對(duì)于重疾險(xiǎn)，很多人的感受就是重疾險(xiǎn)理賠難，今天我們就通過(guò)一個(gè)案例來(lái)聊聊，重疾險(xiǎn)理賠究竟難不難，以及為什么重疾險(xiǎn)理賠難，我們還要買(mǎi)重疾險(xiǎn)。一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2018年10月份，25歲的吳女士自己在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)兩份了重疾險(xiǎn)，每份保額各50萬(wàn)。到了2019年3月份，吳女士感覺(jué)到身體有些不適，便去醫(yī)院進(jìn)行檢查，經(jīng)過(guò)一系列的抽血化驗(yàn)，醫(yī)生告知吳女士被確診為系統(tǒng)性紅斑狼瘡。

吳女士在醫(yī)院接受了治療，經(jīng)過(guò)為期十多天的住院，吳女士一共花費(fèi)了十多萬(wàn)多的醫(yī)療費(fèi)用。由于吳女士還投保了城鄉(xiāng)居民醫(yī)保一部分，但是還有將近一半沒(méi)有報(bào)銷(xiāo)出院后，她便整理了相關(guān)的材料向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。然而讓吳女士意想不到的是，自己購(gòu)買(mǎi)了兩家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，都遭到了拒賠。

案例分析

買(mǎi)了保險(xiǎn)出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司為什么不賠？吳女士一氣之下將保險(xiǎn)公司都起訴到法院。在法庭上，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)理賠需要臨床醫(yī)生的診斷報(bào)告或病理檢查結(jié)果，紅斑狼瘡需經(jīng)腎臟活檢確認(rèn)，？符合WHO診斷標(biāo)準(zhǔn)定義Ⅲ型或I型以上狼瘡性腎炎的標(biāo)準(zhǔn)才可以，被保險(xiǎn)人未達(dá)到條款約定的重疾，所以無(wú)法理賠。而且經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的調(diào)查，吳女士的母親罹患系統(tǒng)性紅斑狼瘡多年。吳女士認(rèn)為，由于當(dāng)時(shí)正處于月經(jīng)期，所以未做腎活檢。

法院認(rèn)為：吳女士母親患系統(tǒng)性紅斑狼瘡，不能認(rèn)定為家族病史。家族病史，也就是醫(yī)學(xué)中常常提到的家族史，是指某一種病的患者的較大范圍的家庭成員中發(fā)病情況。故不能認(rèn)定原告存在系統(tǒng)性紅斑狼瘡的家族史。

而被保人的系統(tǒng)性紅斑狼瘡已累及腎臟，而且保險(xiǎn)合同條款并沒(méi)有把Ⅲ型以下狼瘡性腎炎排除在保險(xiǎn)責(zé)任以外，所以不論是否達(dá)到川型或Ⅲ型以上狼瘡性腎炎，均符合保險(xiǎn)合同約定的累及腎臟的系統(tǒng)性紅斑狼瘡這一情形，該按重疾賠。最終，吳女士拿到了兩份重疾險(xiǎn)的理賠。

重疾險(xiǎn)理賠難嗎？

重疾險(xiǎn)理賠大致分為：

1、確診即可賠付

這類的重大疾病，一旦確診就可以賠付。像惡性腫瘤，不管你是否選擇治療，只要醫(yī)院確診的，都能獲得理賠。

2、確診并且實(shí)施某些治療手段才能理賠

比如重大器官移植、良性腦腫瘤切除、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等。意味著被保險(xiǎn)人不僅要確診這類疾病，還要按照規(guī)定的要求實(shí)施相關(guān)的手術(shù)和通過(guò)規(guī)定的治療手段。

3、確診后維持一段時(shí)間，或達(dá)到某種狀態(tài)后，才能賠

這類重疾確診之后還需要觀察一段時(shí)間，或者需要達(dá)到某些特定的狀態(tài)才能理賠，比如腦中風(fēng)需要待滿180天后有沒(méi)有后遺癥才能決定是否賠付。

4、既包括確診即賠，也包括維持一定時(shí)間后再賠

比如急性心肌梗塞，保險(xiǎn)條款中明確，需要至少滿足三項(xiàng)條件才可進(jìn)行賠付。如果幾個(gè)條件都滿足，就可以賠付，如果只滿足前面幾個(gè)條件，那么需要等第四個(gè)條件滿足之后才能進(jìn)行賠付。

很多人對(duì)重疾險(xiǎn)的理解，還是停留在重疾險(xiǎn)“確診即賠”，認(rèn)為只要得了重疾肯定能賠。通過(guò)上面的分析我們知道，能提前拿錢(qián)看病是分為以下幾個(gè)賠付的條件：確診即賠，有關(guān)病種及嚴(yán)重程度，比如說(shuō)高發(fā)的癌癥；狀態(tài)即賠，有關(guān)后期生存狀態(tài)患病程度，像常見(jiàn)的腦中風(fēng)后遺癥；手術(shù)即賠，有關(guān)實(shí)施治療手段創(chuàng)傷程度，即主動(dòng)脈手術(shù)。

可見(jiàn)重疾理賠的確存在一些難度。重疾理賠需要滿足它設(shè)定好的所有“條件”，只有條件全部滿足了，被保險(xiǎn)人才能獲得理賠。

為什么要買(mǎi)重疾險(xiǎn)？

很多人覺(jué)得重疾險(xiǎn)這不賠那不賠，要求太多了，理賠太難了。為什么還有那么多人去買(mǎi)重疾險(xiǎn)呢？很多人覺(jué)得重疾險(xiǎn)理賠苛刻，保費(fèi)昂貴，還不如買(mǎi)一份醫(yī)療險(xiǎn)更好。其實(shí)，在人身保險(xiǎn)中，重疾險(xiǎn)有著不可替代的作用。

重大疾病保險(xiǎn)是定額給付型保險(xiǎn)，而定額給付型的保險(xiǎn)其實(shí)是有非常強(qiáng)的收入替代效應(yīng)的，在沒(méi)有工作，沒(méi)有收入的艱難時(shí)期，投保人會(huì)陷入困頓。而重大疾病保險(xiǎn)的保額可以幫我們來(lái)補(bǔ)償收入的損失，這是其他保險(xiǎn)都無(wú)法做到的。拿醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用，報(bào)銷(xiāo)的費(fèi)用是不會(huì)大于花費(fèi)的費(fèi)用的。出院后的所有花費(fèi)也需要我們自己承擔(dān)。

重大疾病保險(xiǎn)一旦保險(xiǎn)公司確認(rèn)理賠之后就會(huì)立即賠付保險(xiǎn)金，所賠付的保險(xiǎn)金額可以更好的讓我們?nèi)ソ邮苤委?，而不用為錢(qián)煩惱。這是其他保險(xiǎn)都無(wú)法做到的。拿醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)用補(bǔ)償型方式是需要我們自己來(lái)墊付醫(yī)療費(fèi)用的，然后基于發(fā)票找保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)。？所以需要患者先籌集到一筆錢(qián)去治療，之后才可以報(bào)銷(xiāo)。當(dāng)然目前有部分療險(xiǎn)開(kāi)通了墊付的功能，也就是所謂的先墊付，出院之后再報(bào)銷(xiāo)的模式，但大部分醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有這一功能。

重疾險(xiǎn)相對(duì)穩(wěn)定，重疾險(xiǎn)都是長(zhǎng)期型的保險(xiǎn)，保障都是二十年三十年或者保障到六十歲、七十歲的，有的重疾險(xiǎn)還保障終身。而相比起來(lái)，醫(yī)療險(xiǎn)則非常不穩(wěn)定。了解保險(xiǎn)的朋友應(yīng)該知道，醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有長(zhǎng)期險(xiǎn)，都是一年醫(yī)保的，不僅續(xù)保困難，隨時(shí)可能面臨停售的風(fēng)險(xiǎn)。很多人會(huì)說(shuō)，產(chǎn)品停售了，我們換個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品投保不就好了？這個(gè)觀點(diǎn)本身沒(méi)有問(wèn)題，但是隨著年齡的增長(zhǎng)，身體在走下坡路，罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)在提高。投保任何一份醫(yī)療險(xiǎn)都是需要健康告知的，你能保證你的身體可以通過(guò)健康告知嗎？如果不如實(shí)告知，即使投保了也不會(huì)理賠。而重疾險(xiǎn)一次投保，保障時(shí)效長(zhǎng)，中途沒(méi)有健康告知，不用擔(dān)心因?yàn)槟挲g增大而沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的保障。

結(jié)語(yǔ)

說(shuō)了這么多，大家應(yīng)該知道重疾險(xiǎn)的重要性了，它可以說(shuō)是我們抵抗重大疾病風(fēng)險(xiǎn)最好的產(chǎn)品。所以即使它的理賠條件有點(diǎn)過(guò)于“苛刻”，我們也要給自己和家人添加重疾險(xiǎn)保障。

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