銀行保險介紹

對于消費(fèi)者而言，銀行保險是一種可以通過銀行柜面或理財中心進(jìn)行的簡單、便捷的購買方式，具有諸多特色:

成 本 低--保險公司通過銀行柜面或理財中心銷售保險產(chǎn)品，可使公司的經(jīng)營成本下降，保險產(chǎn)品費(fèi)率降低，給消費(fèi)者更多實惠;

安全可靠-- 消費(fèi)者通過銀行辦理投保相關(guān)手續(xù)，可確保消費(fèi)者的資金安全;

購買方便--銀行網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)各地，消費(fèi)者可隨時隨地購買保險產(chǎn)品，同時便于與家庭預(yù)算相結(jié)合，選擇符合實際需求的產(chǎn)品。

.對銀行來說，可以通過代理銷售多樣化的產(chǎn)品，提高客戶滿意度和忠誠度。

對保險公司來說，利用銀行密集的網(wǎng)點可以提高銷售并且降低成本，從而可以以更低的價格為客戶提供更好的產(chǎn)品;利用銀行的客戶資源和信譽(yù)，再配合以保險公司的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，可以樹立良好的品牌形象，開拓更多的客戶源。

國內(nèi)多家壽險公司通過銀行柜臺銷售保險產(chǎn)品取得了成效。今后，隨著保險公司和銀行合作的深入，人們還將享受到更加方便、快捷和滿意的銀行保險服務(wù)。

保險源于風(fēng)險的存在。中國自古就有"天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福"的說法。

保險是以集中起來的保險費(fèi)建立保險基金，用于對被保險人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償，或?qū)θ松韨龊蛦适Чぷ髂芰o予物質(zhì)保障的一種經(jīng)濟(jì)制度。

從法律角度看，保險是一種合同行為。投保人向保險人交納保費(fèi)，保險人在被保險人發(fā)生合同規(guī)定的損失時將給予被償。保險合同通常又稱為保單。

探其本質(zhì)，保險是一種社會化安排，是面臨風(fēng)險的人們通過保險人組織起來，從而使個人風(fēng)險得以轉(zhuǎn)移、分散、由保險人組織保險基金，集中承擔(dān)，若被保險人發(fā)生損失，則可從保險基金中獲得補(bǔ)償。換句話說，一人損失，大家分?jǐn)?，?人人為我，我為人人"?？梢?，保險本質(zhì)上是一種互助行為。

保險所涉及的風(fēng)險限于純風(fēng)險。也就是說，可保風(fēng)險一定是純風(fēng)險。所謂"純風(fēng)險"是指只有損失可能而無獲利機(jī)會的不確定性。既有損失可能又有獲利機(jī)會的不確定性則稱為"投機(jī)風(fēng)險"。

并非所有的純風(fēng)險都是可保風(fēng)險。純風(fēng)險成為可保風(fēng)險必須滿足下列條件:損失程度較高;損失發(fā)生的概率較小;損失具有確定的概率分布;存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險的保險標(biāo)的;損失的發(fā)生必須是意外的;損失是可以確定和測量的;損失不能同時發(fā)生?？杀ｏL(fēng)險與不可保風(fēng)險間的區(qū)別并不是絕對的，如地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險，在保險技術(shù)和實力都不足時，保險公司是根本無力承擔(dān)這一風(fēng)險的。但隨著保險公司技術(shù)加強(qiáng)，資本日漸雄厚，以及再保險市場的擴(kuò)大，這類原本不可保的風(fēng)險已被一些保險公司旬在保險責(zé)任范圍之內(nèi)，可以相信，隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展和世界保險市場的發(fā)展，保險提供的保障范圍將越來越大。

風(fēng)險管理和保險無論在理論上，還是在實際操作中，都有密切的聯(lián)系，風(fēng)險管理是指面臨風(fēng)險者進(jìn)行風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制，以減少風(fēng)險負(fù)面影響的決策及行動過程。

要提高風(fēng)險管理水平，最重要的一個環(huán)節(jié)就是要提高認(rèn)識風(fēng)險的水平，概率論的發(fā)展為人們加深對風(fēng)險的認(rèn)識、量化風(fēng)險、提高風(fēng)險管理水平提供了科學(xué)的方法，"大數(shù)法則"是概率論中的一個重要法則，即大量的、在一定條件下重復(fù)的隨機(jī)現(xiàn)象將呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性或穩(wěn)定性;這一法則對保險具有重大意義。根據(jù)這一法則，同質(zhì)保險標(biāo)的越多，實際損失結(jié)果會越接近預(yù)期損失結(jié)果。因此，保險公司可做到收取的保費(fèi)與損失賠款及其他費(fèi)用開支相平衡。

起源發(fā)展

事實上，銀行業(yè)與保險業(yè)相互結(jié)合已經(jīng)有悠久的歷史了。例如，比利時的CGER，西班牙的La Caixa以及法國的CNP等公司，自19世紀(jì)就開始全面提供銀行與保險服務(wù)了。但真正意義的銀行保險，是從20世紀(jì)80年代的歐洲開始的。經(jīng)過多年的探索與發(fā)展，銀行保險的發(fā)展遍及全球，不僅僅是歐洲保險業(yè)的主要銷售方式，更成為美洲、澳洲、亞洲等地區(qū)金融機(jī)構(gòu)拓展全能型集團(tuán)的重要模式。伴隨著花旗集團(tuán)將旗下的旅行者財險和壽險相繼出售，現(xiàn)階段的銀行保險又呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢和方向。本書在梳理了全球銀行保險的發(fā)展脈絡(luò)之后，將其分為四個階段:

銀行保險的四個發(fā)展階段第一階段:1980年以前的銀行保險是萌芽階段。在這一階段，銀行保險僅僅局限在銀行充當(dāng)保險公司的兼業(yè)代理人(insurance agent)角色，即銀行通過向保險公司收取手續(xù)費(fèi)介入保險領(lǐng)域。嚴(yán)格意義上說，銀行保險尚未真正出現(xiàn)，因為銀行只是介入到保險領(lǐng)域的分銷環(huán)節(jié)。這一階段，銀行盡管也直接出售保險單(銀行信貸保證保險)，但只是作為銀行信貸業(yè)務(wù)的補(bǔ)充而進(jìn)行的，其目的是減少銀行承受的風(fēng)險，例如當(dāng)時許多銀行在發(fā)放抵押貸款時要求借款方必須對其所抵押物進(jìn)行保險。在這一階段的銀行保險，銀行與保險公司的關(guān)系純粹是合作關(guān)系，不存在保險產(chǎn)品制造環(huán)節(jié)的競爭，但為銀行以后介入保險領(lǐng)域積累了一定的銷售經(jīng)驗。

第二階段:20世紀(jì)80年代是銀行保險的起步階段。在這一階段，銀行開發(fā)出與其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的不完全相同的資本化產(chǎn)品，如養(yǎng)老保險年金產(chǎn)品(投保人在銀行按年度支付保費(fèi)，在約定的某一固定期限之后，一次性或分次歸還定額年金，并附加保障功能)，從此開始全面介入保險領(lǐng)域。銀行涉足資本性保障產(chǎn)品的開發(fā)，被認(rèn)為是銀行保險的真正起源，因為客觀上銀行已經(jīng)涉足保險領(lǐng)域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)與保險公司展開競爭。但這一階段，銀行保險的發(fā)展主要是銀行為應(yīng)付銀行業(yè)之間的競爭而擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍所致，并非主動地進(jìn)入保險領(lǐng)域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。歐洲是這一階段發(fā)展銀行保險的主要市場。

第三階段:20世紀(jì)80年代末至90年代是銀行保險的成熟階段。這一階段的主要特點:一是銀行保險的主動發(fā)展，銀行主動參與到保險領(lǐng)域的生產(chǎn)環(huán)節(jié)和銷售環(huán)節(jié);二是銀行保險開始向全世界擴(kuò)散，包括美國、拉美、澳大利亞、亞洲在內(nèi)的國家和地區(qū)都開展得如火如荼。在本階段，銀行為應(yīng)付保險公司的激烈競爭，采取了新設(shè)、并購、合資等措施，將銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)結(jié)合起來，不僅推出的保險產(chǎn)品較上一階段大大增加，銀行介入保險的形式也趨于多樣化。

在銀保產(chǎn)品的更新方面，銀行逐步介入了保險產(chǎn)品的制造環(huán)節(jié)，推出了復(fù)雜多樣的保險產(chǎn)品。如英國的銀行開始直接提供純保障的壽險產(chǎn)品，西班牙的銀行也推出了終身壽險產(chǎn)品。在銀行保險的發(fā)展模式方面，不同國家的不同金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出不同的特性，在原來代理銷售的基礎(chǔ)上，探索出銀行保險的幾種方式:

(1)協(xié)議合作，即銀行與保險公司通過合作協(xié)議或非正式的合作意向建立合作關(guān)系，建立銷售聯(lián)盟。

(2)合資公司，由銀行和保險公司合資成立新的金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合雙方優(yōu)勢，由新的機(jī)構(gòu)經(jīng)營銀行保險業(yè)務(wù)。

(3)兼并收購，通過并購將兩個獨立的銀行和保險公司合并。

(4)新建模式，銀行成立自己的保險公司或保險公司設(shè)立自己的銀行?？梢哉f，銀行保險是保險公司或銀行逐步采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，不僅能夠?qū)y行和保險等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，而且通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。

在該階段，首先是歐洲掀起了銀行保險的熱潮。在金融、稅收和立法產(chǎn)生巨大變化的背景下，特別是歐洲一體化的進(jìn)程更加快了各國金融立法的統(tǒng)一，使不同的金融業(yè)務(wù)逐步融合。而且，銀行隨著同業(yè)數(shù)量的增加，其間的競爭也日趨激烈，紛紛尋求包括保險業(yè)務(wù)在內(nèi)的新業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)會。1999年初，歐元的啟動使這一趨勢更為顯著，商業(yè)銀行借助于其特有的資源與網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，使得通過銀行銷售的保費(fèi)收入占保費(fèi)總額的比例大幅上升。在銀行保險相對發(fā)達(dá)的國家(法國、西班牙、葡萄牙、瑞典和奧地利)中，其實現(xiàn)的保費(fèi)收入占壽險市場業(yè)務(wù)總量約60%;而在另外一些國家(比利時、意大利、挪威、荷蘭、德國、英國、瑞士、芬蘭和愛爾蘭等)這一比例在20%至35%之間。2002年，壽險市場保費(fèi)收入按照銷售方式劃分的比例為:銀行保險65%，代理人8%，經(jīng)紀(jì)人5%，保險公司職員 13%，電話直銷8%。

隨著歐洲銀行保險業(yè)的發(fā)展，其他國家紛紛仿效。尤其自20世紀(jì)90年代以來，隨著全球第五次并購浪潮的到來，歐洲、美洲、澳洲的商業(yè)銀行在發(fā)展注重批發(fā)業(yè)務(wù)的全能銀行和注重零售金融業(yè)務(wù)的銀行保險方面各有建樹。

1990年荷蘭保險公司(AMEV)與荷蘭銀行VSB合并，并與比利時銀行AG合并成立的富通集團(tuán)(Fortis)，成為歐洲第一家綜合性金融集團(tuán)，專注于銀行保險事業(yè)的發(fā)展;1991年荷蘭銀行、荷蘭郵政銀行、荷蘭國民保險公司合并成立了荷蘭國際集團(tuán)(ING)，業(yè)務(wù)范圍涉及批發(fā)銀行、零售銀行、ING直銷、美洲保險、歐洲保險和亞太保險;1995年瑞銀集團(tuán)(UBS)與瑞士第一大壽險公司瑞士人壽(Swiss Life)締結(jié)合約;1997年瑞士信貸銀行(Credit Suisse)與豐泰保險(Winterthur)合并、組建瑞士信貸集團(tuán)。1998年11月花旗公司兼并旅行者集團(tuán)后共同組建花旗集團(tuán)，更是將銀行保險推向了前所未有的新高潮，開創(chuàng)了集銀行、證券、保險、信托、基金、資產(chǎn)管理等金融服務(wù)為一體的金融集團(tuán)，成為全球架構(gòu)"集團(tuán)混業(yè)、法人分業(yè)"全能式金融保險集團(tuán)的典范之作。在這股風(fēng)潮之下，2000年英國大型商業(yè)銀行與勞埃德保險集團(tuán)公司收購英國第六大壽險和年金公司--蘇格蘭威德斯保險公司，形成英國最大的金融集團(tuán);2001年德國安聯(lián)保險(Allianz)并購德累斯頓銀行(Dresdner Bank)、組建了德國版的花旗集團(tuán)，等等，都是通過并購案實現(xiàn)銀行保險規(guī)模經(jīng)營的典型案例。

在亞洲，韓國、馬來西亞、日本的銀行保險逐漸占據(jù)鰲頭，在中國的香港、臺灣地區(qū)銀行銷售保險更是方興未艾，對引領(lǐng)國內(nèi)銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了重要的作用。中國近年來銀行保險的發(fā)展勢頭比較迅猛，各家保險公司爭先推出適合銀行銷售的保險產(chǎn)品，銀行保險主要以銀行代理保險的形式出現(xiàn)。

第四階段:從20世紀(jì)90年代開始步入了銀行保險的后成熟階段，也被稱為專業(yè)化階段。這一階段出現(xiàn)了銀行保險兩種截然不同的分化趨勢:一種是向銀行保險一體化的更高形式邁進(jìn)，如歐洲的富通集團(tuán)、安聯(lián)集團(tuán)、荷蘭國際集團(tuán)等，這些集團(tuán)的銀行業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)了高度的融合，不僅在產(chǎn)品開發(fā)、銷售支持能夠運(yùn)用統(tǒng)一的管理和技術(shù)平臺，而且具有很強(qiáng)的開發(fā)銀行客戶的能力，真正實現(xiàn)了客戶資源的共享，能夠向客戶提供"一站式"服務(wù)。

另一種則是將保險制造或承保業(yè)務(wù)與銀行主業(yè)相分離，實現(xiàn)銀行主業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營的同時，銀保模式轉(zhuǎn)為協(xié)議銷售或戰(zhàn)略聯(lián)盟。近幾年，由于保險市場的飽和，歐洲的一些金融保險集團(tuán)開始剝離風(fēng)險承保活動的交易:1999年2月瑞銀集團(tuán)出售了保險的風(fēng)險承保和理賠業(yè)務(wù)，瑞士人壽回購了其25%的股份且完全控股了合資公司UBS SWISS LIFE;2001年德意志銀行將其下屬保險控股公司75.9%的股份、與在意大利、葡萄牙和西班牙壽險公司的全部股份，出售給蘇黎士金融服務(wù)集團(tuán);2004年豐泰保險壽險和非壽險部分的凈收入僅占集團(tuán)的9%和3%，瑞士信貸集團(tuán)也擬于近期將其剝離上市。

但上述案例都沒有給銀行保險事業(yè)的發(fā)展帶來重大影響，直至2005年1月31日，曾經(jīng)為全球開創(chuàng)了銀?；鞓I(yè)經(jīng)營金融新潮流的全球最大金融保險集團(tuán)--花旗集團(tuán)，宣布將旗下旅行者壽險、年金業(yè)務(wù)以及國際保險業(yè)務(wù)(墨西哥除外)售出，才引發(fā)了銀行保險市場的不斷爭論。對于花旗集團(tuán)放棄保險業(yè)務(wù)的制造，認(rèn)為其又開創(chuàng)了一個專業(yè)化經(jīng)營甚過全能化經(jīng)營的新時代的評價似乎為時過早，但是應(yīng)該承認(rèn)，花旗集團(tuán)對于保險業(yè)務(wù)的變遷，為銀行保險的未來發(fā)展帶來了更多的思考。

發(fā)展?fàn)顩r

是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要

隨著中國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)正逐步向商業(yè)銀行過渡，其經(jīng)營和發(fā)展也將逐步按市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律進(jìn)行，利潤是銀行經(jīng)營的目標(biāo)。

一是隨著國家金融市場的不斷開放，越來越多的銀行加入到市場中來參加競爭，銀行常規(guī)業(yè)務(wù)的預(yù)期利潤逐步下降，迫使銀行不得不設(shè)法尋求新的利潤增長點，并通過新的服務(wù)來穩(wěn)定或增加自己的客戶群;

二是國內(nèi)購買力的嚴(yán)重不足，工商企業(yè)經(jīng)濟(jì)不景氣，引起銀行業(yè)貸款減少，風(fēng)險加大。利率的大幅下調(diào)、利息稅的開征，使銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展艱難。三是住房、汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險，促使銀行尋求保險，來作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險的措施。四是銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)已實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)點分布合理，風(fēng)險防范制度完善，人員素質(zhì)較高等都為銀行發(fā)展代理保險業(yè)務(wù)提供了基本的條件。

是保險公司展業(yè)和擴(kuò)大規(guī)模的需要

保險公司通過銀行代理業(yè)務(wù)一舉多得。一是銀行代理可增加保險公司的業(yè)務(wù)收入。銀行網(wǎng)點眾多，分布合理，銀行代理保險相當(dāng)于保險公司機(jī)構(gòu)的延伸;銀行又可能為保險公司提供巨大的客戶群體，擴(kuò)大保源。

二是銀行代理保險可提高保險公司的形象。中國銀行多年來在社會和百姓之中形成了較好的社會形象，保險公司借用銀行網(wǎng)點代理保險業(yè)務(wù)，可改變個人推銷保險帶來的負(fù)面影響，提高保險在百姓心目中的形象，促進(jìn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展;

三是銀行代理可降低保險公司的風(fēng)險。銀行和其他代理人相比，風(fēng)險管理制度健全，人員專業(yè)技能和綜合素質(zhì)較高，由其代理保險業(yè)務(wù)可大大降低保險公司的經(jīng)營風(fēng)險;購買銀行代理保險的客戶，一般多為自愿，與其他代理人推銷的保險業(yè)務(wù)相比，保險公司又可大大降低道德風(fēng)險。四是銀行代理可降低保險公司經(jīng)營成本。使用銀行網(wǎng)絡(luò)銷售保險，不僅能大大降低保險公司的租房、培訓(xùn)等直接費(fèi)用，還可免去大量的業(yè)務(wù)人員管理等工作，因而可大量降低間接費(fèi)用。

銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?/strong>

目前，銀行可為保險公司代理的業(yè)務(wù)種類眾多，內(nèi)容涉及養(yǎng)老、意外個人信貸等，這些產(chǎn)品簡單易賣，費(fèi)率低，收益高。一方面，銀行代理的主要產(chǎn)品是養(yǎng)老產(chǎn)品，這是中國最大最有潛力的保險市場。養(yǎng)老是中國人的傳統(tǒng)習(xí)慣。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，城市已改變了過去由國家統(tǒng)管的局面，改為國家、單位、個人相結(jié)合即國家只負(fù)責(zé)基本養(yǎng)老，單位和個人有條件通過商業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)充養(yǎng)老，但目前國家的基本養(yǎng)老水平過低，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老不普及，公務(wù)員養(yǎng)老金制度未建立;而在農(nóng)村，隨著農(nóng)民生活水平的不斷提高，實現(xiàn)其多年來追求的"老有所養(yǎng)"基本條件逐步成熟，許多富裕起來的農(nóng)民都有購買養(yǎng)老金的愿望。因此，從長期看，無論城市還是農(nóng)村，養(yǎng)老金的市場潛力都很大。另一方面，個人消費(fèi)貸款保險蓄勢待發(fā)，這部分業(yè)務(wù)大都是強(qiáng)制保險的，由此而產(chǎn)生的保險費(fèi)也會越來越大。

銀行代理保險業(yè)務(wù)方便客戶

由于保險特別是壽險交費(fèi)及領(lǐng)取期都較長，而且有的交費(fèi)是月繳，領(lǐng)取是月領(lǐng)，客戶每次都到保險公司繳、取很不方便;銀行代理保險產(chǎn)品，銀行網(wǎng)點多，購買、交費(fèi)、領(lǐng)取方便，增加了銀行的服務(wù)內(nèi)容，使客戶能在一定金融機(jī)構(gòu)獲得較多、較全的服務(wù)，符合"超市"式現(xiàn)代化服務(wù)，能最大限度地滿足消費(fèi)者"一次購足的心理愿望"。