買(mǎi)的東西不合適，就會(huì)想要退貨。退貨不會(huì)有損失，可是退過(guò)保險(xiǎn)的朋友一定知道，退保的損失是很慘重的。為什么退保會(huì)有那么大的損失？保險(xiǎn)公司為什么不能把全部的保費(fèi)退還給我們？如果你也有這些的疑問(wèn)，那么就繼續(xù)往下看。

真實(shí)案例

曾某（化名）的朋友在賣(mài)保險(xiǎn)，在朋友的推薦下，曾某給自己買(mǎi)了一份3萬(wàn)元的分紅險(xiǎn)。過(guò)了幾個(gè)月，曾某的老婆知道了這件事，她不同意曾某買(mǎi)這份保險(xiǎn)，執(zhí)意要求他去把保險(xiǎn)退回來(lái)。無(wú)奈之下的曾某只能去保險(xiǎn)公司辦理退保，沒(méi)想到讓人無(wú)法接受的是，花了3萬(wàn)塊買(mǎi)保險(xiǎn)的曾某辦理完退保手續(xù)只拿到了2000多元錢(qián)。為什么這么短的時(shí)間卻損失了幾萬(wàn)元？保險(xiǎn)公司憑什么扣去這么多錢(qián)？想到這件事，曾某怎么也接受不了。

很多人可能有和曾某一樣的遭遇，明明交了幾萬(wàn)元的保費(fèi)，退保了卻只有幾千塊。相信很多人也無(wú)法理解，為什么曾某花了3萬(wàn)元買(mǎi)的保險(xiǎn)，才過(guò)去幾個(gè)月，保險(xiǎn)公司就扣了這么多錢(qián)，保險(xiǎn)公司也太坑了吧？

為什么退保會(huì)有損失？

退保一般要分兩個(gè)階段，在猶豫期內(nèi)退保和在猶豫期之后退保。猶豫期內(nèi)退保一般沒(méi)有損失，猶豫期后退保只能退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。

何為保單的現(xiàn)金價(jià)值？現(xiàn)金價(jià)值通俗理解就是保險(xiǎn)單現(xiàn)在值多少錢(qián)。通常只有長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)才會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值，因?yàn)殚L(zhǎng)期人身險(xiǎn)的保費(fèi)采用的是均衡費(fèi)率，保險(xiǎn)公司將投保人需要交納的全部保費(fèi)在整個(gè)繳費(fèi)期內(nèi)均攤，使每期交納的保費(fèi)都相同。被保險(xiǎn)人年輕時(shí)風(fēng)險(xiǎn)小，實(shí)際需要的保費(fèi)低，年輕時(shí)多收的這部分保費(fèi)就會(huì)積累起來(lái)。

積累的保費(fèi)在扣除掉“保險(xiǎn)保障成本”和“保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用運(yùn)營(yíng)成本”等如果還有剩余，就會(huì)由保險(xiǎn)公司按照一定的利率進(jìn)行積存生息，每年滾存積累起來(lái)，就體現(xiàn)為保單的現(xiàn)金價(jià)值。

更直觀地，我們可以直接參考現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算公式：保單的現(xiàn)金價(jià)值=投保人已經(jīng)繳納的保費(fèi)-保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用在本保單上的分?jǐn)偨痤~-保險(xiǎn)公司因?yàn)楸颈蜗蛳嚓P(guān)人員支付的傭金-保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)的本保單的純保費(fèi)。

退保是消費(fèi)者提前單方解除保險(xiǎn)合同，排除其他法定原因，屬于一種單方違約行為，在各類(lèi)合同中，違約一方均要承擔(dān)一定損失，比如大家比較熟悉的銀行存款也是如此，存在銀行的定期存款要提前支取的話，銀行只能按照活期利率來(lái)計(jì)算利息，這與原先的定期存款利率相比，消費(fèi)者是有所損失的，這個(gè)差額部分就是消費(fèi)者沒(méi)有遵守事先與銀行簽訂的定期存款合同而導(dǎo)致的損失。

很多人會(huì)問(wèn)，為什么銀行定期存款提前支取不會(huì)損失部分本金？那是因?yàn)殂y行存款沒(méi)有提供任何保障功能，沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)哪家銀行可以在消費(fèi)者遇到意外死亡、疾病死亡、重大疾病等特定的風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)候，為消費(fèi)者提供幾倍于消費(fèi)者存款的金錢(qián)。

但是保險(xiǎn)中途退保為什么要損失所繳保費(fèi)呢？

1、保險(xiǎn)要支付保障成本

消費(fèi)者從投保到退保期間，保險(xiǎn)公司一直提供保障，萬(wàn)一在此期間消費(fèi)者發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司要支付數(shù)倍、幾十甚至上百倍于消費(fèi)者所交保費(fèi)的保險(xiǎn)金，而這需要通過(guò)保險(xiǎn)精算來(lái)計(jì)算成本的，消費(fèi)者不能因?yàn)橐驗(yàn)橥吮Ｖ懊恳话l(fā)生過(guò)保險(xiǎn)事故就不承擔(dān)這部分成本，因?yàn)橥吮ＯM(fèi)者沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，但是可能其他投保人已經(jīng)發(fā)生事故而得到保險(xiǎn)公司的賠付。

2、提前退保影響保險(xiǎn)公司的投資收益

籌集的保費(fèi)保險(xiǎn)公司要投向一些長(zhǎng)期的投資項(xiàng)目，這些長(zhǎng)期投資項(xiàng)目的回報(bào)相對(duì)較高，但是消費(fèi)者提前退保讓保險(xiǎn)公司面臨違約風(fēng)險(xiǎn)，而且為了保障消費(fèi)者能及時(shí)拿到退保金，保險(xiǎn)公司要預(yù)備現(xiàn)金，這些預(yù)備的現(xiàn)金僅能獲取活期存款利息，這樣進(jìn)一步加大保險(xiǎn)公司的損失。

如何減少退保的損失？

1、猶豫期退保

保險(xiǎn)的猶豫期是指當(dāng)投保人收到保險(xiǎn)合同的一定天數(shù)內(nèi)，可以無(wú)條件申請(qǐng)退保，大家可以吧猶豫期看成是買(mǎi)保險(xiǎn)試錯(cuò)的機(jī)會(huì)，在猶豫期內(nèi)退保，基本上不會(huì)有任何損失。但是保險(xiǎn)的猶豫期通常只有10—15天，想要沒(méi)有損失的退保最好選擇這個(gè)時(shí)間。

2、減額交清

目前市面上很多保險(xiǎn)都有減額交情的功能，所謂減額交清，是指投保人不愿意繼續(xù)繳納保費(fèi)，也不打算退保，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)將之前繳納的保費(fèi)充當(dāng)之后的保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。這樣做保額會(huì)相應(yīng)的降低，具體降多少還要根據(jù)投保人繳納的保費(fèi)和想要保障的時(shí)間去計(jì)算。

3、可以選用保單轉(zhuǎn)換功能

很多人退保不因?yàn)閯e的，就是覺(jué)得自己買(mǎi)錯(cuò)了保險(xiǎn)，沒(méi)有買(mǎi)到合適自己的保險(xiǎn)。這種情況下，投保人可以選擇保單轉(zhuǎn)換功能，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)將自己的保單轉(zhuǎn)換成自己想要投保的保險(xiǎn)。

4、減少保額

如果退保原因是因?yàn)橛X(jué)得自己繳納的保費(fèi)太高，超出了承受范圍，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)按比例退保，也就是減少保額，目前這種功能只有少部分保險(xiǎn)產(chǎn)品擁有。

結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)是特殊的商品，看了本文，大家知道保險(xiǎn)退保的損失可不小。想要退保損失小，除了上述小編說(shuō)的那些方法，最關(guān)鍵的還是認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、搞清楚了再買(mǎi)。千萬(wàn)不要稀里糊涂買(mǎi)了保險(xiǎn)，退保的損失可是要你自己承擔(dān)的。