保險發(fā)展史

概述

倫敦的保險事業(yè)長期以來在國際保險市場上居于壟斷地位。第二次世界大戰(zhàn)后，特別是60~70年代以后，隨著美國、瑞士、日本、聯(lián)邦德國等國保險市場的興起，它在國際保險市場的領(lǐng)導(dǎo)地位有所削弱。80年代以后，發(fā)展中國家在反壟斷、反控制的斗爭中，建立自己的保險市場，發(fā)展民族保險事業(yè)，并形成一股不可忽視的力量。

發(fā)達(dá)國家是主要的保險市場

全世界保險費95%來自發(fā)達(dá)國家的市場。國際保險市場上的再保險保費約占整個保險費的14%~16%。英國以爭取保險費外匯最多而著稱于世。由于英國每年約有60%的業(yè)務(wù)來自國外，國外業(yè)務(wù)的毛保費匯回英國可以在支付賠款前加以充分運用，因此，英國的外匯保險業(yè)務(wù)對英國運用外匯資金和平衡國際收支具有重大作用。英國不僅有大量的保險公司，還有以個人為承保人的勞埃德保險社。它是世界聞名的保險組織，嚴(yán)格來說不是一個保險公司，而是一個社團。有承保人20145人 ，組成幾百個承保組合 。每個承保人必須保持15萬英鎊資產(chǎn) 、37500英鎊保證金(數(shù)字時有變動)，負(fù)無限清償責(zé)任。即一旦所繳保證金不足以抵償所負(fù)責(zé)任時 ，要以個人財產(chǎn)抵付。英國就是通過它的國內(nèi)外保險公司和勞埃德保險社，在國際保險市場上取得業(yè)務(wù)而收取大量保險費外匯。

在國際保險市場上同英國爭奪地位的發(fā)達(dá)國家主要是美國、瑞士、聯(lián)邦德國和日本等國。80年代以后，國際保險市場承保力量過剩，發(fā)達(dá)國家間競爭激烈。承保力量過剩即難以保持正常的保險費率，因而業(yè)務(wù)質(zhì)量日益下降。競爭趨于白熱化的雙方是英國和美國 。 其中以美國馬什-麥克利南經(jīng)紀(jì)公司收購勞埃德保險社的鮑林經(jīng)紀(jì)公司最為引人注目。美國還于1980年3月31日成立紐約保險交易所 ，也是防止保險外匯外流的一種措施。

發(fā)展中國家的保險發(fā)展

國際保險市場中的發(fā)達(dá)國家為擺脫困境，利用其經(jīng)濟上優(yōu)勢和業(yè)務(wù)技術(shù)特長，紛紛向發(fā)展中國家擴張，發(fā)展中國家則采取國有化措施或國家強制分保，以維護其本國權(quán)益，并先后成立了一些地區(qū)性保險組織，如:亞洲保險再保險聯(lián)合會設(shè)立的分保集團、亞洲再保險公司等。發(fā)達(dá)國家迫于形勢改用較隱蔽的手法，如在退出發(fā)展中國家的市場、改為接受其再保險后，利用援助、傳授業(yè)務(wù)技術(shù)等方式同發(fā)展中國家保險公司保持原有聯(lián)系，力圖長期保留一部分保險業(yè)務(wù)以擴大外匯收入。

國際保險發(fā)展趨勢及變革

國際保險組織形式及變化

1.股份制保險組織形式。在世界50強保險公司排名榜中，大部分為股份制保險公司，而且跨國經(jīng)營的保險公司也大多為股份制形式。從發(fā)展趨勢看，股份制形式的保險公司還會有進(jìn)一步的發(fā)展。

2.合作保險組織形式。它是由需要保險的個人或單位共同出資組織起來的保險實體。合作保險組織通常也采取公司形式，它以相互保險公司的形式活躍在保險市場上。

3.個人承保經(jīng)營保險組織形式。個人承保經(jīng)營方式主要為英國倫敦勞合社保險市場所采用，個人承保有300多年的歷史。根據(jù)勞合社法規(guī)，繳納規(guī)定的保證金，并以其全部資產(chǎn)作為履行責(zé)任的擔(dān)保，個人成員組合成辛迪加，接納專項業(yè)務(wù)。不過，勞合社市場近年來也引入了有限責(zé)任公司形式，并引導(dǎo)個人承保商組成有限公司。

國際保險業(yè)務(wù)范圍及發(fā)展

1.主要財產(chǎn)保險。科技發(fā)展推動了運輸業(yè)的發(fā)展，汽車運輸保險、鐵路運輸保險和飛機運輸保險相繼產(chǎn)生并發(fā)展，進(jìn)而成為財產(chǎn)保險中的主要險種，同時各險種的責(zé)任范圍也得到完善。

2.保險種類延伸。社會進(jìn)步和法律制度的健全，責(zé)任保險不斷充實于保險領(lǐng)域:有的成為附加險，以法定形式承保;有的成為獨立險種并加以細(xì)化，如公眾責(zé)任險分為場所責(zé)任險、電梯責(zé)任險、個人責(zé)任險等。

3.保險責(zé)任范圍。隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，保險責(zé)任范圍也不斷擴展。如飛機的飛行速度加快，載客量增加，相應(yīng)的財產(chǎn)保險和責(zé)任保險要求也就增加，保險的責(zé)任范圍擴大，形成了飛機機身險、第三者責(zé)任險、旅客和貨物責(zé)任險、機場責(zé)任險及戰(zhàn)爭險等保險體系。

4.無形資產(chǎn)保險。新科技的發(fā)展推動了新工業(yè)、新工藝的產(chǎn)生。如電力革命帶來了電動機和發(fā)電機的廣泛運用，于是財產(chǎn)保險就增添了保險機器安裝和損壞風(fēng)險的安裝工程一切險和機器損壞險，進(jìn)而擴展到無形資產(chǎn)的保險，如利潤損失險或營業(yè)中斷險的產(chǎn)生。

5.信用保險產(chǎn)生。隨著國際資本的流動、資本輸出規(guī)模的擴大和跨國公司的發(fā)展，投資者可能遭遇外匯風(fēng)險和信用風(fēng)險，尤其是國際付款方式的多樣化，出口信用保險應(yīng)運而生。

6.人身保險變化。隨著生活水平的提高和人類壽命的延長，人身保障內(nèi)容已從生命保障進(jìn)入到了生活質(zhì)量和醫(yī)療護理方面的保險，保障程度也體現(xiàn)出時代的特征--高額保險。

7.科技保險發(fā)展。隨著高新技術(shù)的發(fā)明和運用，集裝箱運輸?shù)耐茝V，核電站的建設(shè)，航天衛(wèi)星的發(fā)射及計算機網(wǎng)絡(luò)的形成，又為保險展示了新的發(fā)展前景--集裝箱運輸保險、衛(wèi)星發(fā)射保險和計算機犯罪保險相繼出臺。

保險業(yè)務(wù)操作技術(shù)及運用

1.選擇一攬子綜合保險。為適應(yīng)現(xiàn)代生活快節(jié)奏，既要實行簡便易行的投保方式，又能滿足投保人多種多樣保障需求，保險公司提供了"一攬子綜合保險"，讓投保人簽一份保單便能獲多重保障。

2.增加保險技術(shù)選擇度。即基本險的責(zé)任范圍相對限制在主要風(fēng)險上，然后通過各種附加險的配置或特約條款的選擇，使投保人可獲得針對其投保對象特定的和合適的保障。例如，商業(yè)企業(yè)在投保了企業(yè)財產(chǎn)保險外還可特約附加商業(yè)盜竊保險。

3.提高核保技術(shù)精確度。現(xiàn)代保險種類繁多，發(fā)展快，綜合性強，保險核保人員需掌握多險種知識，以適應(yīng)因科技進(jìn)步引發(fā)的各類保險險種核保需要，如要適應(yīng)火險、責(zé)任險、勞工補償險等險種內(nèi)含危險因素的變化，以及承擔(dān)責(zé)任范圍的調(diào)整。所以，對核保業(yè)務(wù)操作技術(shù)要求更細(xì)致，以便核保人員技術(shù)素質(zhì)要求更高，不斷提高核保精確程度。

4.科技領(lǐng)先與加強風(fēng)險管理。當(dāng)代保險領(lǐng)域的風(fēng)險管理和損失控制日益顯示出其先進(jìn)技術(shù)的內(nèi)涵。各國保險公司都能運用先進(jìn)的電子計算機數(shù)據(jù)系統(tǒng)和電腦網(wǎng)絡(luò)實施業(yè)務(wù)安排和管理的科學(xué)化;在損失控制中，都注重確立"防重于賠"的經(jīng)營方針，并運用先進(jìn)的防范技術(shù)。

國際保險資金運用及效益

保險基金已成為各國資本市場的重要資金來源。發(fā)達(dá)國家的保險基金不僅投向不動產(chǎn)，用于購買有價證券和發(fā)放貸款，還采用銀行和信托存款的形式投資。有些國家為了更好地實施資金運用原則，還創(chuàng)設(shè)了保險資金安全運用保障服務(wù)系統(tǒng)。跨國投資一般能帶來更大的收益，但同時也面臨著新的金融風(fēng)險。各國保險人都對全球的金融風(fēng)險極為重視，對投資取向采取更為靈活的選擇手段，投資結(jié)構(gòu)也更為合理。

國際保險關(guān)系的發(fā)展和變革

世界經(jīng)濟一體化與國際保險關(guān)系發(fā)展

1.國際保險關(guān)系范圍擴展。世界經(jīng)濟一體化發(fā)展必然會帶動保險要素在國際間的不斷流動，許多國家和地區(qū)會不斷參與進(jìn)來，形成新的國際保險關(guān)系，擴展了國際保險關(guān)系的范圍。

2.國際保險關(guān)系規(guī)模擴大。世界經(jīng)濟一體化發(fā)展所帶動的保險要素在國際間的流動，使參與國家或地區(qū)不斷形成新的國際保險關(guān)系，促進(jìn)了國際保險關(guān)系的量的增加。

3.國際保險關(guān)系層次提高。世界經(jīng)濟一體化推動了兩國或多國間的雙邊和多邊國際保險關(guān)系，使國際保險關(guān)系層次不斷提高。

4.國際保險關(guān)系競爭加劇。世界經(jīng)濟一體化在帶動保險要素在國際間流動的同時，也加劇了國際保險市場的競

5.國際保險關(guān)系發(fā)展良好。世界性對外開放潮流的形成促進(jìn)了保險要素在國際間的合理流動，推動了國際保險關(guān)系的發(fā)展，使國際保險關(guān)系有了進(jìn)一步發(fā)展的空間和良好的發(fā)展態(tài)勢。

高新科技的進(jìn)步與國際保險關(guān)系發(fā)展

1.高新科技進(jìn)步--網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展--國際保險關(guān)系新的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)打破了時空的界限，無限增加了企業(yè)與潛在客戶的接觸機會，提高了交易的速度和規(guī)模，降低了咨詢和交易的成本，簡化了交易的環(huán)節(jié)，使快速、便捷的個性化服務(wù)和自助式服務(wù)成為可能。網(wǎng)絡(luò)保險這種新的銷售模式正促成傳統(tǒng)的保險銷售方式出現(xiàn)一種革命性的變化，網(wǎng)絡(luò)這一時空的無限性特點將推動著國際保險關(guān)系的迅猛發(fā)展。