基本簡介

餐飲業(yè)綜合保險(xiǎn)是一種餐飲場所責(zé)任保險(xiǎn)，包括5種意外事故中對(duì)食客造成的賠償責(zé)任：一是火災(zāi)、爆炸，二是食物中毒，包括他人投毒，三是摔傷、燙傷、撞傷、砸傷，四是電梯、升降機(jī)在正常使用過程中發(fā)生意外事故，五是廣告牌、霓虹燈、裝飾物發(fā)生意外事故等。該保險(xiǎn)基本上囊括了餐飲企業(yè)所面臨的主要責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。[1]

保險(xiǎn)責(zé)任

在本合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單列明地址的營業(yè)場所內(nèi)，由于被保險(xiǎn)人的過失引起下列事故，造成食客等第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人根據(jù)本合同的約定負(fù)責(zé)賠償：

(一)火災(zāi)、爆炸;

(二)食物中毒，包括他人投毒;

(三)摔傷、燙傷、撞傷、砸傷;

(四)電梯、升降機(jī)在正常運(yùn)行過程中墜落或突然發(fā)生故障;

(五)保險(xiǎn)單中列明的營業(yè)場所布置的，屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的廣告、霓紅燈、裝飾物墜落。

被保險(xiǎn)人事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意而支付的訴訟費(fèi)用或仲裁費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償，但本項(xiàng)費(fèi)用與本條款第四條賠償金額之和不得超過保險(xiǎn)單列明的每次事故賠償限額。

發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人為防止或減少對(duì)第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付的合理的、必要的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，但此項(xiàng)費(fèi)用不得超過本保險(xiǎn)單列明的每次事故賠償限額。

責(zé)任免除

下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

(一)盜竊、搶劫、搶奪;

(二)酗酒、打架和斗毆;

(三)除食物中毒以外的其它食源性疾病;

(四)食品、飲料摻有異物;

(五)食用非國家有關(guān)管理部門允許食用的野生動(dòng)物;

(六)被保險(xiǎn)人銷售的外賣食品及非被保險(xiǎn)人提供的食品或飲料;

(七)第三方受害者的自身原因或故意行為;

(八)飛機(jī)等空中運(yùn)行物體墜落;

(九)電梯、升降機(jī)超載;

(十)未經(jīng)國家有關(guān)管理部門批準(zhǔn)的廣告、霓紅燈、裝飾物裝置;

(十一)投保人、被保險(xiǎn)人或其代表及其雇員及其家庭成員或安裝單位的故意行為或重大過失;

(十二)未經(jīng)公安消防部門驗(yàn)收或驗(yàn)收不合格的營業(yè)場所發(fā)生事故;

(十三)被保險(xiǎn)人被主管部門吊銷衛(wèi)生許可證或責(zé)令停業(yè)整改而仍繼續(xù)營業(yè)。 第八條 下列損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：

(一)被保險(xiǎn)人與他人簽訂協(xié)議所約定的責(zé)任，但依照法律規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任不在此列;

(二)被保險(xiǎn)人或其代表、或其雇傭人員、或?yàn)槠浞?wù)的任何人所有的或由其保管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失，以及上述人員的人身傷亡;

(三)因被保險(xiǎn)營業(yè)場所的周圍建筑物發(fā)生火災(zāi)、爆炸波及被保險(xiǎn)營業(yè)場所應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任，以及被保險(xiǎn)營業(yè)場所受波及后再經(jīng)被保險(xiǎn)營業(yè)場所波及它處應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任;

(四)在保險(xiǎn)單列明的營業(yè)場所內(nèi)，屬于被保險(xiǎn)人所有、使用或經(jīng)營的停車場發(fā)生意外事故造成的車輛損失;

(五)被保險(xiǎn)人因裝修、修理或安裝造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。

保險(xiǎn)金額

按照保險(xiǎn)公司提供的費(fèi)率演示表，一家經(jīng)營面積100平方米至200平方米的餐廳，如果累計(jì)賠償限額為10萬元，那么西餐廳、中餐廳、快餐廳和火鍋店的保費(fèi)分別為每年500元、750元、900元和1200元。如果餐廳面積在501平方米至1000平方米，累計(jì)賠償限額為100萬元，那么西餐廳、中餐廳、快餐廳和火鍋店的年交保費(fèi)則為1500元、2000元、2500元和3000元。[2]

行業(yè)現(xiàn)狀

在國外，食品安全類保險(xiǎn)的投保率超過50%，部分發(fā)達(dá)國家和地區(qū)已強(qiáng)制規(guī)定實(shí)行食品安全保險(xiǎn)。在我國，食品安全責(zé)任險(xiǎn)早在上世紀(jì)90年代就已經(jīng)出現(xiàn)，但是至今都沒有得到普及。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我國食品安全責(zé)任險(xiǎn)的投保率不足1%。[3]

為什么我國的食品安全責(zé)任險(xiǎn)會(huì)遭遇這樣冷淡的市場?究其原因，與我國餐飲企業(yè)投保意識(shí)低分不開，而某些企業(yè)對(duì)食品安全的僥幸心理也成為投保率低的一大原因。此外，由于食品安全責(zé)任險(xiǎn)是一個(gè)雙向選擇的保險(xiǎn)，也就是說哪怕企業(yè)想要投保，保險(xiǎn)公司也會(huì)將一部分自身風(fēng)險(xiǎn)管控不嚴(yán)的食品企業(yè)拒之門外。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國40多萬家食品加工企業(yè)中，80%以上為10人以下的小企業(yè)甚至家庭作坊，這些企業(yè)的共同點(diǎn)是規(guī)模小、生產(chǎn)設(shè)施簡陋、工藝落后，食品質(zhì)量安全也無法得到保障。對(duì)于這類小企業(yè)，保險(xiǎn)公司[4]拒保的可能性比較大。這也是我國食品安全責(zé)任險(xiǎn)銷售遇冷的另一原因。