說到醫(yī)療險(xiǎn)，大家腦海里第一時(shí)間想到的肯定是百萬醫(yī)療險(xiǎn)。其實(shí)醫(yī)療險(xiǎn)除了百萬醫(yī)療險(xiǎn)還有高端醫(yī)療險(xiǎn)、專項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn)以及小額醫(yī)療險(xiǎn)。小額醫(yī)療險(xiǎn)是相對于百萬醫(yī)療險(xiǎn)來說保額較低的醫(yī)療產(chǎn)品，今天我們就來聊聊小額醫(yī)療險(xiǎn)是否值得買以及如何挑選小額醫(yī)療險(xiǎn)？一起來看看。

小額醫(yī)療險(xiǎn)的需求

很多時(shí)候，我們認(rèn)為保險(xiǎn)是用來轉(zhuǎn)嫁大風(fēng)險(xiǎn)的，小的風(fēng)險(xiǎn)可以自留。然而，對于很多有孩子的家庭，小額醫(yī)療險(xiǎn)的需求還是非常迫切的。因?yàn)楹⒆佑捎诓欢谜疹欁约骸⒆陨砻庖吡Φ偷葐栴}，發(fā)燒感冒再說難免。隨便一個(gè)發(fā)燒感冒門診就是幾百，如果再有個(gè)肺炎什么的需要住院，幾千塊就花進(jìn)去了。

日常的小病發(fā)生率高，理賠金額不大，百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷不到。如果此時(shí)選擇一款合適的小額醫(yī)療險(xiǎn)，就可以填補(bǔ)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠區(qū)和保障空白區(qū)，可以很好地解決這些問題。小額醫(yī)療險(xiǎn)可以說是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的完美搭檔。比如有的人住院花費(fèi)八九千，沒有社保報(bào)銷，通過小額醫(yī)療險(xiǎn)的理賠，可以獲得幾千塊錢的理賠，大大減輕了自費(fèi)壓力。

大額的風(fēng)險(xiǎn)交給百萬醫(yī)療險(xiǎn)來承擔(dān)，小額的風(fēng)險(xiǎn)就交給小額醫(yī)療險(xiǎn)，再用醫(yī)保打底，醫(yī)療費(fèi)用的保障就很全面了。百萬醫(yī)療險(xiǎn)和小額醫(yī)療險(xiǎn)既可以彼此搭檔，也可以單獨(dú)配置，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)管理的需求。

小額醫(yī)療險(xiǎn)值得購買嗎？

1、醫(yī)保“保而不包”

醫(yī)保在我們醫(yī)療體系中承擔(dān)著基礎(chǔ)性的作用，是普通百姓面對疾病威脅的重要保障措施，不過醫(yī)保只是“保而不包”，具有諸多限制：大目錄限制：醫(yī)保有“藥品、診療、服務(wù)設(shè)施”三大目錄，醫(yī)療費(fèi)用在目錄內(nèi)才能報(bào)銷；起付線、封頂線限制：醫(yī)保并非實(shí)報(bào)實(shí)銷，還設(shè)有起付線（一般1000元-2000元）和封頂線（一般幾十萬）；報(bào)銷比例限制：醫(yī)保基本上沒有100％報(bào)銷的。

2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)有1萬免賠額

免賠額1萬，意味著扣除醫(yī)保報(bào)銷后1萬元內(nèi)是需要自己承擔(dān)的。而從保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告來看，大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠在一萬元以下，降低了保險(xiǎn)公司的理賠風(fēng)險(xiǎn)。除非是大病，否則百萬醫(yī)療險(xiǎn)根本無用武之地。所以說：小額醫(yī)療險(xiǎn)最大的優(yōu)勢是作為社保的補(bǔ)充，能很好的填補(bǔ)醫(yī)保和百萬醫(yī)療險(xiǎn)之間1萬免賠的空檔。推薦閱讀：小額醫(yī)療險(xiǎn)怎么買？

小額醫(yī)療險(xiǎn)的困境

1、小額理賠概率高

理賠的概率高、頻次高，核賠理賠配套資源少不了。為了降低成本，保險(xiǎn)公司會(huì)壓縮核賠理賠配套的資源，容易出現(xiàn)人手少、理賠多，理賠時(shí)效和服務(wù)容易跟不上。

2、容易出現(xiàn)欺詐理賠

因?yàn)槔碣r金額小、頻次高，保險(xiǎn)公司核賠難以像大額理賠那樣做詳盡調(diào)查，有漏洞就可能有道德風(fēng)險(xiǎn)，找醫(yī)生開假單據(jù)騙取理賠款，也不少見?，F(xiàn)在很多意外險(xiǎn)和小額醫(yī)療險(xiǎn)，會(huì)將部分地區(qū)的醫(yī)院除外，一般私人醫(yī)院都不能報(bào)銷，只有二級(jí)公立醫(yī)院以上的可以報(bào)銷。

3、一旦出現(xiàn)理賠，很難再續(xù)保

上面的兩個(gè)問題點(diǎn)，也直接導(dǎo)致小額醫(yī)療的續(xù)保難。很多小額醫(yī)療險(xiǎn)一旦理賠過之后就不可以續(xù)保。

小額醫(yī)療險(xiǎn)如何挑選？

由于小額醫(yī)療理賠的概率高，意味著這類產(chǎn)品賣得越多，對保險(xiǎn)公司的經(jīng)營壓力和資金壓力就越大，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對于這一類產(chǎn)品的開發(fā)并不積極。那么如何在有限的產(chǎn)品中選擇好的小額醫(yī)療險(xiǎn)呢？小編建議遵循以下幾個(gè)要點(diǎn)進(jìn)行配置：

1、保額不用太高

小額醫(yī)療險(xiǎn)最佳的購買方式是搭配百萬醫(yī)療險(xiǎn)，由于醫(yī)療險(xiǎn)是損失補(bǔ)償型，保額沒必要太高，只要能抵消百萬醫(yī)療險(xiǎn)的1萬免賠額就可以了。

2、可報(bào)銷部分越廣泛越好

大家都知道，社保報(bào)銷是有用藥的限制的。通常來說，基本用藥（甲類）是可以全部按照報(bào)銷比例報(bào)銷的，但是對于一些治療效果較好的藥物，比如乙類藥或者是丙類藥，可能就只能部分報(bào)銷或者不能報(bào)銷。這個(gè)時(shí)候，我們選擇購買可以報(bào)銷社保外用藥的醫(yī)療險(xiǎn)，就非常有必要了。

3、免賠額越低越好

不管是對于什么樣的醫(yī)療險(xiǎn)來說，免賠額都是非常重要的。“免賠額”，就是沒有辦法報(bào)銷的部分。比如說住院花了1000塊錢，免賠額300元，那么最多就只能夠報(bào)銷700元。

4、報(bào)銷比例越高越好

除了免賠額，醫(yī)療險(xiǎn)的“報(bào)銷比例”也是非常重要的。有的醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷80%，有的可以報(bào)銷90%，有的可以報(bào)銷100%。比如說住院花了1000塊錢，免賠額300元，如果報(bào)銷比例是80%，那就只能報(bào)銷700*80%=560元。所以說，免賠額，越低越好、報(bào)銷比例，越高越好。

5、續(xù)保條件

大多數(shù)小額醫(yī)療險(xiǎn)都屬于1年期產(chǎn)品，由于小額醫(yī)療險(xiǎn)出險(xiǎn)概率高，保險(xiǎn)公司為了降低風(fēng)險(xiǎn)，續(xù)保條件會(huì)更加嚴(yán)格，大多要重新審核，身體出了問題，可能就無法續(xù)保。如果在續(xù)保時(shí)不用重新健康告知、不計(jì)較理賠歷史，這款產(chǎn)品續(xù)保條件就很不錯(cuò)了。

結(jié)語

小額醫(yī)療險(xiǎn)比較適合學(xué)齡前抵抗力差的兒童、無社保或保障空白的人群、醫(yī)保需要異地報(bào)銷、抵抗力差的成年人和想要更全保障的人群。當(dāng)然，小額醫(yī)療險(xiǎn)只能轉(zhuǎn)嫁小病風(fēng)險(xiǎn)，要想讓自己的保障更加全面，還是離不開重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)的保障。

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