保險(xiǎn)理賠是大家對(duì)保險(xiǎn)吐槽比較多的，很多人對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度都是投保容易理賠難。今天小編要來(lái)分享一個(gè)真實(shí)案例：一女子投保了3家保險(xiǎn)公司，同樣都是50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，為什么有兩家保險(xiǎn)公司理賠了，而另一家去拒賠了？一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2017年5月份，上海的劉女士想給自己做一套全面的個(gè)人保險(xiǎn)方案，購(gòu)買了一堆保險(xiǎn)。其中，包括意外險(xiǎn)600萬(wàn)、重疾險(xiǎn)150萬(wàn)（3家保險(xiǎn)公司3張保單）、醫(yī)療險(xiǎn)300萬(wàn)（2家保險(xiǎn)公司2張保單）、定期壽險(xiǎn)200萬(wàn)，合計(jì)每年的保費(fèi)在2萬(wàn)元左右。

2018年8月份，劉女士經(jīng)過(guò)數(shù)次的診斷，最終在上海的某腫瘤醫(yī)院確診自己罹患“肺淋巴管肌瘤”病，該病屬于不斷進(jìn)展的彌漫性肺部疾病，是一種罕見的疾病，并且病因不明，發(fā)病率非常低，而且容易被誤診為哮喘、慢性阻塞性肺部疾病或者支氣管炎，所以現(xiàn)實(shí)中很可能發(fā)生率更高。

劉女士經(jīng)過(guò)整理發(fā)現(xiàn)，自己投保的3分重疾險(xiǎn)保單中，有2家保險(xiǎn)公司的2份保單里面都明確寫了可以保障“肺淋巴管肌瘤”，只有一家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)沒有這項(xiàng)疾病。然而，通過(guò)對(duì)比那兩家有保障的重疾險(xiǎn)條款，發(fā)現(xiàn)對(duì)這項(xiàng)疾病的理賠都超級(jí)嚴(yán)格。

抱著試試看的心態(tài)，劉女士向3家保險(xiǎn)公司分別申請(qǐng)了理賠，其中兩家明確了有“肺淋巴管肌瘤”保障的保險(xiǎn)公司，在經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司將近一個(gè)月的調(diào)查后，順利的獲得了理賠。由于第三家保險(xiǎn)公司沒有寫明可以保障“肺淋巴管肌瘤”，所以第三家保險(xiǎn)公司拒絕了劉女士的理賠請(qǐng)求。

劉女士從腫瘤醫(yī)院的醫(yī)生處知道，該疾病屬于一種罕見的惡性腫瘤，可以以“惡性腫瘤”的名醫(yī)申請(qǐng)理賠，第三家保險(xiǎn)公司還是給出了拒賠結(jié)論，拒賠的理由是“肺淋巴管肌瘤病”不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

該案件最終鬧上了法庭，在法庭上，劉女士出具了自己罹患的疾病屬于惡性腫瘤的病理學(xué)報(bào)告，并且告知之前的兩家保險(xiǎn)公司已經(jīng)以“惡性腫瘤”的名義獲得了理賠。第三家保險(xiǎn)公司想以“輕癥”賠付，最終被法院駁回，認(rèn)為劉女士罹患的肺淋巴管肌瘤屬于惡性腫瘤，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)全額理賠50萬(wàn)的保險(xiǎn)金。

案例分析

劉女士投保了三份重疾險(xiǎn)，其中兩家保險(xiǎn)公司獲得了順利理賠，第三家保險(xiǎn)公司卻是通過(guò)法律途徑才獲得理賠，一路的艱辛可能只有她自己知道。而第三家保險(xiǎn)公司之所以不理賠，理由是保險(xiǎn)合同內(nèi)沒有“肺淋巴管肌瘤”，保險(xiǎn)公司沒有理賠責(zé)任。

通過(guò)一系列醫(yī)院專家的證明，最終以惡性腫瘤確診即賠理賠給了劉女士。為什么同樣是重疾險(xiǎn)，有的順利理賠了，有的卻會(huì)拒賠呢？案例中是由于保險(xiǎn)合同條款不同的關(guān)系。

為什么有的重疾險(xiǎn)賠有的重疾險(xiǎn)不賠？

不同的保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是不一樣的。除了保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)定的25種重疾要求各個(gè)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都要保障，其他的疾病種類都是各個(gè)保險(xiǎn)公司自己規(guī)定的。保險(xiǎn)行業(yè)并不會(huì)做過(guò)多的干涉。

比如有的重疾險(xiǎn)保障的病種有80種，有的重疾險(xiǎn)保障病種是150種，我們一般建議再保費(fèi)相同的情況下，盡可能去選擇保障病種種類多的。但是保障病種種類又不是我們挑選重疾險(xiǎn)最重要的條件，如果覺得一些罕見病有必要保障的，可以投保，但是最好是在保額足夠的情況下

如何挑選重疾險(xiǎn)？

1、保額要充足

考慮到重疾險(xiǎn)“確診后一次賠付保額”的特點(diǎn)，建議大家在買重疾的時(shí)候，優(yōu)先考慮買高保額，如果預(yù)算不足，可以考慮適當(dāng)縮短保障期限，買不了30年的就買10年的，買不了10年的就先買一年期的，保額一定要夠。等到以后預(yù)算充足的時(shí)候，再進(jìn)行調(diào)整、補(bǔ)充。

如果保額不夠的話，出了險(xiǎn)還需要自己四處借錢湊錢治病，那就沒有充分發(fā)揮出來(lái)買重疾險(xiǎn)的作用，所以保額一定要充足。

2、保障期限要夠長(zhǎng)

重疾險(xiǎn)有一年期、定期（長(zhǎng)期）、終身型的保費(fèi)是遞增的，保障期限越久，保費(fèi)越高。預(yù)算充足的情況下，從終身型開始考慮；預(yù)算不足的情況下，買一年期或者定期型保10年的。

3、可以附加多次賠付

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，多次賠付的比單次賠付的好。因?yàn)閱未钨r付型的，重疾賠付之后保單失效，基本上再買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)是買不了了，所以多次賠付還是比較有優(yōu)勢(shì)的。

買多次賠付型保重疾險(xiǎn)需要注意間隔期長(zhǎng)短，一般來(lái)說(shuō)間隔期越短越好，而多次賠付的次數(shù)在5次以下就足夠了，畢竟一般人一輩子也得不了那么多次重疾。

重疾險(xiǎn)理賠注意事項(xiàng)

1、確診書是重疾險(xiǎn)理賠依據(jù)

雖然不是所有的重疾確診就可賠，但沒有確診書，保險(xiǎn)公司是一定不會(huì)賠的。醫(yī)院診斷書能夠證明是否患有重大疾病以及是哪種疾病，是被保險(xiǎn)人身體狀況最有利證明。

2、準(zhǔn)備好理賠材料

重疾險(xiǎn)理賠需要的材料有：診斷書、病歷、出院小結(jié)、住院小結(jié)、各種費(fèi)用收據(jù)明細(xì)等，還有各種檢查報(bào)告。最重要的是，記得找醫(yī)院加蓋公章。

但是，重大疾病保險(xiǎn)并非所有疾病都可以理賠。所以在投保重大疾病保險(xiǎn)后，還可以補(bǔ)充住院醫(yī)療險(xiǎn)。保費(fèi)便宜，一年幾百塊，就可對(duì)不在重疾險(xiǎn)保障范圍的一些小病進(jìn)行報(bào)銷。重大疾病險(xiǎn)搭配醫(yī)療險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，保障全面，不失為一個(gè)好選擇。

結(jié)語(yǔ)

好了，今天的重疾險(xiǎn)理賠案例就分享到這里，如果覺得有幫助，別忘記分享給更多需要的人。