開銷還沒有計(jì)算……

美國癌癥協(xié)會稱：每個(gè)癌癥患者自費(fèi)5萬美金左右的治療費(fèi)用

根據(jù)這兩組數(shù)據(jù)，多保魚得出一個(gè)大概的推論：如果積極治療癌癥的情況下，平均每個(gè)癌癥患者需要承擔(dān)60萬人民幣左右的費(fèi)用！當(dāng)然這只是一個(gè)推論，我們接續(xù)往下看

2、香港專業(yè)醫(yī)療團(tuán)隊(duì)給出的測算數(shù)據(jù)

多保魚找到了一個(gè)香港醫(yī)療團(tuán)隊(duì)放出的：部分高發(fā)癌癥全套治療費(fèi)用測算報(bào)告

舉個(gè)例子：

多保魚將綜合發(fā)病率最高的肺癌拿出來舉例說明，治療肺癌的全部治療手段都有哪些

多保魚覺得這個(gè)預(yù)算報(bào)告已經(jīng)有一定的代表性了，這還是不含靶向治療的費(fèi)用。

如果算上靶向治療，基本上也印證了多保魚之前做的推斷：平均每個(gè)癌癥患者需要承擔(dān)60萬人民幣左右的費(fèi)用！

3、最先進(jìn)的免疫治療

近一兩年美國的FDA(美國食品藥品監(jiān)督管理局)核準(zhǔn)了最新一代免疫治療的藥物，這種治療方式大家可能比較陌生，多保魚簡單介紹一下免疫治療

癌細(xì)胞最可怕的是能夠轉(zhuǎn)移擴(kuò)散，為什么身體會允許癌癥細(xì)胞這樣亂逛呢？腫瘤細(xì)胞很聰明，它們會分泌一些激素去“催眠”身體里的免疫細(xì)胞，從而使癌細(xì)胞避免了人體自身免疫細(xì)胞的攻擊

而免疫治療就是通過藥物，使被催眠的免疫細(xì)胞重新活化，去殺死癌細(xì)胞

這最新的治療方案成本非常之高！能有多高呢？一支100mg/4ML的藥物標(biāo)價(jià)1.4萬元，可是一次用藥絕對不止1.4萬元哦~我們舉個(gè)例子看看吧：

小劉因吸煙患上了肺癌，他選擇使用免疫治療，免疫治療藥物使用2mg/kg，每三周注射一次。假設(shè)小劉體重60kg的話那么小劉每一次用藥就是4.2萬元，每周費(fèi)用1.4萬元，每天費(fèi)用2000元……

多保魚算到這里再回想起電影里的這些話：

“我吃掉了房子，吃垮了家人”

“我不想死，我想活著”

“命就是錢！”

三、面對癌癥社保夠用么？

可能看到這里大家都在會有一個(gè)問題：社保在抗癌路上的作用能有多大？因?yàn)楦鞯蒯t(yī)保政策不同，多保魚就拿浙江醫(yī)保體系舉例來說吧：

參保人患重特大疾病使用《浙江省重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》和社保用藥內(nèi)藥品所發(fā)生的費(fèi)用

在基本醫(yī)保段(也就是一般性疾病醫(yī)保)，政策范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用，職工可以報(bào)銷80%、城鄉(xiāng)居民可以報(bào)銷70%

在大病保險(xiǎn)段，達(dá)到大病保險(xiǎn)起步線2萬~3萬元以后，可以再報(bào)銷至少50%的剩余合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用(有些市縣可以報(bào)銷60%、70%，最高的甚至達(dá)到80%)。大病保險(xiǎn)基金每年最高可支付45萬元

所以對于肺癌的治療而言，社?？梢载?fù)擔(dān)的項(xiàng)目有：胸腔電腦掃描、胸腔鏡肺葉切除術(shù)、胸部及腹部磁力掃描、化療項(xiàng)目、治療前和治療后門診項(xiàng)目

非社保負(fù)擔(dān)的治療項(xiàng)目：標(biāo)靶治療、心理輔導(dǎo)等

社保的不足：

從上述案例可以看出雖然社保的基本覆蓋范圍已經(jīng)很廣，也有一定的費(fèi)用比例支持，

但是完全需要社保來覆蓋重大疾病還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。社保有以下幾個(gè)不足：

1、很多重大疾病大部分治療項(xiàng)目和藥品都不在社保醫(yī)療報(bào)銷范圍以內(nèi)。

重特大疾病的報(bào)銷都需要診療項(xiàng)目及藥品都要在社保范圍，但是重疾的治療項(xiàng)目和藥品大多并不在社保范圍，比如惡性腫瘤（癌癥）的伽馬刀、靶向治療等項(xiàng)目為社保不報(bào)銷或部分報(bào)銷項(xiàng)目，同時(shí)80%以上進(jìn)口特效藥不在社保醫(yī)療報(bào)銷范圍。有許多自費(fèi)藥、高價(jià)藥社保是不報(bào)銷的

2、社保重疾險(xiǎn)是報(bào)銷型而非一次給付型，而重疾的治療周期太長，并不能從根本上解決問題。

一般重大疾病治療花費(fèi)的金額在10-30萬之間，且很多治療周期較長，需要長期的調(diào)理。

社保重特大疾病屬于報(bào)銷型產(chǎn)品，并不是一次性給付，在治療期內(nèi)花費(fèi)多少報(bào)銷多少，而且一次投保后的保險(xiǎn)期限是1年（第二年需再次投保），時(shí)間較短。同時(shí)其第二項(xiàng)擴(kuò)展責(zé)任對于在名錄內(nèi)的藥品種類有限，有報(bào)銷比例70%-80%和最高45萬的限制，并不能根本上解決重疾花銷巨大的問題

多保魚覺得：沒有一種癌癥的治療方法是社保不負(fù)責(zé)的，只是時(shí)間問題。我們現(xiàn)在看到靶向、免疫等等這些不在社保范圍內(nèi)的治療方法，多保魚相信遲早會被納入社保范圍內(nèi)的！只是我們以及癌癥患者等不等得起了……

四、面對癌癥商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該怎么選？

文章寫到現(xiàn)在我們能夠得出幾個(gè)結(jié)論：

患癌的概率逐年增高，所有人都面臨患癌的風(fēng)險(xiǎn)

癌癥并不是絕癥，絕大部分早中期癌癥治愈率是很高的

中晚期癌癥就進(jìn)入了拿錢換命的節(jié)奏

抗癌所帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，社保只能緩解并不能夠解決

所以多保魚還是建議選購商業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)的保額高，且屬于確診即給付類型，可以很快的解決財(cái)務(wù)危機(jī)，讓抗癌之路更加游刃有余。

但可悲的是根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)我國100個(gè)癌癥患者里只有1人購曾經(jīng)購買過商業(yè)保險(xiǎn)……

多保魚對購買商業(yè)險(xiǎn)的建議：

1、不推薦購買帶分紅的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)注重的是保障！

很多分紅型重疾險(xiǎn)，因?yàn)楦郊恿死碡?cái)性質(zhì)，相應(yīng)的保險(xiǎn)功能就降低了

2、保額越高越好，如果生活經(jīng)濟(jì)條件允許重疾險(xiǎn)比防癌險(xiǎn)好；多次賠付重疾險(xiǎn)比單次賠付重疾險(xiǎn)好！

畢竟在抗癌（中晚期）這件事上，花錢是沒有上限的！更何況癌癥還有擴(kuò)散轉(zhuǎn)移的可能性

3、如越早買越好，因?yàn)楸ＹM(fèi)會隨著年齡增加，甚至到了一定年齡后保險(xiǎn)公司會拒絕承保！

上文中多保魚說過從30歲開始，患癌的概率呈幾何速度增長！保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，這時(shí)候肯定是要漲價(jià)的！

4、保障疾病種類不是越多越好，選擇性價(jià)比較高的即可，因?yàn)楹芏嗉膊‰m然種類多但是真的是極少發(fā)病，但是保費(fèi)會貴很多

重疾險(xiǎn)保監(jiān)會規(guī)定的25種疾病，以及覆蓋了絕大部分高發(fā)重疾！防癌險(xiǎn)根據(jù)生活習(xí)慣、飲食結(jié)構(gòu)、以及其他風(fēng)險(xiǎn)選擇保障最高發(fā)的癌癥種類就好，能省就省點(diǎn)唄~

5、家庭成員，核心收入成員優(yōu)先購買

孩子、老人如果家庭條件允許配置保險(xiǎn)當(dāng)然是好的，如果家庭條件不允許給全家老小都購買保險(xiǎn)，那就一定優(yōu)先給“經(jīng)濟(jì)支柱”配置保險(xiǎn)！尤其是人到中年，上有老下有小，誰倒下你也不能倒下?。。?！

說在最后：

癌癥是我們無法避免的恐懼，而生死亦是世間亙古不變的話題。生命的美妙在于人類的自強(qiáng)不息，只要不放棄與命運(yùn)的抗?fàn)?，才有機(jī)會迎來奇跡。

祝君安好！