在購買保險的時候，產(chǎn)品的選擇是一個方面，但是一個產(chǎn)品的類型選擇也是一個方面，分別為型和返還型，但是一般對普通家庭來說，多保魚比較推薦消費型，因為保障才是最重要的，而不是理財，先保障后理財是不變的原則，給自己提供完整的保障才是最正確的選擇。我們下面就來看看消費和返還之間的區(qū)別。

　　一、消費和返還型保險之間的區(qū)別

　　消費型保險：指在約定的期限內(nèi)，客戶支付保費，保險公司承擔保險責任。在約定的期限結(jié)束時，保險責任結(jié)束并且不返回保費，此保險產(chǎn)品僅具有保障的功能。

　　返還型保險：指在約定的時限內(nèi)，客戶支付保費，保險公司承擔保險責任。約定的截止日期結(jié)束，退款不同程度的保費。

　　返還型保險，對于具有相同保障范圍和保障周期的消費者保險，保費將更高。它為什么高？讓我們從這個保險的保費構(gòu)成中理解。這個保險的保費分為三部分。

　　第一個稱為風險保費。這個非常好理解，我得到這樣一個保障的成本，這是最基本的。

　　還有一個名為附加保費的部分。這是保險公司的運營成本、傭金等，這也是例行公事。

　　還有另一個獨特的部分叫做儲蓄保費。什么是儲蓄保費？說白了，我們每年在固定時間以固定利率（利率不高，一般不超過每年2.5％）向保險公司存入一筆款項。

　　當保險到期或滿足某些條件時，在一定年齡或死亡后，保險公司將這部分款項支付給被保險人，即儲蓄保費。

　　儲蓄保費往往存在于整個返還保險保費組合中，占比例相對較高。

　　這很清楚，例如，同樣的10000元，我購買純消費保險，其保額當然是高，但如果我們購買這種類型的返還保險，它有很多錢是進入到儲蓄保費里。

　　返還型保險和消費型保險的保費如下： 

　　在圖中我們可以看到兩個保險保費組件中的大多數(shù)是相同的，區(qū)別在于返還類型保險多了一份儲蓄保費。這部分保費用于管理保費，以便在幾十年內(nèi)獲得返還。

　　這就是所謂的“羊毛在羊身上”。可以理解，返還的保費是由多交的保費購買的。

　　舉個栗子：以某種人壽保險的某種類型的返還類型的重大疾病保險為例，30歲男子購買30萬保額繳費20年，66歲返還保費，則需要繳費10857；而選擇99歲返還保費，他需要繳費保費7458。

　　與二者相比，它多了3399元/年。因為大多數(shù)人的生活不到99歲，很難得到這個返還，所以我們默認這個相當于消費型保險。因此，在這個重大疾病保險中，7458元相當于購買風險保障功能，而3399元則用于購買保費返還功能。

　　在理解為什么返還類型保險的保費高，以及什么是高保費之后，我們可以計算額外的錢。對財務(wù)管理來說是經(jīng)濟有效的，還是對保險公司來說具有成本效益？

　　返還保險和消費保險各有各的優(yōu)勢，可以根據(jù)自己的特點進行配置。最好能夠?qū)㈤L期和短期風險與返還和消費型相匹配。

　　二、消費和返還型保險適合人群

　　適合選擇返還型保險的人：

　　1.強迫儲蓄；

　　2.專注于本金；

　　3.沒有長期穩(wěn)定的投資渠道，把錢存入銀行；

　　4.月光族，自制能力差，沒有理財和省錢的習慣；

　　5.收入穩(wěn)定，有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，雞蛋不能放在同一個籃子里，需要資產(chǎn)配置；

　　6.身體有小問題，不是標準的健康機構(gòu)，需要由保險公司挑選，產(chǎn)品選擇更多；

　　適合消費型保險的人群特征：

　　1.希望確保您手中資金的流動性更強；

　　2.擁有長期穩(wěn)定的投資渠道；

　　3.家庭負擔過重，收入低的人；

　　與上述人群的特征相反，您可以粗略地選擇適合您的產(chǎn)品。我總是更傾向于消費保險。如果你看中“有病治病，沒病返本”，也可以考慮使用返還型。

　　總的來說，在資金充足的情況下我們可以進行理財，但是在一般情況下，我們還是要先保障全了，再在還有閑置資金的情況下在考慮投保理財，這個才是最正確的選擇。希望多保魚的分享對大家能有所幫助。