買保險(xiǎn)，不是光選產(chǎn)品就可以了，它還有很多細(xì)節(jié)的地方需要注意，這些細(xì)節(jié)會(huì)直接影響到我們每年要交多少錢。

今天我們就來講一講，買保險(xiǎn)的各項(xiàng)要素，應(yīng)該如何選擇？

• 繳費(fèi)期限20年好還是30年好？
• 保障期限選多長好？
• 買多少保額好？
• 最后總結(jié)一下

01 /

繳費(fèi)期限20年好？還是30年好？ 

先給結(jié)論：繳費(fèi)期限越長越好。

以A重疾險(xiǎn)為例，原因有三：

1.1 保險(xiǎn)有豁免

豁免是什么呢？

特定的人，發(fā)生了特定的保險(xiǎn)事故后，后續(xù)的保費(fèi)都不用再交了，保障繼續(xù)。

假如我買了重疾險(xiǎn)，如果我第20年得了原位癌，保險(xiǎn)公司賠了我輕癥保額，還豁免了我后面的保費(fèi)，之后我再得重大疾病，還能照樣理賠。

繳費(fèi)期限越長，豁免的可能性就越大。

1.2 錢是有時(shí)間價(jià)值的

長期型保險(xiǎn)的價(jià)格是恒定的，每年交的錢是確定好的。

但是隨著通貨膨脹、貨幣貶值，現(xiàn)在手上多拿3萬塊錢，一定比30年后多拿3萬塊有意義得多。

選擇最長的繳費(fèi)期限，每年交的錢就比較少，經(jīng)濟(jì)壓力也會(huì)小一點(diǎn)。

我們手里就有了更多的流通現(xiàn)金，拿去做生意或投資理財(cái)都行，自由支配。到30年后，這點(diǎn)差價(jià)我們?cè)缇蛼昊貋砹恕?/span>

1.3 獲得最高杠桿比

比如我們只有8000元的家庭預(yù)算，那如果花了6500去買重疾險(xiǎn)，剩下的1500元，還要買壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，保額自然就低了，可能只能買個(gè)30萬壽險(xiǎn)。

但如果我們只花了5000元買重疾險(xiǎn)，還剩下3000元，就能買份50萬保額的壽險(xiǎn)了。

同樣每年8000的預(yù)算，最后獲得的保障力度是不一樣的。

綜上所述，長期險(xiǎn)的繳費(fèi)期限，應(yīng)當(dāng)越長越好。

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保障期限選多長好？ 

不同的險(xiǎn)種，保障期限的選擇也是不一樣的。

2.1 重疾險(xiǎn)：優(yōu)先考慮終身重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)更多的是“年輕時(shí)為年老時(shí)提前做的準(zhǔn)備”。

年齡越大，得大病的概率越高，不要到60歲-80歲最需要重疾險(xiǎn)的時(shí)候，我們什么都沒有。

如果預(yù)算偏低，可以選擇用30萬終身重疾險(xiǎn)+短期重疾險(xiǎn)來搭配。

2.2 壽險(xiǎn)：買到60周歲就可以了。

買壽險(xiǎn)的意義，就是防止家庭收入中斷。

人到60歲之后，基本上就不怎么掙錢了，當(dāng)時(shí)房貸也還完了，孩子也長大了，我們身上的家庭責(zé)任也漸漸放下了。

這個(gè)時(shí)候就算我們走了，也不會(huì)給家庭帶來經(jīng)濟(jì)損失。

2.3 意外險(xiǎn)：買一年期產(chǎn)品就好。

意外的發(fā)生，跟我們的年齡和身體健康狀況無關(guān)，18歲和58歲買意外險(xiǎn)的價(jià)格都是一樣的。

所以買一年期的意外險(xiǎn)就足夠了，有了新的產(chǎn)品出來后，還可以隨時(shí)換。

2.4 醫(yī)療險(xiǎn)：一年期。

現(xiàn)在市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，大部分都是一年期的，也有小部分是定期的，但也不會(huì)像重疾險(xiǎn)那樣保幾十年。

就算是長期醫(yī)療險(xiǎn)，通常也只保個(gè)5年、6年的。

所以醫(yī)療險(xiǎn)通常我們買個(gè)一年期的就行了。

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買多少保額好？ 

3.1 重疾險(xiǎn)保額（成年人）：重疾醫(yī)療費(fèi)用+3~5倍年收入。

至少30萬，基礎(chǔ)是買到50萬，有條件可以更高。

這里有個(gè)數(shù)據(jù)，香港一個(gè)醫(yī)療團(tuán)隊(duì)，給出了部分高發(fā)癌癥的全套治療費(fèi)用測(cè)算報(bào)告：

所以面對(duì)大病，30萬絕對(duì)不算多，50萬也不一定夠，盡量選擇高性價(jià)比產(chǎn)品。用有限的預(yù)算獲得最高的保額，才能讓保險(xiǎn)發(fā)揮出最大的作用。

3.2 重疾險(xiǎn)保額（小孩子）：50萬以上

小孩子的重疾險(xiǎn)非常便宜：

比如買一份50萬保額，保至30歲的重疾險(xiǎn)，一年也才五六百塊。

如果經(jīng)濟(jì)允許的話，可以用50萬終身+50萬定期，總共做到100萬保額，年保費(fèi)大約在兩三千。

3.3 壽險(xiǎn)保額：房貸+3~5倍年收入

不要讓家人在失去親人的同時(shí)，還要面臨龐大的房貸負(fù)債。

所以壽險(xiǎn)保額一定要覆蓋我們的負(fù)債情況，然后再留下幾年的生活費(fèi)，讓家人能好好過日子。

3.4 意外險(xiǎn)：50萬及以上

如果年收入再20萬以內(nèi)，買一份50萬保額的意外險(xiǎn)就夠了；

如果年收入更高，可以考慮買兩份意外險(xiǎn)疊加，累計(jì)100萬的保額。

3.5 醫(yī)療險(xiǎn)：100萬以上

現(xiàn)在市面上的住院醫(yī)療險(xiǎn)，都是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷額度都是200萬、300萬的，反正都用不完，所以差不多。

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最后總結(jié)一下 

繳費(fèi)期限：越長越好；

保障期限：重疾險(xiǎn)終身最好、壽險(xiǎn)買到60歲、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)買一年期的就行；

保額選擇：根據(jù)年收入，在預(yù)算范圍內(nèi)越高越好。