隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高，很多人除了給自己購買保險(xiǎn)，也會(huì)給家人購買保險(xiǎn)。如果給家里的老人挑選過保險(xiǎn)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，老年人購買保險(xiǎn)是非常困難的，保險(xiǎn)公司針對(duì)老年人的保險(xiǎn)是非常少的，而且保費(fèi)也非常貴。那么，怎么才能比較科學(xué)的給老人購買保險(xiǎn)呢？今天我們就來聊一下怎么樣給老人購買保險(xiǎn)比較好。

　　一．每個(gè)險(xiǎn)種的購買年齡限制

　　1.重大疾病保險(xiǎn)：投保年齡≦50歲，部分產(chǎn)品50歲以上的也可以投保

　　2.防癌險(xiǎn)：在年齡上通常是寬松的，可以在7、80歲購買。

　　3.醫(yī)療保險(xiǎn)：投保年齡≦60歲，偶爾開放至65歲

　　4.防癌醫(yī)療險(xiǎn)：如果上到60歲，考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)。優(yōu)點(diǎn)是可以在70歲之前購買，并且可以始終為續(xù)保至105歲，即使以后出現(xiàn)健康問題，也不會(huì)被拒保。只要它不是一種與癌癥有關(guān)的疾病，即使有三高、糖尿病、心血管病，也不會(huì)延誤。缺點(diǎn)是抗癌醫(yī)療保險(xiǎn)只能報(bào)銷癌癥相關(guān)的住院費(fèi)用。

　　5：意外險(xiǎn)：一般限于65歲以下，建議購買

　　有的專門針對(duì)老人的意外險(xiǎn)，可以投保到80歲，就是價(jià)格昂貴。

　　6.壽險(xiǎn)：投保年齡≦50/55歲

　　但是，在現(xiàn)階段，核心家庭責(zé)任如兒童教育、汽車貸款抵押貸款、父母贍養(yǎng)已基本完成，不建議老人購買壽險(xiǎn)。

　　二．老人購買保險(xiǎn)的主要困難

　　保費(fèi)和死亡率、發(fā)生率、年齡、性別和其他相關(guān)，年齡越大、風(fēng)險(xiǎn)越高，保費(fèi)越高。男性壽命比女性短，保費(fèi)更貴。

　　因此，為老年人購買保險(xiǎn)，預(yù)算很容易超標(biāo)，也不能購買過高的保額，如重大疾病保險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)，50歲以后一般不高于10萬。

　　三．老人購買保險(xiǎn)的順序

　　以上是老年人購買保險(xiǎn)的一些現(xiàn)實(shí)。如果你想把錢花在刀刃上，你必須合理安排購買的優(yōu)先級(jí)，并努力適度支出、保障全面。如果讓多保魚排個(gè)序，則建議：

　　1.年齡在50歲以下：醫(yī)療保險(xiǎn)>意外險(xiǎn)>重大疾病保險(xiǎn)>醫(yī)療保險(xiǎn)>壽險(xiǎn)。補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)仍有空間。

　　2.年齡在50歲以上：醫(yī)療保險(xiǎn)優(yōu)先，再搭配防癌險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件，您還可以添加防癌險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　四．老人購買保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

　　1.醫(yī)療保險(xiǎn)：基礎(chǔ)性保障，優(yōu)點(diǎn)是可以帶病投保、沒有年齡限制（員工醫(yī)療保險(xiǎn)不能超過退休年齡）、保障長期有效。

　　如果您沒有醫(yī)療保險(xiǎn)，您可以支付或參加新的農(nóng)村合作醫(yī)療制度。當(dāng)?shù)赜幸豁?xiàng)重要的醫(yī)療保險(xiǎn)，您也可以參加保險(xiǎn)。

　　以深圳的“重病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”為例：在深圳醫(yī)療保險(xiǎn)的情況下，每個(gè)人每年只需要支付29元?；紘?yán)重疾病時(shí)，自籌資金超過1萬，可報(bào)銷70％。特殊藥物最多可報(bào)150,000。強(qiáng)烈推薦。

      對(duì)于老年人，重大疾病保險(xiǎn)的價(jià)格賠付。條件相對(duì)苛刻。成本有限。醫(yī)療費(fèi)用可以通過醫(yī)療保險(xiǎn)解決。急診科可以報(bào)銷急診、住院、門診手術(shù)，并且治療手段不受限制。治療意味著醫(yī)療保險(xiǎn)的良好補(bǔ)充。

　　選擇時(shí)，您可以專注于三個(gè)維度：1.免賠額； 2.最高限額； 3.報(bào)銷范圍，是否含有進(jìn)口藥品和設(shè)備，是否按比例或100％報(bào)銷。提醒一下，醫(yī)療保險(xiǎn)健康告知更嚴(yán)格，不符合別強(qiáng)買，否則報(bào)銷可能有問題；而且很多醫(yī)療保險(xiǎn)不保證續(xù)保，有可能停售、漲價(jià)的可能。

　　2.意外險(xiǎn)：老人的身心狀態(tài)下降，反應(yīng)力、敏捷、身體機(jī)能不如以前，發(fā)生事故概率遠(yuǎn)高于中青年時(shí)期，有必要加意外險(xiǎn),保費(fèi)不貴，一年100-400就足夠了。

　　需要考慮三個(gè)主要方面：

　　1）意外醫(yī)療保額是否足夠；

　　2）意外醫(yī)療是有免賠額，免賠額是高還是低；

　　3）意外醫(yī)療的賠付比例，是否涵蓋自費(fèi)藥、進(jìn)口藥品和設(shè)備，否則老人意外骨折也是因?yàn)閮r(jià)格問題無法使用進(jìn)口鋼板和使用進(jìn)口藥很痛苦。

　　價(jià)格合適，如果有住院津貼，自然會(huì)更好。

　　3.重大疾病保險(xiǎn)：視覺預(yù)算補(bǔ)充，年齡50歲或以下，不能購買死亡、不返還保費(fèi)純消費(fèi)類型的重大疾病保險(xiǎn)，保費(fèi)不會(huì)太貴。建議保額為200,000-300,000，保障周期可選到70歲。

　　如果不保證重大疾病保險(xiǎn)，你可以保險(xiǎn)防癌險(xiǎn)，最好是保護(hù)原位癌，終身或定期，取決于能力。

　　4.養(yǎng)老保險(xiǎn)：優(yōu)先考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)社保，許多地方現(xiàn)在支持一次性支付。

　　以“新農(nóng)村保險(xiǎn)”為例，一次支付15年，費(fèi)用約為10萬。對(duì)于上一代，國家給了他們錢來支持老人，幸福指數(shù)更高。和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，中國還沒有真正“活得越久、領(lǐng)錢越多”的產(chǎn)品（無法解決長壽風(fēng)險(xiǎn)），更多的是生死兩全保險(xiǎn)，也就是說生、死有保障，導(dǎo)致保費(fèi)整體偏高。

　　5.推薦產(chǎn)品：這里暫時(shí)不推薦產(chǎn)品，如果您有興趣，可以自己找保險(xiǎn)公司，或者關(guān)注多保魚以前的文章，有很多老人保險(xiǎn)的測評(píng)文章。記得在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)拉下IRR，計(jì)算實(shí)際收益率（如果IRR約為4％，則可以下手）。

　　通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)，老人買保險(xiǎn)確實(shí)困難比孩子和成人要大一點(diǎn)，而且年齡越大保費(fèi)越高。這并不是保險(xiǎn)公司故意為難老年人，而是老年人不管是重大疾病，還是平時(shí)的患病風(fēng)險(xiǎn)都是非常高的，正因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)高，所以老年人購買保險(xiǎn)是非常有必要的。同時(shí)，如果家庭經(jīng)濟(jì)允許，還是建議保險(xiǎn)越早買越越好，保障期限長，而且保費(fèi)低廉。