重疾險(xiǎn)市場一直是保險(xiǎn)公司的兵家必爭之地，從單次賠付到多次賠付；從輕癥、重疾責(zé)任到輕癥、中癥、重疾責(zé)任，競爭可謂激烈。競爭越是激烈，消費(fèi)者們?cè)绞芤?，雖然有些設(shè)置看似復(fù)雜，但也并不難懂，更何況還有多保魚為大家解讀。今天，多保魚就來說一說重疾險(xiǎn)中的輕癥、中癥和重疾的劃分是如何界定？他們又有什么區(qū)別？文章主要分為三大板塊：

哪些輕癥、中癥、重疾要關(guān)注？

1、輕癥

在保險(xiǎn)條款里的輕癥疾病，通常為重大疾病的早期狀態(tài)或較輕癥狀。雖然沒有達(dá)到重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，但其實(shí)已經(jīng)比我們普通認(rèn)知里的“小病”要嚴(yán)重得多。

例如原位癌，嚴(yán)格意義上而言，它根本算不上真正的癌癥，不會(huì)轉(zhuǎn)移，直接切除就完全可以痊愈，并且費(fèi)用很低。

但如果不進(jìn)行治療，任由其發(fā)展的話，也是會(huì)對(duì)身體帶來嚴(yán)重傷害的。

因此當(dāng)我們罹患輕癥時(shí)，一定要及早進(jìn)行治療，保證自己的健康。

那么哪些疾病是屬于輕癥呢？我們常見的有幾下幾種：

極早期惡性腫瘤或惡性病變

輕度腦中風(fēng)

不典型的急性心肌梗塞

較小面積Ⅲ度燒傷（10%）

視力嚴(yán)重受損

冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)

主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤

2、中癥

由于含有中癥的重疾險(xiǎn)屬于目前市面上的創(chuàng)新之作，且為數(shù)不多，因此多保魚找出這類產(chǎn)品中的中癥，來看看有哪些？

產(chǎn)品甲的中癥包含以下20種：

產(chǎn)品乙的20種中癥如下：

其中，標(biāo)紅部分是指兩款產(chǎn)品中名稱相同的中癥。

但這些疾病，雖然名稱相同，但定義是否是一致的呢？多保魚做了個(gè)統(tǒng)計(jì)：

比如中度類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，其在產(chǎn)品甲中的定義為：

中度類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎診斷須符合國際認(rèn)可的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)，并滿足下列全部條件且未達(dá)到嚴(yán)重的類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎”的給付標(biāo)準(zhǔn)：

(1)三組（對(duì)稱關(guān)節(jié)為一組）或三組以上有關(guān)節(jié)腫（≥一百八十天）：肘關(guān)節(jié)、膝關(guān)節(jié)、髖關(guān)節(jié)、踝關(guān)節(jié)、腳趾關(guān)節(jié)、腕、掌指關(guān)節(jié)或近端指間關(guān)節(jié)；

(2)關(guān)節(jié)X線：關(guān)節(jié)端骨質(zhì)疏松，關(guān)節(jié)軟骨下囊性破壞或骨侵蝕改變。

(3)至少一百八十天無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的兩項(xiàng)。

而在產(chǎn)品乙中：

中度類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎表現(xiàn)為關(guān)節(jié)嚴(yán)重變形，侵犯兩個(gè)主要關(guān)節(jié)或關(guān)節(jié)組（如：雙手（多手指）關(guān)節(jié)、雙足（多足趾）關(guān)節(jié)、雙腕關(guān)節(jié)、雙膝關(guān)節(jié)和雙髖關(guān)節(jié)）。

且被保險(xiǎn)人滿足至少180天無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)。

這樣一看，產(chǎn)品甲的中度類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎定義較寬松，也就是理賠要求較低，更容易獲取保險(xiǎn)金。

3、重疾

其實(shí)關(guān)于重大疾病，在2007年之前，并無準(zhǔn)確的定義。臨床醫(yī)學(xué)、保險(xiǎn)行業(yè)和老百姓心中的認(rèn)知都有所差異。

為了規(guī)范各家保險(xiǎn)公司對(duì)疾病的定義，統(tǒng)一理賠的標(biāo)準(zhǔn)，減少客戶投訴和糾紛，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國醫(yī)師協(xié)會(huì)兩大專業(yè)機(jī)構(gòu)，在2007年聯(lián)合制定了我們首部《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，明確要求保險(xiǎn)行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義，同時(shí)也規(guī)定了25種中國人最為高發(fā)的重大疾病：

約定這25種重疾是有依據(jù)的，因?yàn)樗剂怂兄丶搽U(xiǎn)理賠的95%以上。

我們以平安保險(xiǎn)公布的理賠數(shù)據(jù)來看，其重疾理賠十大出險(xiǎn)原因顯示：

第一為惡性腫瘤（癌癥）為65.0%

第二位是心肌梗塞（急性心肌梗死）為14.4%

第三位是腦中風(fēng)或腦中風(fēng)后遺癥為5.4%

接下來分別是冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)（3.6%）、慢性腎衰竭（2.7%）、良性腦腫瘤（1.4%）、心臟瓣膜置換術(shù)（0.8%）、重要器官移植或造血干細(xì)胞移植術(shù)（0.8%）、肝病末期（0.6%）、系統(tǒng)性紅斑狼瘡（0.6%）

粗粗一算，就能知道，前面提到的25種重疾的理賠率占到了全部的95.3%，尤其以癌癥占比最高。這和我們通常的認(rèn)知是完全吻合的。

中癥有必要買嗎？

輕癥、中癥和重疾之間的賠付比例的關(guān)系是，輕癥＜中癥＜重疾。

重疾是重疾險(xiǎn)的核心，所有重疾的賠付比例為100%；中癥的賠付比例約為50%；輕癥賠付的比例有20%、25%或30%不等。

那么，我們有沒有必要選擇中癥呢？我們先來看看輕癥、中癥和重癥的的理賠定義差別吧：

1、以產(chǎn)品A中的“腦中風(fēng)后遺癥”為例

腦中風(fēng)后遺癥定義的前半段都是這樣的：

指實(shí)際發(fā)生了腦血管的突發(fā)病變，出現(xiàn)了神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙表現(xiàn)，并住院接受治療，頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振（MRI）等影像學(xué)檢查證實(shí)存在對(duì)應(yīng)病灶，確診為腦出血、腦栓塞或腦梗塞，在確診一百八十天后神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙程度······

不同的是后半段說明的理賠標(biāo)準(zhǔn)。沒有什么比圖表更能直觀地分辨出不同程度的腦中風(fēng)的理賠標(biāo)準(zhǔn)和賠付比例，所以來看圖：

腦中風(fēng)后遺癥是非常典型的疾病定義分析，輕癥、中癥、重疾對(duì)應(yīng)的疾病情況也非常清晰。有朋友感興趣，可以記住這個(gè)例子。

2、以產(chǎn)品A中的“腦炎或腦膜炎”為例

腦炎或腦膜炎定義的前半段都是這樣的：

指因患腦炎或腦膜炎導(dǎo)致的神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。

不同的是后半段說明的理賠標(biāo)準(zhǔn)。同樣看圖：

重疾險(xiǎn)里的別樣設(shè)計(jì)：你聽說過中癥嗎？

小結(jié)：

輕癥、中癥與重疾之間的差別主要有兩點(diǎn)：

a）理賠標(biāo)準(zhǔn)不同

b）賠付比例不同

另外值得注意的是，有一些中癥產(chǎn)品存在一些隱形的坑：

重疾險(xiǎn)里的別樣設(shè)計(jì)：你聽說過中癥嗎？

比如先患了輕度腦中風(fēng)，賠了15萬；后來病情加重，達(dá)到了重度腦中風(fēng)后遺癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)，再申請(qǐng)理賠，就只能獲得50-15=35萬的理賠金了。

不過這不是絕對(duì)的，比如產(chǎn)品丙對(duì)三種狀態(tài)都可以賠付，極限操作最后可獲理賠15+25+50=90萬理賠。這就需要大家睜大眼睛好好分辨了~

除了以上這兩點(diǎn)，另外就是含有這些疾病的重疾險(xiǎn)保費(fèi)不同。

3、保費(fèi)差異有多大？

輕癥、中癥與重疾在市面上的搭配主要有兩種：

含輕癥的重疾險(xiǎn)：輕癥+重疾

含中癥的重疾險(xiǎn)：輕癥+中癥+重疾

多保魚分別試算了A、B、C、D四款多次賠付的重疾險(xiǎn)，以30歲男性，保額50萬，保終身，交20年為例

產(chǎn)品A，輕癥+重疾，保費(fèi)10960元

產(chǎn)品B，輕癥+重疾，保費(fèi)12245元

產(chǎn)品C，輕癥+中癥+重疾，保費(fèi)12785元

產(chǎn)品D，輕癥+中癥+重疾，保費(fèi)12330元

保障責(zé)任越完善，價(jià)格相應(yīng)地也會(huì)有所提升，正所謂“一分錢一分貨”嘛。從這幾個(gè)數(shù)據(jù)可以看出，多了中癥責(zé)任，保費(fèi)也會(huì)高一些。

多保魚曾建議：如果是作為人生的第一份保險(xiǎn)，最好是選擇含有輕癥保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。而中癥要不要加，就看個(gè)人預(yù)算如何了。

因?yàn)檩p癥疾病的治療，費(fèi)用在幾萬元不等，一般不會(huì)超過10萬。這樣的花費(fèi)對(duì)于普通家庭來說，不會(huì)帶來致命打擊，但也會(huì)造成一定損失。

通過今天的分析，我們也看得出中癥出現(xiàn)也是重疾險(xiǎn)的升級(jí)與優(yōu)化，是更加有利于消費(fèi)者的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。選擇帶有中癥的重疾險(xiǎn)，完善保障，也很不錯(cuò)。

多保魚總結(jié)

重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化，極大降低了我們橫向?qū)Ρ雀骷夜井a(chǎn)品的難度，同時(shí)，統(tǒng)一、準(zhǔn)確、符合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)臨床經(jīng)驗(yàn)的疾病定義，也有利于消費(fèi)者的理賠。

優(yōu)勝劣汰地生存法則適用于各種環(huán)境之下，由于重疾定義更新的周期注定不會(huì)太頻繁。因此，保險(xiǎn)公司紛紛推出“輕癥疾病保障”這種分級(jí)給付機(jī)制，獲取競爭優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也使重疾險(xiǎn)的實(shí)用性得以加強(qiáng)。

當(dāng)輕癥保障市場達(dá)到飽和狀態(tài)后，又有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品再一次升級(jí)，新增中癥保障責(zé)任。這是行業(yè)的規(guī)律，也是歷史的進(jìn)步。

不過，還是那一句話：世上沒有最好的保險(xiǎn)，只有最合適的保險(xiǎn)，每個(gè)人要根據(jù)自己的預(yù)算進(jìn)行選擇。若預(yù)算足夠，含輕癥、中癥的重疾險(xiǎn)可以考慮。

說在最后：

疾病是我們無法避免的恐懼，而生死亦是世間亙古不變的話題。生命的美妙在于人類的自強(qiáng)不息，只要不放棄與命運(yùn)的抗?fàn)?，才有機(jī)會(huì)迎來奇跡。