什么是返還型保險(xiǎn)？真的是保險(xiǎn)銷售人員口中的，“有錢治病，沒錢返本”嗎？所以很多消費(fèi)者都認(rèn)為，我買了返還型的保險(xiǎn)，不僅可以獲得保障，還可以返還保費(fèi)，多么完美呀。那真的是這樣嗎？那保險(xiǎn)公司就不掙錢了？真的有天上掉餡餅的是事情嗎？我們來看看返還型保險(xiǎn)到底是怎么樣的。

　　一、什么是返還型保險(xiǎn)

　　所謂“返還型保險(xiǎn)”是指以下幾種人壽保險(xiǎn)：

　　返還型重大疾病保險(xiǎn) ；終身壽險(xiǎn) ；養(yǎng)老保險(xiǎn)；教育險(xiǎn)；其他兩全類保險(xiǎn)

　　事物的客觀規(guī)律是復(fù)雜的事物都可以分解為簡單易懂的事物，這適用于返還類型的保險(xiǎn)。事實(shí)上，任何類型的保險(xiǎn)都是由保險(xiǎn)公司的精算部門按照某些精算原則設(shè)計(jì)的，而這種精算原則是相對(duì)統(tǒng)一和透明的（中國保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定）。精算原則非常復(fù)雜，一般客戶和代理人不可能完全理解。下面我用一個(gè)簡單的公式來“分解”返還保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)構(gòu)。普通客戶完全理解返還保險(xiǎn)是完全足夠的。

　　保險(xiǎn)總額保費(fèi) = A（風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)）+ B（附加費(fèi)用）+ C（儲(chǔ)蓄保費(fèi)）

　　A風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)：索賠頻率的估計(jì)和案件的平均賠償?shù)墓浪?。你花錢，一旦保險(xiǎn)公司賠付，這部分客戶需要購買個(gè)人保障的費(fèi)用必須支付的費(fèi)用，也是保險(xiǎn)的核心。這部分成本是根據(jù)統(tǒng)一的生命表計(jì)算的。對(duì)于人壽保險(xiǎn)，年齡越大，嚴(yán)重疾病和死亡的概率越高，相應(yīng)的保費(fèi)越貴，最終成本為100％，這意味著保費(fèi) =保額，此時(shí)保險(xiǎn)失去了意義。這就是為什么保險(xiǎn)公司很少擁有保障到70歲以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　B附加費(fèi)用：指保險(xiǎn)公司的運(yùn)營費(fèi)用，代理人傭金等費(fèi)用，這些費(fèi)用是分配給保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人，保險(xiǎn)公司屬于企業(yè)，運(yùn)營必須有費(fèi)用，這也在正常范圍內(nèi)。但對(duì)于客戶來說，這部分成本不容忽視，因?yàn)樗c保險(xiǎn)類型、保費(fèi)密切相關(guān)。

C儲(chǔ)蓄保費(fèi)：指存款人以固定利率存入保險(xiǎn)公司的錢，保險(xiǎn)公司在一定條件下支付，如死亡，達(dá)到一定年齡等。請(qǐng)注意，這部分資金用于保護(hù)存儲(chǔ)在保險(xiǎn)公司的資金，無論發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)。這部分資金的利率目前低于2.5%，這是1999年以后保監(jiān)會(huì)就有的規(guī)定。對(duì)于保單持有人，您可以清楚地知道您的儲(chǔ)蓄保費(fèi)是多少。對(duì)于每個(gè)人壽保險(xiǎn)單，有"現(xiàn)金價(jià)值表"。此現(xiàn)金價(jià)值表中的數(shù)據(jù)是您購買的保險(xiǎn)的"C儲(chǔ)蓄保費(fèi)"值。

　　通過這種分解公式，任何人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以清楚地分解。使用此公式將幫助您了解產(chǎn)品的成本結(jié)構(gòu)，并且您將能夠滿足您自己的需求和保險(xiǎn)。"返還型保險(xiǎn)"是陷阱因?yàn)榇蠖鄶?shù)返還保險(xiǎn)，其"C儲(chǔ)蓄保費(fèi)"成本比遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過"A風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)"。要知道"CC儲(chǔ)蓄保費(fèi)"只是投資于長期利率低于2.5％（一些知名的外國保險(xiǎn)公司，其利率低于2.0％）的保險(xiǎn)公司，低于銀行存款低于國債，靈活性很差，這個(gè)"C儲(chǔ)蓄保費(fèi)"，也會(huì)導(dǎo)致"B附加費(fèi)用"增加。換言之，保單持有人的支出超過銀行存款，并購買低于銀行存款和政府債券的超長期儲(chǔ)蓄。

　　可以看出，"C儲(chǔ)蓄保費(fèi)"不起任何保障的作用，并且具有較差的財(cái)務(wù)功能。

　　二、返還型保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)

　　1.優(yōu)點(diǎn)

　　由于該保險(xiǎn)具有長期返還的性質(zhì)，因此在“財(cái)務(wù)規(guī)劃”中具有一定的作用。國外也有返還保險(xiǎn)，主要作用是財(cái)務(wù)規(guī)劃。但是，由于中國人的財(cái)務(wù)管理理念仍然普遍存在，從事財(cái)務(wù)規(guī)劃的人才較少。返還型保險(xiǎn)很少因?yàn)槠?財(cái)務(wù)計(jì)劃"功能被賣出，返還型保險(xiǎn)掛"分紅賺錢"的羊頭賣出去的"低利率強(qiáng)制儲(chǔ)蓄"而已。

　　2.缺點(diǎn)

　　返還類型保險(xiǎn)保費(fèi)高，保障低。有些人經(jīng)濟(jì)條件差，為了買保障，但買了一堆返還型的重大疾病保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)，出了問題，賠付會(huì)不足，還會(huì)占用大量資金，造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。有些客戶認(rèn)為他們購買了錯(cuò)誤的保險(xiǎn)。如果他們想要退保，那么損失非常大。由于保險(xiǎn)公司將在第一年或第一年或第二年或第三年扣除“B附加費(fèi)用”，因此客戶在最初幾年內(nèi)退保只能獲得支付的一小部分費(fèi)用。

　　通過以上的兩點(diǎn)，對(duì)于返還型保險(xiǎn)肯定有了基本的了解，大家在配置保險(xiǎn)的時(shí)候，千萬不要被保險(xiǎn)銷售人員忽悠過去了，返還型保險(xiǎn)保費(fèi)高，保障低，對(duì)于大多數(shù)的普通家庭來說都是比較不推薦的，當(dāng)然土豪除外。所以說，大家在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要理智，根據(jù)自己的需求和實(shí)際情況來購買才是最正確的選擇。