簡介

為進(jìn)一步規(guī)范機(jī)動車輛商業(yè)保險(以下簡稱商業(yè)車險)市場秩序，完善商業(yè)車險監(jiān)管制度，遵循維護(hù)社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則，根據(jù)《中華人民共和國保險法》、《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》等法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)就加強(qiáng)商業(yè)車險條款費率管理的有關(guān)問題通知如下:

詳細(xì)內(nèi)容

一、關(guān)于商業(yè)車險條款費率擬訂的原則

(一)保險公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律、行政法規(guī)和中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱保監(jiān)會)的有關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款和費率。保險公司應(yīng)當(dāng)對擬訂的商業(yè)車險條款費率承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

保險公司擬訂的商業(yè)車險條款費率應(yīng)當(dāng)報保監(jiān)會批準(zhǔn)。保險公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)的商業(yè)車險條款和費率。

(二)保險公司擬訂商業(yè)車險條款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則。

保險公司擬訂商業(yè)車險費率應(yīng)當(dāng)遵循充足原則和公平原則，應(yīng)當(dāng)與保險責(zé)任相匹配，能夠補(bǔ)償風(fēng)險轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財務(wù)穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險人合法權(quán)益。

(三)中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)組織專業(yè)人才力量，研究擬訂中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款(以下簡稱"協(xié)會條款")、機(jī)動車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，供保險公司參考、使用。

中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。

中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)將擬訂的商業(yè)車險協(xié)會條款和行業(yè)參考純損失率向保監(jiān)會報告。

(四)保險公司可以參考或使用協(xié)會條款擬訂本公司的商業(yè)車險條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險費率。

連續(xù)兩個會計年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險公司，在按照行業(yè)參考純損失率擬訂本公司商業(yè)車險條款和費率時，可以在協(xié)會條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車險條款的保險責(zé)任。

保險公司在使用協(xié)會條款和行業(yè)參考純損失率時，應(yīng)當(dāng)及時將實施過程中所遇到的問題向中國保險行業(yè)協(xié)會報告。中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)及時組織成員單位對有關(guān)問題進(jìn)行評估、論證、修訂，并將有關(guān)情況向保監(jiān)會報告。

(五)符合以下條件的保險公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率:

1、治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上;

2、經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%;

3、經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%;

4、上年度承保輛數(shù)達(dá)到30萬輛以上;

5、設(shè)置專門的商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊，配備熟悉法律、車險定價實務(wù)的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng);

6、保監(jiān)會要求的其他條件。

(六)保險公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際需要廣泛公開征求意見，并組織有關(guān)專家進(jìn)行論證。

二、關(guān)于商業(yè)車險條款擬訂及執(zhí)行的要求

(一)商業(yè)車險合同當(dāng)事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另一方。

商業(yè)車險合同自愿、協(xié)商一致訂立，并遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。

(二)保險條款應(yīng)當(dāng)內(nèi)容完整、格式清晰、方便閱讀。訂立商業(yè)車險合同，保險公司向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附保險條款。

(三)保險公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號以上字體增加"責(zé)任免除特別提示"，對保險條款中免除保險公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。

保險公司應(yīng)當(dāng)提示投保人在投保單"責(zé)任免除特別提示"下手書:"經(jīng)保險人明確說明，本人已了解責(zé)任免除條款的內(nèi)容"并簽名。

(四)保險公司應(yīng)當(dāng)在保險單醒目位置注明"為保護(hù)投保人合法權(quán)益，投保人在簽署保險合同時應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀保險合同內(nèi)容特別是責(zé)任免除條款，審慎選擇保險產(chǎn)品。本保險合同如有違反法律法規(guī)情形，由本公司依法承擔(dān)責(zé)任。"

(五)商業(yè)車險條款應(yīng)當(dāng)包括下列事項:

1、保險責(zé)任;

2、責(zé)任免除;

3、保險金額確定方式;

4、保險金賠償辦法。

(六)商業(yè)車險條款應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險可控的原則下盡可能滿足投保人和被保險人的不同保險需求，責(zé)任明確、保障合理。

(七)商業(yè)車險條款應(yīng)當(dāng)將所有涉及免除保險公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。

商業(yè)車險條款不得出現(xiàn)免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險人依法享有的權(quán)利的條款。

(八)保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機(jī)動車的實際價值。保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額。

(九)商業(yè)車險條款設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)當(dāng)依照防范道德風(fēng)險、節(jié)約社會資源、促進(jìn)被保險人防災(zāi)減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險人合法權(quán)益的原則。

(十)商業(yè)車險條款不得要求被保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。

(十一)因第三者對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任。

中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)按照方便被保險人理賠的原則，結(jié)合保險公司商業(yè)車險條款所規(guī)定的保險責(zé)任，制訂保險公司理賠實務(wù)指引，并做好相關(guān)的配套工作。

(十二)保險公司不得通過批單、特別約定等方式對經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)的商業(yè)車險條款和費率作出實質(zhì)性變更。

三、關(guān)于商業(yè)車險費率擬訂及執(zhí)行的要求

(一)保險公司擬訂商業(yè)車險費率，原則上預(yù)定附加費用率不得超過35%。

保險公司可以根據(jù)電話、網(wǎng)絡(luò)、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費用率水平。

(二)商業(yè)車險基礎(chǔ)費率浮動因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)車型、機(jī)動車輛使用性質(zhì)、維修成本及地區(qū)差異等合理設(shè)置，明確規(guī)范。

(三)保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況和準(zhǔn)備金提取等實際情況，每年對商業(yè)車險費率進(jìn)行合理性評估驗證。

保險公司最近2個會計年度平均商業(yè)車險綜合賠付率與商業(yè)車險預(yù)定賠付率相差較大的，保險公司應(yīng)當(dāng)向保監(jiān)會報告說明原因。

四、關(guān)于商業(yè)車險條款費率的監(jiān)管

(一)保險公司向保監(jiān)會報送商業(yè)車險條款和費率，除應(yīng)當(dāng)提交《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規(guī)定的材料外，還應(yīng)當(dāng)提交以下材料:

1、本公司商業(yè)車險條款與中國保險行業(yè)協(xié)會擬訂的協(xié)會條款的區(qū)別并說明詳細(xì)理由;

2、與基礎(chǔ)費率相關(guān)的純損失率;

3、與基礎(chǔ)費率相關(guān)的附加費用率，包括費用率、預(yù)定利潤率、風(fēng)險附加等;

4、基礎(chǔ)費率厘定方法;

5、保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。

(二)保險公司報送根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款和費率，除應(yīng)當(dāng)提交前款規(guī)定的材料外，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料:

1、根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險使用的純損失率與行業(yè)參考純損失率的差別;

2、公司最近3個會計年度商業(yè)車險經(jīng)營情況，包括保費收入、賠付水平、費用水平、承保利潤、應(yīng)收保費情況、再保險安排等;

3、根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險業(yè)務(wù)的可行性研究報告，包括市場分析、產(chǎn)品定位、經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃、市場前景預(yù)測等;

4、公司符合本通知關(guān)于根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂條款費率條件的相關(guān)證明材料;

5、保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。

(三)保監(jiān)會可以根據(jù)實際需要，對保險公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款費率所涉及的材料，進(jìn)行數(shù)據(jù)真實性檢查。

(四)保險公司使用的商業(yè)車險條款和費率違反法律、行政法規(guī)或者下列規(guī)定的，保監(jiān)會將責(zé)令停止使用，限期修改;情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率:

1、結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂;

2、要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會公眾利益;

3、保險費率按照風(fēng)險損失原則科學(xué)合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭;

4、保險費率可以上下浮動的，應(yīng)當(dāng)明確保險費率調(diào)整的條件;

5、《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。

除前款規(guī)定外，根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率的保險公司有下列情形之一的，由保監(jiān)會責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款和費率，并限期修改:

1、上年度償付能力充足率低于150%;

2、連續(xù)兩個會計年度綜合成本率高于100%。

(五)保險公司應(yīng)當(dāng)于每年6月30日前向保監(jiān)會報送商業(yè)車險年度報告，包括商業(yè)車險條款費率使用執(zhí)行情況、商業(yè)車險費率合理性評估驗證情況等。

(六)保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)車險條款費率內(nèi)部控制，建立涵蓋條款費率研究開發(fā)、審批報送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統(tǒng)、驗證修訂等環(huán)節(jié)的商業(yè)車險條款費率內(nèi)控制度，健全內(nèi)部控制和監(jiān)督機(jī)制，確保各項制度能夠得到有效執(zhí)行，確保商業(yè)車險條款費率得到嚴(yán)格執(zhí)行，確保費率擬訂數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的真實與完整。

(七)本通知自頒布之日起施行。保險公司應(yīng)當(dāng)按照本通知規(guī)定對商業(yè)車險條款和費率進(jìn)行修訂并報保監(jiān)會審批。