最近有很多人在選擇保險(xiǎn)的時(shí)候，來問多保魚都是直接扔一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品過來，這個(gè)怎么樣，那個(gè)在怎么樣，但是不知道這個(gè)產(chǎn)品適合自己，而且很多人都是詢問保險(xiǎn)銷售人員要如何購買，很多人甚至整個(gè)家庭都是處于一個(gè)裸奔的狀態(tài)，所以多保魚今天給大家分享一下家庭保險(xiǎn)要如何選擇，主要是一下的六點(diǎn)。

　?。?）以家庭為基礎(chǔ)的計(jì)劃：

　　家庭作為小的經(jīng)濟(jì)單位。規(guī)劃保險(xiǎn)時(shí)，必須符合家庭的最佳利益。共同的家庭結(jié)構(gòu)是上有老下有小，家庭角色不同，TA的人群特質(zhì)，家庭責(zé)任，資產(chǎn)財(cái)務(wù)狀況都不同。只有結(jié)合整個(gè)家庭的當(dāng)前收入和負(fù)債現(xiàn)狀，我們才能計(jì)劃合理的家庭保障計(jì)劃。 

　?。?）社保是基礎(chǔ)：

　　社保是國家保障系統(tǒng)給每個(gè)公民最基本的保障，作為社會(huì)基本福利，社保有非營利性、覆蓋范圍寬、相互經(jīng)濟(jì)等特點(diǎn)，在某些方面社保有商業(yè)保險(xiǎn)無可替代的天然優(yōu)勢(shì)：無論過去的疾病如何，無論身體健康，您都可以隨時(shí)投保；成本低，這是每個(gè)人的基本水平，幾乎每個(gè)人都能負(fù)擔(dān)得起。同時(shí)，“基本保障”不是“完善保障”，它只能提供門診住院等醫(yī)療的最低級(jí)別覆蓋，并且有起付線/報(bào)銷上限和比例/用藥明細(xì)等限制，因此有必要在社保的基礎(chǔ)上進(jìn)行家庭保障的強(qiáng)化和補(bǔ)充。

　?。?）從需求分析開始：

　　沒有產(chǎn)品可以適合每個(gè)人，一些“大熱”和“品牌”產(chǎn)品可能無法滿足所有的個(gè)性需求。如今，我們正在關(guān)注“定制”。保險(xiǎn)的本質(zhì)也是商品，亦可如此。在規(guī)劃家庭保障時(shí)，最好徹底整理合理計(jì)劃所需的信息，并盡可能考慮質(zhì)量壽命和未來生活計(jì)劃的要求：

　?。?）首先解決主要問題：

　　1.家庭經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先級(jí)保障，這是家庭抗風(fēng)險(xiǎn)的核心，中間的家庭支柱，風(fēng)險(xiǎn)承受能力最強(qiáng)，應(yīng)優(yōu)先級(jí)為保障對(duì)象，其次是孩子和老人。 

　　2.優(yōu)先考慮主要風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)是解決問題和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具。風(fēng)險(xiǎn)是等級(jí)的。對(duì)于那些無法承受并且能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)但對(duì)家庭造成更大創(chuàng)傷的人來說，他們應(yīng)該首先被覆蓋，然后是低等級(jí)。成本轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，家庭的經(jīng)濟(jì)損失最小化，家庭利益最大化。 

　　3.保障是首選，保險(xiǎn)功能是“保障”。對(duì)于大多數(shù)普通家庭來說，保險(xiǎn)計(jì)劃的首要考慮是做好家庭風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)盾，并使用保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具建立家庭保障系統(tǒng)。在此之后，仍然有再投資的空間來考慮投資和財(cái)務(wù)管理的性質(zhì)（如教育金、年金險(xiǎn)等）、考慮資產(chǎn)繼承如何（如終身壽險(xiǎn)等）。 

　?。ㄎ澹┍Ｕ贤晟票ｎ~足夠：

一個(gè)完整的家庭保障計(jì)劃，主要包括重大疾病保險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，這四種類型的保險(xiǎn)要完全配置，保額要足夠！保額要足夠！保額要足夠！通過這種方式，可以實(shí)現(xiàn)最大抗風(fēng)險(xiǎn)的杠桿作用。

　　1.重大疾病保險(xiǎn)，鑒于付型不是報(bào)銷類型，只要它符合合同規(guī)定的疾病狀態(tài)（輕/中癥，重疾），你可以得到補(bǔ)償（部分）保額，沒有你使用這筆錢的地方，從重大疾病保險(xiǎn)起源的初衷和目前醫(yī)療領(lǐng)域的“五年生存期”來看，重大疾病保險(xiǎn)基本上是一種收入風(fēng)險(xiǎn)的損失。

　　如何配置：保額不低于500,000或5倍的年收入，你可以考慮終身危重病+定期危重疾病產(chǎn)品組合，以確保足夠的保額作為標(biāo)準(zhǔn)。

　　2.定期壽險(xiǎn)，在家庭責(zé)任期間涵蓋家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，死亡，生死的風(fēng)險(xiǎn)，杠桿率很高，在被保險(xiǎn)人去世后，家庭得到了賠付。 （特別注意：如果家庭支柱若出現(xiàn)全殘，失去收入能力，死亡造成的經(jīng)濟(jì)創(chuàng)傷基本相同甚至更高）

　　如何配置：

　　3.意外險(xiǎn)，用于承擔(dān)事故造成的死亡，殘疾，醫(yī)療等風(fēng)險(xiǎn)。主要職責(zé)包括意外死亡，意外傷殘（10級(jí)，281項(xiàng)，賠付比率10％-100％），鑒于意外的突發(fā)性和后果的不確定性，建議意外險(xiǎn)配置更高的保額，目前超過一年綜合意外險(xiǎn)，通常可以滿足“高保額，低保費(fèi)”。

　　如何配置：

　　4.醫(yī)療保險(xiǎn)，報(bào)銷型，花費(fèi)多少錢，持有發(fā)票相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)，部分可以通過社保解決，部分醫(yī)療保險(xiǎn)，報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)療費(fèi)用，住院費(fèi)用和手術(shù)費(fèi)用等。醫(yī)療保險(xiǎn)細(xì)分責(zé)任多，項(xiàng)目復(fù)雜，需要根據(jù)實(shí)際需要進(jìn)行定制。

　　如何配置：

　?。?）投保后需注意：

　　1.保險(xiǎn)的完成并不意味著計(jì)劃完全結(jié)束。隨著家庭的成長，應(yīng)該加強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。家庭保額應(yīng)隨家庭情況而變化。定期做保單檢查并調(diào)整。

　　2.與保險(xiǎn)服務(wù)人員保持聯(lián)系，在風(fēng)險(xiǎn)或信息發(fā)生變化時(shí)及時(shí)聯(lián)系，保險(xiǎn)服務(wù)人員還將提供咨詢和其他增值服務(wù)，如緊急救援，免費(fèi)體檢提醒等

　　3.與家庭成員信息溝通，尤其是保險(xiǎn)受益人。

　　通過以上的六點(diǎn)我們就可以知道，家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃是要如何設(shè)置的，以及在購買家庭保險(xiǎn)的時(shí)候需要注意的事項(xiàng)，所以說，我們?cè)谶x擇家庭保險(xiǎn)的時(shí)候了解以上的六點(diǎn)就知道要如何選擇了，大家還是要理性投保。