對(duì)保險(xiǎn)比較關(guān)注的朋友可能都發(fā)現(xiàn)了這樣的問(wèn)題：很多保險(xiǎn)產(chǎn)品看起來(lái)保障責(zé)任差不多，但是保費(fèi)差距卻很大。這是為什么呢？針對(duì)大家的疑惑，今天小編就來(lái)聊聊這個(gè)話題：為什么保障責(zé)任差不多的保險(xiǎn)，保費(fèi)差距卻那么大？

一、純保費(fèi)

純保費(fèi)由風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)構(gòu)成。

1、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，是出險(xiǎn)時(shí)的理賠金。這部分保費(fèi)的多少，是有嚴(yán)格的依據(jù)的。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司都是以保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表》及《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表》作為精算依據(jù)。因此，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)一項(xiàng)，各家保險(xiǎn)公司的差異很小。

2、儲(chǔ)蓄保費(fèi)

儲(chǔ)蓄保費(fèi)主要是從保險(xiǎn)公司投資產(chǎn)生的收益中生成的。直接的一個(gè)反映就是保險(xiǎn)合同內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值的高低一般受預(yù)定利率的影響，預(yù)定利率越高，保費(fèi)就越低。

預(yù)定利率，是受銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管的。1999年，保監(jiān)會(huì)規(guī)定，壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率不得超過(guò)2.5％。2013年，保監(jiān)會(huì)進(jìn)行費(fèi)率改革，放開(kāi)普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率，由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定，但不得高于3.5％。最近的一次在21019年8月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布公告，將長(zhǎng)期年金險(xiǎn)的利率由4.025％下調(diào)到3.5％?？傮w來(lái)說(shuō)，這部分，各保險(xiǎn)公司會(huì)有一定差異，但差異也不是很大。

可見(jiàn)，純保費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)都是保險(xiǎn)精算師們根據(jù)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表經(jīng)過(guò)復(fù)雜的精算的出來(lái)的。

用重疾險(xiǎn)舉例：一般重疾險(xiǎn)的保費(fèi)收取方式為每年保費(fèi)相同，收取20年，但是保終身。被保人每年的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)（根據(jù)重大疾病發(fā)生率表）不一樣，但是每年收取了同樣的保費(fèi)，一開(kāi)始會(huì)有很多剩余的保費(fèi)當(dāng)做儲(chǔ)蓄保費(fèi)儲(chǔ)存起來(lái)，用于20年之后的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)支出或者其他理賠支出，既然發(fā)生在未來(lái)，就會(huì)按照某一利率也就是預(yù)定利率再折現(xiàn)算到現(xiàn)在。

也可以這樣理解，前期多交的保費(fèi)，就當(dāng)保險(xiǎn)公司跟投保人借用的錢(qián)，那么錢(qián)放在保險(xiǎn)公司一定要給客戶資金使用費(fèi)，可以理解為這個(gè)預(yù)定利率。那么各家保費(fèi) 的差異這么大，純保費(fèi)是否做了貢獻(xiàn)呢？答案當(dāng)然是肯定的。推薦閱讀：為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保費(fèi)差距這么大？

由于每個(gè)保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率是不一樣的，如果預(yù)定利率高，那么折現(xiàn)到現(xiàn)在的保費(fèi)就低。所以不同公司使用高低不同的預(yù)定利率，會(huì)直接導(dǎo)致純保費(fèi)這一部分產(chǎn)生保費(fèi)差異。對(duì)于消費(fèi)者而言，當(dāng)然預(yù)定利率越高越好，這樣保費(fèi)收取的低，但是保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)更多的利損差的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)降低公司的利潤(rùn)。保監(jiān)會(huì)也對(duì)不同產(chǎn)品的預(yù)定利率有上限規(guī)定，以防止保險(xiǎn)公司出現(xiàn)較大的利損差，影響公司經(jīng)營(yíng)。

二、附加保費(fèi)

附加保費(fèi)主要由渠道費(fèi)用、運(yùn)營(yíng)成本和預(yù)留利潤(rùn)幾部分組成。

1、渠道費(fèi)用

保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售渠道多種多樣，像電話保險(xiǎn)、保險(xiǎn)代理、代理中介、網(wǎng)上保險(xiǎn)，這些都是保險(xiǎn)銷(xiāo)售的渠道。不同的銷(xiāo)售渠道保險(xiǎn)成本不同，費(fèi)用也會(huì)有差別。

2、運(yùn)營(yíng)成本

保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)成本包括保險(xiǎn)廣告費(fèi)用、場(chǎng)地租金和人員工資等等。比如很多保險(xiǎn)公司會(huì)在各種平臺(tái)上打廣告，我們能在電視上、網(wǎng)絡(luò)上，甚至地鐵上、高鐵站內(nèi)看到廣告，都是因?yàn)楸澈笥芯揞~的廣告費(fèi)用的支出。除了高額的廣告宣傳費(fèi)用，保險(xiǎn)公司還有數(shù)百萬(wàn)的保險(xiǎn)代理人，同樣是一筆不小的成本。每家公司的營(yíng)銷(xiāo)策略不同，那么投放的廣告費(fèi)用也不同，其實(shí)這一份的差別是非常大的。

除此之外，像租用寫(xiě)字樓用于晨會(huì)、辦公、培訓(xùn)，還有的保險(xiǎn)公司會(huì)給出一些獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制的方案，表彰會(huì)議等，以及公司的后勤人員等，這些費(fèi)用都是包含在運(yùn)營(yíng)成本里面的。不同公司的銷(xiāo)售成本和運(yùn)營(yíng)成本差異是比較大的，這些成本包括渠道費(fèi)用、員工工資、場(chǎng)地租金、水電費(fèi)、管理費(fèi)、稅收、廣告費(fèi)用等等，基本就是一個(gè)保險(xiǎn)公司要正常運(yùn)營(yíng)和營(yíng)銷(xiāo)的全部費(fèi)用。

運(yùn)營(yíng)費(fèi)用在不同的公司差異很大，比如一個(gè)在全國(guó)很多分支機(jī)構(gòu)的公司，每年要為這些分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)著不少的費(fèi)用支出。而有些新公司，沒(méi)有那么多分支機(jī)構(gòu)，人員負(fù)擔(dān)，那么這部分成本就小很多。

3、預(yù)留利潤(rùn)

保險(xiǎn)公司本質(zhì)上還是“公司”，是商業(yè)機(jī)構(gòu)，是要賺錢(qián)的。而且預(yù)留的利潤(rùn)越高，費(fèi)率越高，反應(yīng)在保險(xiǎn)產(chǎn)品上面就是保費(fèi)價(jià)格。

預(yù)留利潤(rùn)對(duì)保費(fèi)的影響是很大的，不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)價(jià)格不一樣，不僅受到純保費(fèi)的影響，和附加保費(fèi)里面的運(yùn)營(yíng)成本和預(yù)留利潤(rùn)的因素也很大。另外還有一個(gè)重要的因素，也就是保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)利潤(rùn)，這個(gè)很好理解了，如果公司的目標(biāo)利潤(rùn)較高，就會(huì)將更多的成本分?jǐn)偟奖沃?，?dǎo)致保費(fèi)增加。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，保費(fèi)的影響因素很多。而一款產(chǎn)品的好壞和保費(fèi)的價(jià)格高低沒(méi)有直接的關(guān)系。保險(xiǎn)理賠看的是保險(xiǎn)合同，和保險(xiǎn)公司的大小、保費(fèi)是否便宜都沒(méi)有關(guān)系。大家在選擇保險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該根據(jù)自己的需求選擇合適自己的保險(xiǎn)，而不應(yīng)該盲目追求大公司、追求貴的產(chǎn)品。你學(xué)會(huì)了嗎？

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