每天都有很多人在后臺(tái)問多保魚有關(guān)保單配置的問題，多保魚想還是系統(tǒng)地講講這個(gè)問題吧。

所以今天我們聊的核心就是：如何將好鋼用在刀刃上，如何在正確的時(shí)間配置最恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)

在正式開始之前先來說點(diǎn)題外話：

多保魚一直以來都在強(qiáng)調(diào)一個(gè)核心思想：選購保險(xiǎn)要先考慮保障，保障充足且經(jīng)濟(jì)允許的情況下再考慮理財(cái)險(xiǎn)

先保障再理財(cái)?shù)暮诵乃悸氛?qǐng)一定貫徹下去！

祖國(guó)的花朵 0-18歲

多保魚發(fā)現(xiàn)一規(guī)律，有一部分本來不了解保險(xiǎn)的人，是因?yàn)楹⒆拥倪蛇蓧嫷貜亩_始關(guān)注保險(xiǎn)。孩子有哪些特點(diǎn)呢？該如何為孩子配置保單呢？

活潑好動(dòng)、好奇心強(qiáng)
對(duì)家庭無經(jīng)濟(jì)責(zé)任
部分重大疾病高發(fā)（例如白血?。?br />購置保障類保險(xiǎn)保費(fèi)低
國(guó)家對(duì)兒童身故保險(xiǎn)金有限制

基于兒童的這些特征多保魚覺得，為這一階段花費(fèi)大量的預(yù)算為子女購買保險(xiǎn)，并不是一個(gè)明智的選擇。我們應(yīng)以疾病類保險(xiǎn)為核心

保單配置建議：

（年齡不同，價(jià)格有差異）

1、意外險(xiǎn)：兒童生性好動(dòng)，容易發(fā)生磕碰、擦傷、燙傷，所以由于意外引起的醫(yī)療費(fèi)用是我們關(guān)注的重點(diǎn)。由于國(guó)家對(duì)未成年人身故保險(xiǎn)有著明確的限制（0~10歲最高20萬；10~18歲最高50萬），所以意外保險(xiǎn)保額并不重要，意外醫(yī)療卻很重要！

多保魚覺得0-3歲這一時(shí)間段意外險(xiǎn)可以先不配置。原因很簡(jiǎn)單在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)孩子會(huì)被照顧的很好，可以說基本上24小時(shí)不離人，意外發(fā)生的可能性很低。

2、重疾險(xiǎn)：由于兒童高發(fā)重疾的存在，所以兒童重疾險(xiǎn)也是有必要的。但是多保魚建議購買定期少兒重疾險(xiǎn)來控制一定時(shí)期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)即可。投保一定要做到先大人后小孩，大人的平安才是孩子能否健康順利成長(zhǎng)的核心！

當(dāng)然如果經(jīng)濟(jì)條件允許且大人保單配置合理的情況下，可以為孩子考慮購買長(zhǎng)期或終身多次賠付重疾險(xiǎn)，畢竟這個(gè)年齡段投保，保費(fèi)相對(duì)還是低了很多。

3、醫(yī)療險(xiǎn)：未成年人一定要買少兒醫(yī)保。然后再經(jīng)濟(jì)允許的情況下，還可以考慮商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

如果小孩子從身體素質(zhì)偏弱就考慮購買門診險(xiǎn)；如果小孩子身體倍棒吃嘛嘛香那就考慮購買百萬醫(yī)療

4、理財(cái)險(xiǎn)：如果家庭成員保障完善且經(jīng)濟(jì)允許，可以考慮為孩子購買長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，不過現(xiàn)在高收益的投資渠道很多，要不要選擇理財(cái)險(xiǎn)請(qǐng)一定慎重考慮

社會(huì)新人 18~30歲

這個(gè)年齡屬于初入社會(huì)階段，其具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

即將步入社會(huì)或剛剛步入社會(huì)
收入不穩(wěn)定甚至無收入
家庭壓力普遍不高
身體素質(zhì)普遍很好

由于這個(gè)階段身體條件較好，從數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來看，發(fā)病概率是一生當(dāng)中最低的階段，所以，這個(gè)階段是一個(gè)很重要的過渡期，可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)條件選擇過渡型保險(xiǎn)產(chǎn)品

保單配置建議：

（年齡不同，價(jià)格有差異）

1、意外險(xiǎn)：意外發(fā)生的概率大體上只跟職業(yè)種類相關(guān)，與年齡、性別關(guān)系不大。一個(gè)人18歲與60歲發(fā)生意外的幾率大體相同，所以不管哪個(gè)年齡階段意外險(xiǎn)都是必須的

2、重疾險(xiǎn)：這個(gè)年齡段的人群，有些朋友可能剛步入社會(huì)，可支配經(jīng)濟(jì)比較有限，所以可以購買定期重疾險(xiǎn)。

但如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話，最好還是購買終身重疾險(xiǎn)，因?yàn)檫@個(gè)年齡段購買保費(fèi)也不會(huì)太貴。從演示圖可以看出，購買50萬保額通常年保費(fèi)都不會(huì)超過1萬。

3、醫(yī)療險(xiǎn)：很多人不管在什么階層都有一種感覺就是：看不起病。所以醫(yī)療險(xiǎn)還是必要的。多保魚還是建議社保+百萬醫(yī)療的搭配組合，經(jīng)濟(jì)實(shí)惠“好吃不貴”

社保是國(guó)家的福利，這是一定要買的！只不過社保提供的保障能力有限，所以我們需要靠商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社保輻射不到的部分加以彌補(bǔ)。例如：社保不負(fù)責(zé)的進(jìn)口藥、社保報(bào)銷比例之外的自費(fèi)部分等等

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)不限社保、免賠額以外100%報(bào)銷完全就是我們需要的，還有最重要的一點(diǎn)就是價(jià)格便宜！一年幾百塊，保額幾百萬，簡(jiǎn)直不要太劃算

中流砥柱 30~50歲

子曰：三十而立；四十而不惑；五十而知天命。在這一階段我們生活有了翻天覆地的變化：

房貸、車貸、子女上學(xué)、父母養(yǎng)老等等家庭壓力沉重
由于工作以及生活上的不良習(xí)慣，身體素質(zhì)開始下降
開始為自己之后的養(yǎng)老進(jìn)行規(guī)劃
這時(shí)候大部分人工作與生活逐漸進(jìn)入穩(wěn)定狀態(tài)，成為了家庭的支柱。所以在這個(gè)階段應(yīng)當(dāng)以家庭的角度來配置保險(xiǎn)計(jì)劃，從而提高整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

保單配置建議：

（年齡不同，價(jià)格有差異）

1、意外險(xiǎn)：必須要買，原因就不廢話了上面都有說。

很多人不知道意外險(xiǎn)的保額買多少才算夠。多保魚建議建議配置保額100萬左右的意外險(xiǎn)，畢竟保費(fèi)也不高一年也就三百多塊

2、重疾險(xiǎn)：多保魚建議選擇長(zhǎng)期或終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)檫@個(gè)階段身體已經(jīng)開始進(jìn)入疾病的高發(fā)期，保費(fèi)也會(huì)逐年增高，一旦錯(cuò)過這個(gè)年齡再買重疾險(xiǎn)就真的不合算了！舉個(gè)例子

這是某款重疾險(xiǎn)30歲~65歲時(shí)的保費(fèi)試算，我們可以看出65歲極限投保的情況下，近9千的保費(fèi)只能購買1萬元的保額……這樣的情況下多保魚覺得這個(gè)保險(xiǎn)買不買的意義已經(jīng)不大了。

3、醫(yī)療險(xiǎn)：社保+百萬醫(yī)療這樣經(jīng)濟(jì)實(shí)惠“好吃不貴”的配置方案適用于絕大部分人群。如果還覺得不夠好且經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，可以考慮購買高端醫(yī)療險(xiǎn)（高端醫(yī)療險(xiǎn)好是好，就是貴啊……）

4、定期壽險(xiǎn)：強(qiáng)烈建議購買定期壽險(xiǎn)。因?yàn)檫@個(gè)階段，大多數(shù)人會(huì)背負(fù)房貸車貸，同時(shí)上有老下有小，家庭責(zé)任非常龐大。購買足額的壽險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，留一筆錢給家庭，讓生活過的更有尊嚴(yán)

5、養(yǎng)老保險(xiǎn)：多保魚覺得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不是必須的，其實(shí)這時(shí)候要關(guān)注的是養(yǎng)老規(guī)劃，而養(yǎng)老保險(xiǎn)只是解決養(yǎng)老問題的一種手段。

養(yǎng)老規(guī)劃實(shí)際上是一種財(cái)務(wù)規(guī)劃，保證我們由于退休后，由于長(zhǎng)時(shí)間的生活、醫(yī)療開支，我們生活質(zhì)量不會(huì)有比較大的下降

享受生活 50歲

人啊還是得服老，這個(gè)年齡屬已經(jīng)開始逐漸進(jìn)入老年階段了，其具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

家庭責(zé)任與經(jīng)濟(jì)壓力開始降低
身體上的大小毛病都來了
患病風(fēng)險(xiǎn)逐年增高
就像上面剛剛提到過的超過50歲，可購買的保險(xiǎn)的范圍急劇縮小，保費(fèi)卻越來越高但是身體的毛病卻又越來越多，這該怎么辦呢？別急，多保魚來給大家支支招

保單配置建議：

（年齡不同，價(jià)格有差異）

1、意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)還是必須要買的，理由多保魚就不再贅述了

2、重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)：這個(gè)階段購買重疾險(xiǎn)的門檻很高、選擇性很低，如果有一款核保能通過且保費(fèi)合理的產(chǎn)品請(qǐng)不要猶豫，買到就是賺到了！

限制購買重疾險(xiǎn)的原因主要有2個(gè)：超過投保年齡、健康狀況不過關(guān)。

因此，只要還符合以上兩個(gè)條件的，盡量還是購買重疾險(xiǎn)。

如果有其中一項(xiàng)不符合的話，就可以考慮防癌險(xiǎn)了。

防癌險(xiǎn)有專門的老年防癌險(xiǎn)，投保年齡可延至75周歲，健康告知寬松，糖尿病、三高人群也可以買。

3、醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)：通常醫(yī)療保險(xiǎn)的核保比重疾險(xiǎn)還要嚴(yán)格，如果有還能通過核?？梢再徺I百萬醫(yī)療險(xiǎn)果斷下手購買吧！

理由同上，限制百萬醫(yī)療險(xiǎn)的原因主要有2個(gè)，超過投保年齡、健康狀況不過關(guān)。

因此，只要同時(shí)符合以上兩個(gè)條件的，盡量還是要購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

如果有其中一項(xiàng)或以上條件不符合的話，就可以考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)了。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)是針對(duì)癌癥治療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn)，很顯然，癌癥醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍要比醫(yī)療險(xiǎn)小得多，僅僅對(duì)癌癥的治療費(fèi)用有保障。

4、壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)就不用買了。如果有更長(zhǎng)遠(yuǎn)資產(chǎn)傳承的打算，可以考慮購買終身壽險(xiǎn)。通過終身壽險(xiǎn)，無需繳納遺產(chǎn)稅，將資產(chǎn)移交給下一代

終身壽險(xiǎn)基本上可以說是必賠的保險(xiǎn)，所以通常價(jià)格都很高！如果有大筆資產(chǎn)傳承想要節(jié)約一些贖金可以考慮購買，如果只是想為了降低家庭風(fēng)險(xiǎn)的話，我們普通家庭沒有皇位繼承，也就不用考慮了。

寫在最后的小總結(jié)
多保魚認(rèn)為購買保險(xiǎn)的主要目的就是為了獲得風(fēng)險(xiǎn)保障，所以先保障再理財(cái)?shù)暮诵乃枷胝?qǐng)一定不要忘記！

一款好的意外險(xiǎn)產(chǎn)品只要能買，不管什么時(shí)候都值得購買！

大多數(shù)健康險(xiǎn)都有這樣的一個(gè)規(guī)律：越早投保，交費(fèi)越少。年輕時(shí)身體健康，很容易符合投保的條件，年紀(jì)一大，可能會(huì)被保險(xiǎn)公司拒?；蛘咭跇?biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上加錢才能保，所以投保要趁早

各年齡段有各年齡段的特點(diǎn)，保險(xiǎn)不僅要因人而異；還要因時(shí)而異。只有這樣才能更好的與“災(zāi)難”抗?fàn)?。多保魚認(rèn)為與其等待奇跡的發(fā)生，還不如提前做好相應(yīng)的準(zhǔn)備！

多保魚也希望，世界上所有的保單永不出險(xiǎn)，一世平安。祝君安好。