重疾險和醫(yī)療險都屬于健康保險，很多人認(rèn)為重疾險和醫(yī)療險都是保障疾病的，是不是只要選擇其中一個就行了？買了重疾險還要買醫(yī)療險嗎？今天小編就通過一個簡單的案例來告訴你，為什么重疾險和醫(yī)療險補充搭配才是最好的選擇。一起來看看。

真實案例

2018年，吳先生為自己投保了一份50萬的重疾險，保障30年，每年的保費是7000元。2019年初，吳先生由于罹患膽囊結(jié)石和急性重癥胰腺炎被救護(hù)車送進(jìn)了醫(yī)院。經(jīng)過在ICU（重癥監(jiān)護(hù)室）長達(dá)半個月時間的搶救，吳先生終于保住了一條命。

雖然命保住了，但是在ICU半個月的醫(yī)療費卻讓吳先生驚呆了，總共花費了19.3萬元。這筆錢可把吳先生一家的積蓄花了個精光。幸好吳先生之前買了保險，吳先生的家人便向保險公司索要理賠款，保險公司認(rèn)為，急性重癥胰腺炎需要滿足開腹治療，才能獲得理賠，而吳先生并沒有開腹治療，只是通過微創(chuàng)手術(shù)就達(dá)到了治療目的，故重疾險不賠。

吳先生和吳先生的家人不答應(yīng)了：花了將近20萬的醫(yī)療費，還不屬于重疾？在ICU搶救了半個多月才轉(zhuǎn)到普通病房，不屬于重疾？總之，保險實在是太坑了！相信看到這里的朋友也會覺得，保險公司拒賠就是坑。

吳先生將保險公司告上法庭，經(jīng)過法院的審理，認(rèn)為吳先生罹患的疾病不符合重疾病種的要求，故駁回了吳先生的上訴，判決保險公司拒賠合理。

案件分析

為什么法院判決保險公司拒賠合理呢？根據(jù)吳先生投保的重疾險保險合同描述，保險合同約定的手術(shù)為“急性壞死胰腺炎開腹手術(shù)”。從合同中可知，該重疾病種保障的是治療急性壞死性胰腺炎，實施了開腹進(jìn)行的胰腺壞死組織切除手術(shù)。也就是說，患壞死性胰腺炎+胰腺開腹手術(shù)，缺一不可。

而再看吳先生的疾病嚴(yán)重程度：吳先生僅是膽囊結(jié)石導(dǎo)致的胰腺發(fā)炎，未達(dá)胰腺壞死程度。吳先生采取的治療手術(shù)是采取膽囊切除和腸粘連松解手術(shù)，并非胰腺手術(shù)。由此可見，吳先生的情況病不符合重疾險對“急性壞死胰腺炎開腹手術(shù)”的定義。所以保險公司拒賠合理。推薦閱讀：重疾險中的輕癥多次賠是否有必要 選擇時需要注意哪些內(nèi)容？

重疾險理賠難嗎？

很多人認(rèn)為重疾險“確診即賠”，其實是對重疾險理賠非常大的誤解。重疾險除了部分疾病確診即賠。大多數(shù)疾病都需要滿足一定的條件才能激發(fā)理賠。比如慢性肝功能衰竭失代償期，需要同時滿足四個條件，病情達(dá)到某種狀態(tài)才能賠付。終末期腎病，需要滿足“經(jīng)過至少90天的透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)”。

保險公司對于疾病的嚴(yán)重程度有非常清晰的量化標(biāo)準(zhǔn)，這也是為什么大家會認(rèn)為重疾險理賠苛刻。重疾險設(shè)立的初衷是為了保障那些需要長期治療、花費巨大的重病，既然是重病，很可能是嚴(yán)重到威脅生病的。

在眾多重疾險被詬病的點之中，有一個最為強烈：“不死不賠”。很多人覺得，重疾病種太嚴(yán)格。造成這種局面的原因，主要有兩個，第一，重疾病種定義相對久遠(yuǎn)?，F(xiàn)行的行業(yè)重疾定義2006年修訂、2007年正式規(guī)范，距今已經(jīng)超過十年了。其二，就是這十年間，醫(yī)學(xué)、科技日新月異，發(fā)展太快。很多疾病已經(jīng)可以預(yù)防，治療方法也先進(jìn)很多。比如心臟支架，十幾年前還必須開胸做手術(shù)，現(xiàn)在微創(chuàng)手術(shù)效果就很好。無論重疾定義如何與時俱進(jìn)，理賠都會面臨一樣的狀況：無論買大公司的產(chǎn)品，還是小公司的，沒有達(dá)到重大疾病定義標(biāo)準(zhǔn)都賠不了錢。

為什么買了重疾險還要買醫(yī)療險？

重疾險的理賠標(biāo)準(zhǔn)就是這樣苛刻，重疾險覆蓋不到的疾病風(fēng)險怎么辦呢？我們可以通過投保醫(yī)療險來解決重疾險無法理賠的問題。當(dāng)疾病嚴(yán)重程度達(dá)不到重疾標(biāo)準(zhǔn)，重疾險無法賠付時，可用醫(yī)療險理賠。

醫(yī)療險住院即賠，它與重疾險不同，購買后，不受醫(yī)療水平高低影響。只要你住院導(dǎo)致的醫(yī)療費超過一萬元，統(tǒng)統(tǒng)可以報銷。也就是說，醫(yī)療險報銷只看是否發(fā)生相應(yīng)費用，不看疾病種類，無論是得了什么病，用了哪一種手術(shù)，都沒關(guān)系。像案例中吳先生，住院做了“膽囊切除和腸粘連松解”手術(shù)花了十幾萬，完全可以用醫(yī)療險理賠。

看到這里有人又要說了，既然醫(yī)療險這么好，便宜理賠門檻又低，重疾險理賠難，那不如只買醫(yī)療險？要知道醫(yī)療險雖好，但是他只是短期險，最高保證續(xù)保不會超過六年，目前沒有終身保證續(xù)保的產(chǎn)品，有也是在銷售誤導(dǎo)，所以呢，從穩(wěn)定性上來說一定無法和長期產(chǎn)品相比較，隨時可能停售，有保障中斷的風(fēng)險。

重疾險一般都是長期險種，即使不是終身也會是定期到70或80歲的長期險種，長期險種的特點就是不會因為外界的變化而發(fā)生改變，是一種更為穩(wěn)定的保障產(chǎn)品，只要你不退保，就可以一直有保障。

結(jié)語

重疾險和醫(yī)療險各司其職，重大疾病保險的針對性更強，而醫(yī)療保險的普適性更強，能夠極大程度地緩解患者家庭的醫(yī)療費用壓力，避免家庭財務(wù)的巨大損失。不管是重疾險還是醫(yī)療險，都有其優(yōu)勢和劣勢，只有將重疾險和醫(yī)療險相互補充，才能更好地發(fā)揮重疾險和醫(yī)療險的實用性，更好地為我們的生活做好保障。

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