定義

是保險(xiǎn)人對(duì)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的借貸合同進(jìn)行擔(dān)保，以承保借款人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。在貸款信用保險(xiǎn)中，貸款方（即債權(quán)人）是投保人。當(dāng)保單簽發(fā)后，貸款方即成為被保險(xiǎn)人。當(dāng)企業(yè)無(wú)法歸還貸款時(shí)，債權(quán)人可以從保險(xiǎn)人那里獲得補(bǔ)償。貸款人在獲得保險(xiǎn)人的補(bǔ)償后，必須將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人履行代位追償權(quán)。貸款信用保險(xiǎn)的承保金額是銀行貸出的全部款項(xiàng)。保險(xiǎn)人在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)考慮：企業(yè)的資信情況；企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；貸款項(xiàng)目的期限和用途；不同的經(jīng)濟(jì)地區(qū)等。

民營(yíng)企業(yè)貸款擔(dān)保新途徑

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)目前在我國(guó)已經(jīng)得到迅猛發(fā)展，并在我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中的地位日益重要，但民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境卻并不寬松。我國(guó)的民營(yíng)企業(yè)多數(shù)是在自我積累的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，從銀行取得貸款的只是極少數(shù)。特別是一些民營(yíng)科技企業(yè)的短期貸款與科技項(xiàng)目、新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)不相匹配。據(jù)調(diào)查上海市民營(yíng)企業(yè)中曾獲得基本建設(shè)資金貸款的只占這些企業(yè)總數(shù)的2．8％，獲得流動(dòng)資金短期貸款的只占9．5％。資金短缺已成為制約民營(yíng)企業(yè)上規(guī)模、上層次的重要因素之一。

導(dǎo)致私營(yíng)企業(yè)受到“金融歧視”的原因是多方面的。一是國(guó)有銀行尚未實(shí)現(xiàn)真正的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，政策性貸款的比重仍然較大，加之由于私營(yíng)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期處于“補(bǔ)充”地位，受所有制歧視。另一方面就是多數(shù)私營(yíng)企業(yè)規(guī)模較小，內(nèi)部管理混亂，資信能力較差，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，淘汰率高，貸款風(fēng)險(xiǎn)大。在銀行實(shí)行商業(yè)化改革之后，風(fēng)險(xiǎn)約束加強(qiáng)，國(guó)家明令禁止政府機(jī)構(gòu)為企業(yè)融資提供擔(dān)保，缺乏信用擔(dān)?？梢哉f(shuō)是銀行不愿給民營(yíng)企業(yè)貸款的又一重要原因。

從目前建立的許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其運(yùn)行情況來(lái)看，除少數(shù)幾家運(yùn)營(yíng)狀況良好外，多數(shù)都存在問(wèn)題。1、多數(shù)擔(dān)保基金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限。2、許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保值增殖能力較差，難以保證它的可持續(xù)性。3、對(duì)被擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的規(guī)定使許多民營(yíng)企業(yè)還是難以獲得貸款。《指導(dǎo)意見(jiàn)》和各地的擔(dān)保機(jī)構(gòu)都規(guī)定貸款企業(yè)必須向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供同等數(shù)額的抵押品，但由于最需要擔(dān)保的往往是原始資本積累沒(méi)有完成、剛剛起步的企業(yè)，可用于抵押的財(cái)產(chǎn)不多甚至根本沒(méi)有，這樣就把一些有著較好前景的企業(yè)拒之門(mén)外，不能夠真正起到幫助民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的作用。一些封閉的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求交納會(huì)費(fèi)和一定的擔(dān)?；?，有些初創(chuàng)企業(yè)本身就資金嚴(yán)重缺乏，很難交納擔(dān)保金。因此，要從多方面、多渠道解決民營(yíng)企業(yè)貸款擔(dān)保問(wèn)題。

用保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)目前在金融領(lǐng)域廣泛運(yùn)用，國(guó)際上一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的商業(yè)銀行貸款，大多是通過(guò)不同形式取得保險(xiǎn)。例如美國(guó)有90％以上的商業(yè)銀行參加信用保險(xiǎn)。所謂貸款信用保險(xiǎn)，實(shí)際上是一種擔(dān)保，指銀行作為權(quán)利人要求保險(xiǎn)人為被保證人提供信用保險(xiǎn)。

日本的信用保證協(xié)會(huì)和信用保險(xiǎn)公庫(kù)構(gòu)成了嚴(yán)密的兩級(jí)信用保證體系。信用保證協(xié)會(huì)的基金由政府投入、金融機(jī)構(gòu)捐助、公共資金導(dǎo)入（即向國(guó)家和地方行政機(jī)關(guān)借入資金）等形成。信用保險(xiǎn)公庫(kù)由政府全額出資，資本金4916億日元，而且逐年增加。1958年，日本修改《小企業(yè)信用保險(xiǎn)法》，組建信用保險(xiǎn)公庫(kù)，將信用擔(dān)保體系與信用保險(xiǎn)體系合并為一，目的是避免對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的重復(fù)。對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)的評(píng)估、處理和批準(zhǔn)由各地的信用保證協(xié)會(huì)主要負(fù)責(zé)，信用保險(xiǎn)公庫(kù)則負(fù)責(zé)對(duì)信用保證協(xié)會(huì)承擔(dān)的保證債務(wù)給予保險(xiǎn)和貸款，實(shí)際上是擔(dān)保再保險(xiǎn)。信用擔(dān)保協(xié)會(huì)與信用保險(xiǎn)公庫(kù)會(huì)簽訂一攬子保險(xiǎn)合同，并按一定比例向保險(xiǎn)公庫(kù)支付保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)發(fā)生代償時(shí)，便可得到保險(xiǎn)公庫(kù)代償額的70－80％的補(bǔ)償，從而大大降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。為把貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低，日本旭日銀行和東京火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司共同合作，用信用保險(xiǎn)方法來(lái)規(guī)避無(wú)法收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)。旭日銀行對(duì)銷(xiāo)售額在10億元以下的中小企業(yè)貸款最高限額為3000萬(wàn)日元，銀行必須對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行評(píng)估量化，并決定是否貸款以及貸款利息是多少，在兩天之內(nèi)實(shí)行貸款。今后，旭日銀行與東京火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司就15萬(wàn)家中小企業(yè)的不履行債務(wù)比例來(lái)規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)用，預(yù)計(jì)實(shí)際保費(fèi)將為貸款平均收入的2％左右。銀行貸款利潤(rùn)在3％左右，即使銀行向保險(xiǎn)公司支付2％的保費(fèi)，還可以確保1％的利潤(rùn)。

印度尼西亞政府在1971年建立了ASKPINDO，它是一個(gè)政府擁有的有限責(zé)任保險(xiǎn)公司。它不處理和批準(zhǔn)中小企業(yè)的申請(qǐng)和壞帳的恢復(fù)，這些工作由其他金融機(jī)構(gòu)實(shí)施，它的宗旨是給為中小企業(yè)提供金融支持的金融機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)。ASKPINDO成立以來(lái)，成為印尼政府推動(dòng)地區(qū)性中小企業(yè)發(fā)展金融計(jì)劃的組成部分。

我國(guó)針對(duì)民營(yíng)企業(yè)開(kāi)展貸款信用保險(xiǎn)，首先是拓寬了為民營(yíng)企業(yè)擔(dān)保的渠道，在一定程度上緩解了民營(yíng)企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。民營(yíng)企業(yè)能及時(shí)得到貸款，對(duì)發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)有利。其次緩解了銀行制度約束和增加投入的矛盾。銀行作為經(jīng)營(yíng)信貸資金的所有者，面臨不能按期收回貸款風(fēng)險(xiǎn)，往往要求貸款企業(yè)提供抵押品或擔(dān)保。貸款信用保險(xiǎn)作為一種擔(dān)保，可使銀行信貸資金安全得到保障，解除了銀行的后顧之憂。對(duì)國(guó)內(nèi)正待發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，既提供了開(kāi)展新險(xiǎn)種的有效途徑，又不需要增加額外的成本。目前，銀保合作正日漸深入，貸款信用保險(xiǎn)不妨一試，應(yīng)該說(shuō)這是個(gè)不錯(cuò)的切入點(diǎn)。