現(xiàn)在市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越多了，看的眼花繚亂，雖然現(xiàn)在大家都有了投保的意識(shí)，但是大家還是相互在盲目購(gòu)買的階段，那么這個(gè)時(shí)候問(wèn)題就出現(xiàn)了，買錯(cuò)了，買貴了，要退保。那么這個(gè)時(shí)候的退保自由，就不是退還我們已交的保費(fèi)了，而是保單的現(xiàn)金價(jià)值，那么保單的現(xiàn)金價(jià)值是怎樣的，請(qǐng)繼續(xù)往下看。

　　1、什么是現(xiàn)金價(jià)值？

　　現(xiàn)金價(jià)值也稱為退保價(jià)值。通俗地說(shuō)，這是保險(xiǎn)公司可以在退保返還給我們的金額。在最初幾年，現(xiàn)金價(jià)值通常遠(yuǎn)低于我們支付的保費(fèi)。也難怪我經(jīng)常聽(tīng)到身邊的朋友說(shuō)：“保險(xiǎn)公司是大騙子！” “我退保虧了！”但事實(shí)上，每個(gè)人都不明白“現(xiàn)金價(jià)值”和“保費(fèi)”之間的區(qū)別。我們使用一個(gè)非常簡(jiǎn)單的公式來(lái)看兩者之間的關(guān)系：

　　現(xiàn)金價(jià)值=保費(fèi)  - 管理費(fèi) - 純保費(fèi)  - 傭金

　　2、現(xiàn)金價(jià)值的走勢(shì)

　　想知道在某個(gè)時(shí)間退?？梢垣@得多少錢(qián)，一定要注意現(xiàn)金價(jià)值的走勢(shì)。了解現(xiàn)金價(jià)值的走勢(shì)，退?？梢酝诉€多少錢(qián)，在我的心里可以有一個(gè)譜。

　　為了找出現(xiàn)金價(jià)值的走勢(shì)，我們使用儲(chǔ)蓄類終身壽險(xiǎn)和消費(fèi)類定期壽險(xiǎn)作為例子。

　　首先看一下儲(chǔ)蓄類終身壽險(xiǎn)，因?yàn)檫@類壽險(xiǎn)產(chǎn)品在早期扣除的成本非常大，所以一般來(lái)說(shuō)，在保單生效后至少0年，會(huì)有少量的現(xiàn)金價(jià)值積累。當(dāng)然，支付時(shí)間越長(zhǎng)，現(xiàn)金價(jià)值越高，保單，升值越快。同時(shí)，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的保費(fèi)一般較高，主要是因?yàn)檫@種保險(xiǎn)除了存在保障的風(fēng)險(xiǎn)外還有儲(chǔ)蓄的效果。

　　消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值不同。顧名思義，定期壽險(xiǎn)只能使用一段時(shí)間壽險(xiǎn)保障，而不是終身。因?yàn)樗窍M(fèi)型，簡(jiǎn)單點(diǎn)是花錢(qián)購(gòu)買保障，沒(méi)有儲(chǔ)蓄功能，現(xiàn)金價(jià)值到期為零。也就是說(shuō)，當(dāng)保險(xiǎn)到期時(shí)，即使沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)理賠，也不會(huì)返回保費(fèi)。但定期壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值趨勢(shì)是拋物線形狀，這是為什么？

　　我們知道壽險(xiǎn)的保障成本會(huì)隨著年齡而變化。當(dāng)你年輕的時(shí)候，身強(qiáng)力壯，年富力強(qiáng)，死亡概率低，保障成本也低。當(dāng)年老時(shí)，身體的各種功能都在減弱，死亡的概率也會(huì)增加。但是，保險(xiǎn)公司一般采用均衡成本法，因此每年支付的保費(fèi)是相同的。那時(shí)，我們將累積部分保費(fèi)的保障成本，這將作為一種現(xiàn)金價(jià)值的形式累積。坦率地說(shuō)，我們年輕時(shí)積累的現(xiàn)金價(jià)值將在我們年老時(shí)消費(fèi)，因此現(xiàn)金價(jià)值滿期為0。

　　定期壽險(xiǎn)作為保障非常好的產(chǎn)品，一般情況下不建議大家使用退保。

　　3、現(xiàn)金價(jià)值的作用

　　換句話說(shuō)，除了讓客戶知道他們可以退回多少保費(fèi)之外，這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值的用途是什么？

　　例如，對(duì)于具有貸款功能的保單，可以借出的最高額度=現(xiàn)金價(jià)值x比例。該比例通常不超過(guò)80％。

　　對(duì)于分紅保單，每年獲得的分紅也是根據(jù)現(xiàn)金值并乘以一個(gè)比率計(jì)算得出的。所以得到分紅并不完全是保費(fèi)。

　　在此之前，我們需要知道，退保的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值就是退保的時(shí)候能拿回的錢(qián)。這里要注意的是，消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型的現(xiàn)金價(jià)值是完全不同的。所以大家在退保的時(shí)候或者購(gòu)買的時(shí)候要多加注意，盡量不退保，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品是最省心的。