重疾險市場一直是保險公司的兵家必爭之地，從單次賠付到多次賠付；從輕癥、重疾責任到輕癥、中癥、重疾責任，競爭可謂激烈。競爭越是激烈，消費者們越受益，雖然有些設置看似復雜，但也并不難懂，更何況還有多保魚為大家解讀。今天，多保魚就來說一說重疾險中的輕癥、中癥和重疾的劃分是如何界定？他們又有什么區(qū)別？文章主要分為三大板塊：

哪些輕癥、中癥、重疾要關注？

1、輕癥

在保險條款里的輕癥疾病，通常為重大疾病的早期狀態(tài)或較輕癥狀。雖然沒有達到重疾的理賠標準，但其實已經比我們普通認知里的“小病”要嚴重得多。

例如原位癌，嚴格意義上而言，它根本算不上真正的癌癥，不會轉移，直接切除就完全可以痊愈，并且費用很低。

但如果不進行治療，任由其發(fā)展的話，也是會對身體帶來嚴重傷害的。

因此當我們罹患輕癥時，一定要及早進行治療，保證自己的健康。

那么哪些疾病是屬于輕癥呢？我們常見的有幾下幾種：

極早期惡性腫瘤或惡性病變

輕度腦中風

不典型的急性心肌梗塞

較小面積Ⅲ度燒傷（10%）

視力嚴重受損

冠狀動脈介入手術

主動脈內手術

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

2、中癥

由于含有中癥的重疾險屬于目前市面上的創(chuàng)新之作，且為數(shù)不多，因此多保魚找出這類產品中的中癥，來看看有哪些？

產品甲的中癥包含以下20種：

產品乙的20種中癥如下：

其中，標紅部分是指兩款產品中名稱相同的中癥。

但這些疾病，雖然名稱相同，但定義是否是一致的呢？多保魚做了個統(tǒng)計：

比如中度類風濕性關節(jié)炎，其在產品甲中的定義為：

中度類風濕性關節(jié)炎診斷須符合國際認可的疾病診斷標準，并滿足下列全部條件且未達到嚴重的類風濕性關節(jié)炎”的給付標準：

(1)三組（對稱關節(jié)為一組）或三組以上有關節(jié)腫（≥一百八十天）：肘關節(jié)、膝關節(jié)、髖關節(jié)、踝關節(jié)、腳趾關節(jié)、腕、掌指關節(jié)或近端指間關節(jié)；

(2)關節(jié)X線：關節(jié)端骨質疏松，關節(jié)軟骨下囊性破壞或骨侵蝕改變。

(3)至少一百八十天無法獨立完成六項基本日常生活活動中的兩項。

而在產品乙中：

中度類風濕性關節(jié)炎表現(xiàn)為關節(jié)嚴重變形，侵犯兩個主要關節(jié)或關節(jié)組（如：雙手（多手指）關節(jié)、雙足（多足趾）關節(jié)、雙腕關節(jié)、雙膝關節(jié)和雙髖關節(jié)）。

且被保險人滿足至少180天無法獨立完成六項基本日常生活活動。

這樣一看，產品甲的中度類風濕性關節(jié)炎定義較寬松，也就是理賠要求較低，更容易獲取保險金。

3、重疾

其實關于重大疾病，在2007年之前，并無準確的定義。臨床醫(yī)學、保險行業(yè)和老百姓心中的認知都有所差異。

為了規(guī)范各家保險公司對疾病的定義，統(tǒng)一理賠的標準，減少客戶投訴和糾紛，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會兩大專業(yè)機構，在2007年聯(lián)合制定了我們首部《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，明確要求保險行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義，同時也規(guī)定了25種中國人最為高發(fā)的重大疾?。?/p>

約定這25種重疾是有依據(jù)的，因為它占了所有重疾險理賠的95%以上。

我們以平安保險公布的理賠數(shù)據(jù)來看，其重疾理賠十大出險原因顯示：

第一為惡性腫瘤（癌癥）為65.0%

第二位是心肌梗塞（急性心肌梗死）為14.4%

第三位是腦中風或腦中風后遺癥為5.4%

接下來分別是冠狀動脈繞道手術（3.6%）、慢性腎衰竭（2.7%）、良性腦腫瘤（1.4%）、心臟瓣膜置換術（0.8%）、重要器官移植或造血干細胞移植術（0.8%）、肝病末期（0.6%）、系統(tǒng)性紅斑狼瘡（0.6%）

粗粗一算，就能知道，前面提到的25種重疾的理賠率占到了全部的95.3%，尤其以癌癥占比最高。這和我們通常的認知是完全吻合的。

中癥有必要買嗎？

輕癥、中癥和重疾之間的賠付比例的關系是，輕癥＜中癥＜重疾。

重疾是重疾險的核心，所有重疾的賠付比例為100%；中癥的賠付比例約為50%；輕癥賠付的比例有20%、25%或30%不等。

那么，我們有沒有必要選擇中癥呢？我們先來看看輕癥、中癥和重癥的的理賠定義差別吧：

1、以產品A中的“腦中風后遺癥”為例

腦中風后遺癥定義的前半段都是這樣的：

指實際發(fā)生了腦血管的突發(fā)病變，出現(xiàn)了神經系統(tǒng)功能障礙表現(xiàn)，并住院接受治療，頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振（MRI）等影像學檢查證實存在對應病灶，確診為腦出血、腦栓塞或腦梗塞，在確診一百八十天后神經系統(tǒng)功能障礙程度······

不同的是后半段說明的理賠標準。沒有什么比圖表更能直觀地分辨出不同程度的腦中風的理賠標準和賠付比例，所以來看圖：

腦中風后遺癥是非常典型的疾病定義分析，輕癥、中癥、重疾對應的疾病情況也非常清晰。有朋友感興趣，可以記住這個例子。

2、以產品A中的“腦炎或腦膜炎”為例

腦炎或腦膜炎定義的前半段都是這樣的：

指因患腦炎或腦膜炎導致的神經系統(tǒng)永久性的功能障礙。

不同的是后半段說明的理賠標準。同樣看圖：

重疾險里的別樣設計：你聽說過中癥嗎？

小結：

輕癥、中癥與重疾之間的差別主要有兩點：

a）理賠標準不同

b）賠付比例不同

另外值得注意的是，有一些中癥產品存在一些隱形的坑：

重疾險里的別樣設計：你聽說過中癥嗎？

比如先患了輕度腦中風，賠了15萬；后來病情加重，達到了重度腦中風后遺癥的理賠標準，再申請理賠，就只能獲得50-15=35萬的理賠金了。

不過這不是絕對的，比如產品丙對三種狀態(tài)都可以賠付，極限操作最后可獲理賠15+25+50=90萬理賠。這就需要大家睜大眼睛好好分辨了~

除了以上這兩點，另外就是含有這些疾病的重疾險保費不同。

3、保費差異有多大？

輕癥、中癥與重疾在市面上的搭配主要有兩種：

含輕癥的重疾險：輕癥+重疾

含中癥的重疾險：輕癥+中癥+重疾

多保魚分別試算了A、B、C、D四款多次賠付的重疾險，以30歲男性，保額50萬，保終身，交20年為例

產品A，輕癥+重疾，保費10960元

產品B，輕癥+重疾，保費12245元

產品C，輕癥+中癥+重疾，保費12785元

產品D，輕癥+中癥+重疾，保費12330元

保障責任越完善，價格相應地也會有所提升，正所謂“一分錢一分貨”嘛。從這幾個數(shù)據(jù)可以看出，多了中癥責任，保費也會高一些。

多保魚曾建議：如果是作為人生的第一份保險，最好是選擇含有輕癥保障的重疾險產品。而中癥要不要加，就看個人預算如何了。

因為輕癥疾病的治療，費用在幾萬元不等，一般不會超過10萬。這樣的花費對于普通家庭來說，不會帶來致命打擊，但也會造成一定損失。

通過今天的分析，我們也看得出中癥出現(xiàn)也是重疾險的升級與優(yōu)化，是更加有利于消費者的產品設計。選擇帶有中癥的重疾險，完善保障，也很不錯。

多保魚總結

重疾定義標準化，極大降低了我們橫向對比各家公司產品的難度，同時，統(tǒng)一、準確、符合現(xiàn)代醫(yī)學臨床經驗的疾病定義，也有利于消費者的理賠。

優(yōu)勝劣汰地生存法則適用于各種環(huán)境之下，由于重疾定義更新的周期注定不會太頻繁。因此，保險公司紛紛推出“輕癥疾病保障”這種分級給付機制，獲取競爭優(yōu)勢的同時，也使重疾險的實用性得以加強。

當輕癥保障市場達到飽和狀態(tài)后，又有一些保險產品再一次升級，新增中癥保障責任。這是行業(yè)的規(guī)律，也是歷史的進步。

不過，還是那一句話：世上沒有最好的保險，只有最合適的保險，每個人要根據(jù)自己的預算進行選擇。若預算足夠，含輕癥、中癥的重疾險可以考慮。

說在最后：

疾病是我們無法避免的恐懼，而生死亦是世間亙古不變的話題。生命的美妙在于人類的自強不息，只要不放棄與命運的抗爭，才有機會迎來奇跡。