保險(xiǎn)，本來(lái)就是一件特殊的商品。很多人買保險(xiǎn)，卻是在稀里糊涂莫名其妙的狀態(tài)下買的保險(xiǎn)。追究其原因，很多還是因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)知識(shí)一點(diǎn)都不了解的原因造成的。這不，最近就有這么一個(gè)人，因?yàn)椴欢ｋU(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)自己被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員給“騙”了。讓我們一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2008年年末，蘇某去當(dāng)?shù)劂y行取錢，取完錢后，銀行的業(yè)務(wù)人員向蘇某推薦了一份保險(xiǎn)，告訴他每年繳納保費(fèi)1萬(wàn)，連續(xù)繳納10年，就可以按照幾十萬(wàn)的收益分成。因?yàn)楫?dāng)時(shí)業(yè)余員說(shuō)的真的挺讓人心動(dòng)的，于是蘇某就沖動(dòng)之下買了這份保險(xiǎn)。每年繳納1萬(wàn)的保費(fèi)說(shuō)多不多說(shuō)少不少，蘇某每一次都是按時(shí)繳納保費(fèi)了，為了以后能拿到高收益的分紅。

時(shí)間很快就過(guò)了10年，蘇某交完最后一期保險(xiǎn)，便向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)分紅收益，保險(xiǎn)人員告訴他，還要再過(guò)10年才能返還本金，再過(guò)20年發(fā)放分紅的收益。所謂的10年之后可以獲得幾十萬(wàn)的收益原來(lái)是個(gè)幌子，蘇某見溝通無(wú)果，便在保險(xiǎn)公司大鬧起來(lái)。

原來(lái)，蘇某買的這份保險(xiǎn)是兩全險(xiǎn)，主險(xiǎn)是壽險(xiǎn)，附加險(xiǎn)是分紅險(xiǎn)，想要拿回本金，按照合同的規(guī)定，只能等60周歲之后每5年申領(lǐng)一次。所謂的幾十萬(wàn)的分紅，在保險(xiǎn)合同內(nèi)也沒(méi)有明確提及，而真正的分紅收益，還要根據(jù)保險(xiǎn)公司每年的業(yè)務(wù)情況來(lái)進(jìn)行分配，并沒(méi)有固定收益一說(shuō)。

像蘇某這樣因?yàn)椴欢ｋU(xiǎn)被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員忽悠買了分紅險(xiǎn)的人應(yīng)該不在少數(shù)。很多人對(duì)分紅險(xiǎn)并不了解，下面小編來(lái)介紹下。

什么是分紅險(xiǎn)？

分紅險(xiǎn)就是有分紅的保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，保險(xiǎn)公司賺了錢，就把其中的一部分分給已經(jīng)購(gòu)買的客戶的一種保險(xiǎn)。

對(duì)于客戶而言，分紅險(xiǎn)不僅有保障功能，還有具有投資功能。對(duì)于保險(xiǎn)公司，分紅險(xiǎn)不但吸引了更多的業(yè)務(wù)，而且能化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。所謂一舉兩得，一份保險(xiǎn)既有保障又有分紅，因此頗受消費(fèi)者青睞。

分紅險(xiǎn)的本質(zhì)是什么？

1、分紅險(xiǎn)一般分為投資和保障兩類

投資型分紅險(xiǎn)的保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡和全殘保障，不能附加健康險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)，主要是以銀保理財(cái)產(chǎn)品和每年保險(xiǎn)公司開門紅的年金險(xiǎn)產(chǎn)品為代表；

保障型分紅險(xiǎn)和普通的人身險(xiǎn)功能基本一致，側(cè)重為被保險(xiǎn)人提供保障，分紅只是附帶的保障功能，主要是以帶分紅功能的壽險(xiǎn)產(chǎn)品為代表，同時(shí)可以作為主險(xiǎn)附加一些健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等。但保費(fèi)貴了一大截，同樣保費(fèi)下，買到的保額十分有限。

2、分紅險(xiǎn)的分紅收益不確定

在一定程度上，購(gòu)買了分紅險(xiǎn)的客戶與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)了投資風(fēng)險(xiǎn)。投保人在投保分紅險(xiǎn)時(shí)，必須由投保人親自抄寫并簽字的風(fēng)險(xiǎn)提示：“本人已閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保單利益的不確定性”，就是為了確保投保人已知悉分紅收益不確定性的特點(diǎn)。

分紅險(xiǎn)雖然有保障功能，但保障范圍仍然有限，保障額度也相對(duì)較低，與傳統(tǒng)的保障類壽險(xiǎn)產(chǎn)品有一定差別。因此在購(gòu)買分紅險(xiǎn)前，應(yīng)該首先了解自己的保險(xiǎn)需求。而不要被業(yè)務(wù)員所演示的假設(shè)高檔分紅所蒙騙。推薦閱讀：為什么返還分紅險(xiǎn)不能買？

如何判斷自己是否適合分紅險(xiǎn)？

并不是所有人適合買分紅險(xiǎn)，至少下面幾類人買分紅險(xiǎn)是不劃算的：

第一類：沒(méi)有儲(chǔ)蓄或短時(shí)間要用錢的人

投入分紅險(xiǎn)的錢短期內(nèi)很難取出，即使是現(xiàn)金分紅，也要五年以后才能取。而且最初幾年紅利很少，隨時(shí)取錢必定會(huì)影響收益。

第二類：收入不穩(wěn)定的人

分紅險(xiǎn)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，意味著你必須有穩(wěn)定的繳費(fèi)能力，而且如果一份分紅險(xiǎn)的理財(cái)收益很高，保險(xiǎn)公司也不是傻子，你交的保費(fèi)肯定便宜不了。如果你想買一份保費(fèi)便宜的分紅險(xiǎn)，那本金太低，即使再高的復(fù)利利率，也很難有太大收益。

第三類：保障不全的人

分紅險(xiǎn)多在身故和全殘方面會(huì)有所保障，重疾、醫(yī)療、意外等保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，和純消費(fèi)性保障肯定沒(méi)得比。

購(gòu)買分紅險(xiǎn)要注意什么？

1、保障產(chǎn)品是否能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)缺口

分紅險(xiǎn)畢竟是偏理財(cái)功能的保險(xiǎn)，在保障方面有所欠缺。如果你處于對(duì)保障需求很大，可以選擇先買純保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，或是購(gòu)買保障性能強(qiáng)的分紅險(xiǎn)。

2、做好長(zhǎng)期投資的準(zhǔn)備

因?yàn)榭鄢跏假M(fèi)用的原因，投保前幾年，分紅險(xiǎn)的收益往往很低。購(gòu)買短期的分紅險(xiǎn)沒(méi)有太大的理財(cái)價(jià)值。

后期分紅成本增加，紅利也有顯著增高的熱點(diǎn)。也就說(shuō)分紅險(xiǎn)時(shí)間越長(zhǎng)，保證險(xiǎn)價(jià)值越高。

3、認(rèn)清保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力再購(gòu)買

分紅險(xiǎn)的回報(bào)能否超過(guò)銀行存款利率，最重要的因素是保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，以及其在財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理等方面是否做得更好，在購(gòu)買時(shí)要充分關(guān)注這些因素。

4、不要占用太多預(yù)算

家庭保險(xiǎn)支出不能太多。業(yè)內(nèi)人士表示，按目前國(guó)內(nèi)居民的收入水平，家庭每年各項(xiàng)保險(xiǎn)支出最好控制在收入的10％以內(nèi)。

這10%保險(xiǎn)支出包含了房險(xiǎn)、車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等各項(xiàng)保險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)的支出只應(yīng)占其中的一部分。

結(jié)語(yǔ)

每種保險(xiǎn)都有它存在的意義和價(jià)值，但是關(guān)鍵還是看是否合適自己。買保險(xiǎn)的時(shí)候，還是要以保障型保險(xiǎn)為主，優(yōu)先購(gòu)買保障型保險(xiǎn)，畢竟保險(xiǎn)的本質(zhì)還是保障。再者很多人不懂保險(xiǎn)就盲目去買也是不對(duì)的，買保險(xiǎn)前最好先學(xué)點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí)，比如關(guān)注我們。