導讀：科學的保險規(guī)劃應(yīng)該用多少預算？小魚整理了目前保險行業(yè)中的預算確認法則。

標準普爾家庭資產(chǎn)配置：家庭資產(chǎn)的

標準普爾（全球最具影響力的信用評級機構(gòu)）曾調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖，此圖被公認為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。

• 第一象限：日常開銷賬戶，為家庭3-6個月的生活費，一般占家庭資產(chǎn)的10%。
• 第二象限：杠桿賬戶，專門解決突發(fā)的大額開支，一般占家庭資產(chǎn)的20%。
• 第三象限：投資收益賬戶，為家庭創(chuàng)造收益的費用，一般占家庭資產(chǎn)的30%。
• 第四象限：長期收益賬戶，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金，一般占家庭資產(chǎn)的40%。

用于保險規(guī)劃的是第二象限的杠桿賬戶，保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來解決突發(fā)的大額支出。

 ？ 為什么這個賬戶是以購買保險的形式

因為只有保險才具備高杠桿，能以小搏大，用幾千元博幾十萬。

 ？ 為什么這個賬戶是杠桿賬戶，而不能以儲蓄的形式留存呢？

從整體家庭資產(chǎn)分配的角度來說，這部分平時不能占用太多錢，而發(fā)生重大疾病時需要的金額又很大，靠日常儲蓄難以實現(xiàn)，因此我們只能選擇高杠桿的方式。

根據(jù)標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖，用于保險規(guī)劃的錢占家庭資產(chǎn)的20%，我們可以在模型的科學建議基礎(chǔ)上結(jié)合自己的現(xiàn)實狀況進行一些必要的調(diào)整。

雙十原則：年收入的

雙十原則的原理在于如果保險花費比重過高的話，則會對生活質(zhì)量產(chǎn)生影響；投入過少的話，保額不會太高，就很難保證風險發(fā)生時，所得到的賠償金能夠抵償損失。

• 第1個十：每年的保費不大于家庭稅后年收入的10%。
• 第2個十：保險的保額一般是家庭稅后年收入的十倍。

雙十原則中的10%在實際運用中，上下浮動5%以內(nèi)均為正常的區(qū)間。

2012年銀保監(jiān)會公布中國保監(jiān)會發(fā)布的保監(jiān)公告〔2012〕6號《關(guān)于合理購買人身保險產(chǎn)品的公告》中就運用到了雙十原則。

不論是以哪種科學模型確認自己的保險規(guī)劃預算，聽銀保監(jiān)會大大的話沒有錯：請選擇與自己的經(jīng)濟實力相當?shù)谋ＹM開支。

家庭中如何進行保費配比

確定總體家庭預算后，回歸到每個家庭成員身上進行保費配比時，以家庭主要收入來源＞次要收入來源＞孩子的順序進行配比，比例可以參考6：3：1或5：4：1。

 ？ 為什么是家庭主要收入來源＞次要收入來源＞孩子呢？

從風險角度出發(fā)（保險的本質(zhì)就是抵御風險），在家庭成員中，一旦得重大疾病或者身故，給家庭帶來風險最大的就是家庭收入主力，因為家庭主力的變故不僅會帶來高昂的治療費用，同時失去家庭最大的收入來源。也就是為什么孩子排列在最后的原因。

 ？ 為什么是6：3：1或者是5：4：1？

經(jīng)過實驗發(fā)現(xiàn)，這樣配置可以實現(xiàn)家庭每個成員保費和保額均衡，小魚以30歲男性+28歲女性+0歲男寶寶舉例

案例簡述

家庭主要收入來源：男主人，30歲，男性，收入2萬/月

家庭次要收入來源：女主人，28歲，女性，收入1萬/月

家庭其他成員：寶寶，0歲，男性

家庭負債：房貸8萬/年+車貸2萬/年

保費配比簡析：以家庭收入8%進行規(guī)劃，家庭成員保費配比6：3：

男主人方案：

女主人方案：

寶寶方案：

方案解析：

總體保費：27761.76，占據(jù)家庭收入7.81%.。家庭主力占59.1%，共計16421.76元；家庭次主力占29.8%，共計8268元；寶寶占11.1%，共計3072元

總體保障：家庭主力獲得大病保障120萬，身故保障300萬，意外身故保障100萬以及住院報銷額度200萬（大病保障是年收入的5倍，身故保障是年收入的10倍）可以最大程度抵御因為生病、身故帶來的經(jīng)濟損失，保障家庭短期內(nèi)不會失去主要經(jīng)濟來源；而女主人類同，孩子的保障以做高保額為主，這樣小時候如果生病，可以有保命的錢，等孩子長大后可以再疊加保障。

以上方案的細節(jié)保障方面小魚結(jié)合個人的情況參考進行了選擇。

保險產(chǎn)品沒有最好的，只有最適合自己的，在科學配比的基礎(chǔ)上結(jié)合自己的實際情況進行選擇。

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